山陰合同銀行の住宅ローンとは：地方銀行ならではの強み
山陰合同銀行は、島根県と鳥取県を拠点とする地方銀行で、住宅ローン分野においても地域密着型のサービスを提供しています。地方銀行ならではの手厚い窓口相談や、地域優遇金利が特徴です。
住宅ローンを検討する際、「どの銀行を選ぶべきか」は大きな悩みです。山陰合同銀行の住宅ローンは、地方銀行の強みを活かした商品設計となっています。
この記事のポイント
- 変動金利型は年0.60%～3.90%と魅力的な金利で利用可能
- 年収250万円以上、勤続1年以上で申込可能（ネット銀行より条件が緩い）
- 電子契約で印紙代不要、ATM時間外手数料全額キャッシュバック
- 鳥取県のメインバンク動向調査1位（48.59%）で地域での信頼性が高い
- 借入から5年間は「Club Off」で宿泊・レジャー・グルメを会員料金で利用可能
(1) 山陰地域でのシェアと信頼性（鳥取県メインバンク1位）
山陰合同銀行は、2024年の帝国データバンク調査で鳥取県のメインバンク動向調査1位（48.59%）を獲得しています。地域で最も信頼されている金融機関の一つと言えます。
地元での長年の実績により、地域の不動産事情や住宅市場に精通しており、山陰地域での住宅購入を検討する際の心強いパートナーとなります。
(2) 地域密着型のサポート体制（窓口相談・土日対応）
山陰合同銀行は、窓口での住宅ローン相談を重視しています。土日相談も対応しており、平日に時間が取れない方でも安心して相談できます。
ネット銀行では得られない、対面での丁寧な説明や、疑問点への即座の回答が可能です。初めて住宅ローンを組む方にとって、この手厚いサポートは大きなメリットです。
(3) 他行（メガバンク・ネット銀行）との違い
メガバンクとの違い:
- 地域の不動産事情に精通している
- 窓口相談の時間が取りやすい
- 地域優遇金利が適用される場合がある
ネット銀行との違い:
- 対面相談が可能（土日対応）
- 審査条件が比較的緩い（年収250万円以上、勤続1年以上）
- 地域の取引慣行に詳しい
商品ラインアップと金利タイプの選び方
山陰合同銀行の住宅ローンは、4つの主要商品を提供しています。それぞれの金利タイプと特徴を理解し、自分に合ったものを選びましょう。
(1) 変動金利型：年0.60%～3.90%の魅力的な金利
変動金利型は、市場金利の変動に応じて適用金利が変わるタイプです。金利が低い時期はメリットが大きいですが、将来的に金利が上昇するリスクもあります。
特徴:
- 金利範囲: 年0.60%～3.90%（2024年10月時点）
- 市場金利に連動して半年ごとに見直し
- 金利が低い時期は返済額を抑えられる
向いている人:
- 金利上昇リスクを許容できる人
- 短期間での完済を予定している人
- 金利動向を定期的にチェックできる人
(2) 固定金利選択型：3年・5年・10年から選択
固定金利選択型は、一定期間（3年、5年、10年）金利が固定されるタイプです。固定期間終了後は、再度金利タイプを選択できます。
特徴:
- 固定期間中は金利が変わらない
- 返済計画が立てやすい
- 固定期間終了後は変動金利または再度固定金利を選択
向いている人:
- 一定期間の返済額を確定させたい人
- 金利上昇への備えをしたい人
- 短期的な金利変動を気にしたくない人
(3) 2段階固定金利型：当初10年と11年目以降で金利が異なる
2段階固定金利型は、当初10年と11年目以降で金利が異なる固定金利タイプです。契約時に総返済額が確定します。
特徴:
- 当初10年: 年1.50%～4.40%
- 11年目以降: 年3.00%～5.90%
- 契約時に総返済額が確定
向いている人:
- 総返済額を契約時に確定させたい人
- 長期的な返済計画を立てたい人
- 金利変動のリスクを完全に排除したい人
(4) 預金連動型：預金残高に応じた利息キャッシュバック
預金連動型は、普通預金残高に応じてローン利息をキャッシュバックする商品です。預金が多い方にメリットがあります。
特徴:
- 普通預金残高に応じた利息キャッシュバック
- 年0.2%の金利上乗せが必要
- 余剰資金が多い方に適している
向いている人:
- 普通預金に一定の残高を維持できる人
- 利息軽減を図りたい人
- 預金とローンを一元管理したい人
審査基準と申込条件
山陰合同銀行の住宅ローンは、比較的緩い審査条件が特徴です。ここでは、具体的な審査基準を確認します。
(1) 年収・勤続年数の条件（年収250万円以上、勤続1年以上）
審査条件:
- 前年の税込年収: 250万円以上
- 勤続年数: 1年以上
- 年間返済比率: 35%以内
