住宅ローンに車のローンを上乗せできる？結論と理由
住宅購入と同時期に車の購入を検討している方の中には、「住宅ローンに車の費用を含められないか」と考える方もいるでしょう。住宅ローンは低金利（0.5-1%程度）なので、マイカーローン（2-4%）より有利に見えるかもしれません。
しかし、結論から言うと、住宅ローンに車のローンを上乗せすることは契約違反でありNGです。
この記事では、上乗せできない理由、発覚時のリスク、合法的な代替案を解説します。
この記事のポイント
- 住宅ローンは資金使途が「住宅取得費用」に限定され、車購入費は対象外
- 上乗せが発覚すると、一括返済請求・住宅ローン控除取消・信用情報への記録等のリスク
- マイカーローン（金利2-4%）や多目的ローンが合法的な代替案
- 住宅ローンとマイカーローンの併用は可能だが、返済比率に注意
住宅ローンへの上乗せの可否：資金使途の制限とは
SBI住まいとお金の知恵袋によると、住宅ローンは資金使途が「住宅取得費用」に限定されています。
住宅取得費用に含まれるもの
住宅ローンの対象となるのは以下の費用です。
- 土地・建物の購入代金
- 諸費用（登記費用、仲介手数料、火災保険等）
- 外構工事費用（駐車場、庭の整備等、住宅に付随するもの）
- 家具・家電（一部金融機関では諸費用ローンとして対応）
住宅取得費用に含まれないもの
以下の費用は住宅ローンの対象外です。
- 車購入費
- 生活費
- 旅行費用
- 教育費
- 事業資金
車は「住宅取得費用」ではないため、住宅ローンに含めることはできません。
「バレなければ大丈夫」は間違い
「契約書に書かなければバレない」と考える方もいるかもしれませんが、まるっとローンの解説によると、金融機関の定期調査、税務調査、保険金請求時の調査等、複数の発覚経路があります。
発覚時のペナルティは非常に重いため、絶対に上乗せしてはいけません。
上乗せが発覚した場合のリスク
資金使途違反が発覚すると、以下のような重大なペナルティが科せられる可能性があります。
残債の一括返済請求（期限の利益喪失）
契約違反により、「期限の利益喪失」となり、残債を一括返済しなければならなくなります。数千万円の一括返済は現実的に不可能なため、最悪の場合、住宅を手放すことになります。
住宅ローン控除の取消
国税庁によると、住宅ローン控除は資金使途が「住宅取得」に限定されています。車購入費を含めると控除対象外となり、既に受けた控除額（最大13年間で最大409万円）の返還を求められる可能性があります。
信用情報への記録
一括返済請求に応じられない場合、信用情報機関に事故情報が記録され、将来のローン・クレジットカード審査に悪影響を及ぼします。
抵当権実行（競売）
最悪の場合、金融機関が抵当権を実行し、住宅が競売にかけられる可能性があります。
虚偽申告による詐欺罪の可能性
資金使途を偽って融資を受けた場合、詐欺罪（刑法246条）に問われる可能性があります。刑事告訴のリスクもあるため、絶対に虚偽申告はしないでください。
合法的な代替案：マイカーローンと多目的ローン
住宅ローンに上乗せできない以上、合法的な方法で車を購入する必要があります。
マイカーローン（金利2-4%）
マイカーローンは車購入専用のローンで、金利は2-4%程度です。住宅ローン（0.5-1%）より高いですが、資金使途が明確で合法的です。
マイカーローンには、銀行系（金利2-3%、審査厳しめ）とディーラー系（金利3-4%、審査緩やか）があります。
多目的ローン（金利5-10%程度）
多目的ローンは、資金使途が自由なローンです。車・家具・旅行等に利用でき、用途制限がありません。金利は住宅ローンより高い（5-10%程度）ですが、柔軟に利用できます。
諸費用ローンで家具・家電を借りる
一部金融機関では、外構工事費用や家具・家電の購入費用を「諸費用ローン」として住宅ローンに含められる場合があります。車は含められませんが、家具・家電を諸費用ローンで借り、浮いた自己資金で車を購入する方法もあります。
住宅ローンとマイカーローンの併用：審査への影響と注意点
住宅ローンとマイカーローンの併用は可能ですが、以下の点に注意が必要です。
返済負担率の計算（住宅ローン+マイカーローン）
SUUMOによると、金融機関の審査では、住宅ローンとマイカーローンの年間返済額を合算した「返済負担率」が30-35%以内かを確認します。
例えば、年収500万円の場合、年間返済額の上限は150-175万円（月12.5-14.5万円）です。住宅ローンの返済額が月12万円なら、マイカーローンは月0.5-2.5万円までとなります。
住宅ローン審査への影響
マイカーローンが既にある場合、住宅ローンの借入可能額が減る可能性があります。住宅購入を優先する場合、マイカーローンを完済してから住宅ローンを申し込む方が有利です。
申込順序のポイント
住宅ローンとマイカーローンを併用する場合、住宅ローンを先に申し込むことをおすすめします。住宅ローン審査後にマイカーローンを申し込めば、住宅ローンの借入可能額を確保できます。
金利の比較と総支払額のシミュレーション
住宅ローン（低金利）とマイカーローン（高金利）では、総支払額にどのくらい差が出るのでしょうか。
車購入費300万円を5年で借りた場合
| ローン種類 | 金利 | 月々返済額 | 総支払額 | 利息総額 |
|---|---|---|---|---|
| 住宅ローン（仮定） | 0.8% | 約5.1万円 | 約306万円 | 約6万円 |
| 銀行系マイカーローン | 2.5% | 約5.3万円 | 約318万円 | 約18万円 |
| ディーラー系マイカーローン | 4.0% | 約5.5万円 | 約330万円 | 約30万円 |
住宅ローン（仮定）とディーラー系マイカーローンの利息差は約24万円です。一見、住宅ローンの方が有利に見えますが、契約違反のリスク（一括返済請求・住宅ローン控除取消等）を考えると、合法的なマイカーローンを選ぶべきです。
まとめ：合法的な方法で、安心して住宅と車を手に入れよう
住宅ローンに車のローンを上乗せすることは、資金使途違反であり契約違反です。発覚すると、残債の一括返済請求、住宅ローン控除の取消、信用情報への記録、最悪の場合は抵当権実行（競売）等の重大なリスクがあります。
マイカーローン（金利2-4%）や多目的ローン（金利5-10%）は、住宅ローンより金利が高いですが、合法的で安心して利用できます。住宅ローンとマイカーローンの併用は可能ですが、返済負担率（30-35%以内）に注意が必要です。
「バレなければ大丈夫」という考えは危険です。合法的な方法で、安心して住宅と車を手に入れましょう。金融機関や信頼できるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談しながら、無理のない返済計画を立てることをおすすめします。