ネット銀行では年収400万円以上、勤続3年以上を求めることが多いですが、山陰合同銀行は比較的緩い条件です。年収300万円～600万円、勤続年数10年以下で借入実績が多数あります。
(2) 年齢条件（申込時満18歳以上、最終返済時満85歳未満）
年齢条件:
- 申込時: 満18歳以上
- 借入時: 満76歳未満
- 最終返済時: 満85歳未満
高齢者でも借入可能ですが、最終返済時の年齢に制限があります。60代で住宅ローンを組む場合は、返済期間を短く設定する必要があります。
(3) 年間返済比率35%以内の計算方法
年間返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合です。山陰合同銀行では35%以内が条件です。
計算例:
- 年収400万円の場合
- 年間返済可能額 = 400万円 × 35% = 140万円
- 月額返済可能額 = 140万円 ÷ 12ヶ月 = 約11.7万円
この返済比率には、他のローン（自動車ローン、教育ローン等）の返済額も含まれます。
(4) 審査の流れと期間（事前審査数日～1週間）
審査の流れ:
- インターネットまたは窓口で仮審査申込
- 事前審査（数日～1週間）
- 本審査申込（必要書類提出）
- 本審査（1～2週間程度）
- 契約手続き
- 融資実行
事前審査はインターネットで申込可能です。必要書類を事前に準備しておくと、審査がスムーズに進みます。
メリットと優遇特典
山陰合同銀行の住宅ローンには、様々なメリットと優遇特典があります。
(1) 電子契約で印紙代不要
電子契約を利用することで、印紙代（通常数万円）が不要になります。ペーパーレスでの契約が可能で、環境にも配慮した選択肢です。
(2) ATM時間外手数料全額キャッシュバック
住宅ローン契約者は、山陰合同銀行ATMの時間外手数料が全額キャッシュバックされます。頻繁にATMを利用する方にとって、年間数千円の節約になります。
(3) Club Off優待サービス（借入から5年間）
借入から5年間は、「Club Off」で宿泊・レジャー・グルメを会員料金で利用できます。旅行や外食が好きな方にとって、大きなメリットです。
(4) 無担保ローンの金利引下げ
住宅ローン契約者は、マイカーローン、教育ローン、リフォームローンなどの無担保ローンの金利が引き下げられます。将来的に他のローンを組む際に有利です。
デメリットと注意点
山陰合同銀行の住宅ローンにも、いくつかのデメリットと注意点があります。
(1) 変動金利の上昇リスク
変動金利型は、市場金利の上昇により返済額が増加するリスクがあります。金利が上昇した場合、毎月の返済額が数万円増える可能性もあります。
対策:
- 固定金利選択型と比較検討する
- 繰上返済で元本を早期に減らす
- 金利上昇時の返済額をシミュレーションする
(2) 保証料を金利に上乗せする場合のコスト増（年0.2%～0.3%）
保証料を金利に上乗せする方式を選択すると、年0.2%～0.3%のコスト増となります。35年間で数十万円の差になる場合もあります。
対策:
- 保証料一括払い方式と比較する
- 総返済額をシミュレーションする
(3) 預金連動型は年0.2%の金利上乗せが必要
預金連動型は、年0.2%の金利上乗せが必要です。普通預金残高が少ない場合、逆にコスト増となる可能性があります。
対策:
- 普通預金残高を確認し、メリットがあるか計算する
- 通常の変動金利型と比較する
(4) 他行との金利比較の重要性
山陰合同銀行の金利は魅力的ですが、他行（メガバンク、ネット銀行、他の地方銀行）との比較も重要です。複数の金融機関で見積もりを取り、総返済額を比較しましょう。
まとめ：山陰合同銀行住宅ローンを選ぶべき人
山陰合同銀行の住宅ローンは、変動金利型が年0.60%～3.90%、年収250万円以上・勤続1年以上で申込可能と、比較的緩い審査条件が特徴です。地域密着型のサポート体制（窓口相談・土日対応）や、電子契約で印紙代不要、ATM時間外手数料全額キャッシュバック、Club Off優待サービスなどのメリットがあります。
山陰合同銀行住宅ローンを選ぶべき人:
- 島根県・鳥取県で住宅を購入する人
- 窓口での丁寧な相談を希望する人
- 年収250万円以上、勤続1年以上の条件を満たす人
- 地域の金融機関で長期的な取引関係を築きたい人
- ATMを頻繁に利用する人
一方で、変動金利の上昇リスクや、保証料を金利に上乗せする場合のコスト増には注意が必要です。住宅ローンは長期的な借入となるため、複数の金融機関で見積もりを取り、総返済額を比較した上で判断しましょう。
金利や審査条件は変動する可能性があるため、最新情報は山陰合同銀行公式サイトで確認するか、窓口で直接相談することをおすすめします。専門家（銀行担当者、ファイナンシャルプランナー等）への相談も検討しましょう。