リフォームで住宅ローンは使えるのか：3つのパターン
大規模なリフォームやリノベーションを検討しているものの、まとまった資金をどう調達するか悩んでいる方は多いのではないでしょうか。
この記事では、リフォームで使えるローンの種類、住宅ローンとリフォームローンの違い、住宅ローン控除の適用条件、ケース別のおすすめローンを、住宅金融支援機構や国税庁の公式情報を元に解説します。
リフォーム資金の調達方法を理解し、自分の状況に合った選択肢を見つけましょう。
この記事のポイント
- リフォームで住宅ローンを使う方法は3パターン：一体型、借り換え上乗せ、リフォームローン単体
- リフォーム一体型住宅ローンは金利1〜2%で住宅ローンと同じ低金利が適用される
- 住宅ローン金利0.3〜2%、リフォームローン金利2〜5%で金利差1%につき総返済額に約10万円の差
- リフォームも100万円以上・10年以上のローンで住宅ローン控除の対象になる可能性あり
- 省エネリフォームは「グリーンリフォームローン」で年1%台の低金利融資を受けられる
(1) 中古住宅購入+リフォーム一体型住宅ローン
中古住宅購入とリフォームを同時に行う場合、「リフォーム一体型住宅ローン」が利用できます。物件購入費用とリフォーム費用を一括で借りられ、住宅ローンと同じ低金利（年1〜2%程度）が適用されます。
(2) 既存住宅ローンの借り換え時にリフォーム資金を上乗せ
既に住宅ローンを借りている方が、借り換えのタイミングでリフォーム資金を上乗せすることも可能です。借り換えで金利が下がる場合、リフォーム費用も低金利で調達できます。
(3) リフォームローン単体（住宅ローンとは別）
住宅ローン残債がない場合や、小規模なリフォームの場合は、リフォームローン単体を利用します。無担保型は審査が比較的ゆるく、手続きも簡単です。
リフォームローンと住宅ローンの違い：金利・審査・借入期間を比較
(1) 金利：住宅ローン0.3〜2%、リフォームローン2〜5%
SBI新生銀行によると、住宅ローンの金利は0.3〜2%程度、リフォームローンは2〜5%程度です。金利差1%で200万円を10年返済する場合、総返済額に約10万円の差が出るため、金利比較は重要です。
(2) 審査：住宅ローンは厳格、リフォームローンは比較的ゆるい
住宅ローンは担保設定が必要で審査が厳格です。一方、無担保型のリフォームローンは審査が比較的ゆるく、住宅購入時と同じ基準は求められません。
(3) 借入期間：住宅ローン最長35年、リフォームローン最長10〜15年
住宅ローンは最長35年の返済期間を設定できますが、リフォームローンは最長10〜15年程度です。返済期間が短いと月々の返済額が高くなる可能性があります。
(4) 担保：住宅ローンは有担保、リフォームローンは無担保型が多い
住宅ローンは不動産を担保に設定しますが、リフォームローンは無担保型が多いです。無担保型は審査が早く手続きが簡単ですが、金利は高めです。
リフォーム一体型住宅ローンとは：中古購入+リフォームに最適
(1) リフォーム一体型住宅ローンの仕組み
リフォーム一体型住宅ローンは、中古住宅購入費用とリフォーム費用を一括で借りられるローンです。物件購入とリフォームを同時に行う場合に利用でき、返済期間は最長35年です。
(2) 金利面のメリット（年1〜2%で住宅ローンと同じ金利適用）
住宅ローンと同じ金利（年1〜2%程度）が適用されるため、リフォームローン単体（年2〜5%）より大幅に低金利です。金利差により総返済額を抑えられます。
(3) 利用条件と取り扱い金融機関（みずほ銀行、りそな銀行等）
みずほ銀行やりそな銀行などで取り扱いがあります。利用条件は金融機関により異なるため、複数の金融機関に相談することをおすすめします。
リフォームで住宅ローン控除は受けられるか：適用条件と控除額
(1) 住宅ローン控除の適用条件（100万円以上・10年以上のローン）
国税庁によると、リフォームも以下の条件を満たせば住宅ローン控除の対象になります。
- 工事費用100万円以上
- 返済期間10年以上のローン
- 増改築・耐震改修・省エネ改修等の一定の工事
2025年時点の情報です。最新の適用条件を確認してください。
(2) 控除額の計算方法（年末残高の0.7%を所得税から控除）
住宅ローン控除では、年末残高の0.7%を所得税から控除できます。例えば、年末残高1,000万円の場合、年間7万円の控除が受けられます。
控除期間や上限額は税制改正により変更される可能性があるため、詳細は国税庁の公式サイトで確認してください。
(3) グリーンリフォームローン：省エネリフォームで低金利（年1%台）
住宅金融支援機構が提供する「グリーンリフォームローン」は、省エネリフォーム向けの融資制度です。全期間固定金利で年1%台、最大1,000万円まで借りられます。
省エネリフォームを検討している場合は、低金利でおすすめです。
リフォーム資金調達の選び方：ケース別のおすすめローン
(1) 中古住宅購入+リフォーム：リフォーム一体型住宅ローンが最適
中古住宅購入とリフォームを同時に行う場合は、リフォーム一体型住宅ローンが最適です。金利1〜2%で住宅ローンと同じ低金利が適用され、返済期間も最長35年と長く設定できます。
(2) 既存住宅ローン借り換え検討中：リフォーム資金を上乗せ
既に住宅ローンを借りている方が、借り換えのタイミングでリフォーム資金を上乗せすることも可能です。借り換えで金利が下がる場合、リフォーム費用も低金利で調達できます。
(3) 住宅ローン残債なし・小規模リフォーム：リフォームローン単体
住宅ローン残債がない場合や、小規模なリフォームの場合は、リフォームローン単体を利用します。無担保型は審査が比較的ゆるく、手続きも簡単です。
イー・ローンでは全国65社のリフォームローンを比較できます。金利・条件を確認して、自分に合った金融機関を選びましょう。
(4) 省エネリフォーム：グリーンリフォームローン（最大1,000万円）
省エネリフォーム（断熱改修、高効率給湯器導入等）を検討している場合は、グリーンリフォームローンを検討してください。年1%台の低金利で、最大1,000万円まで融資を受けられます。
まとめ：リフォーム資金の調達で失敗しないために
リフォームで住宅ローンを使う方法は3パターンあります。中古住宅購入+リフォーム一体型住宅ローン、既存住宅ローンの借り換え時にリフォーム資金を上乗せ、リフォームローン単体です。
リフォーム一体型住宅ローンは金利1〜2%で住宅ローンと同じ低金利が適用されるため、中古住宅購入+リフォームを検討している方に最適です。住宅ローン金利0.3〜2%、リフォームローン金利2〜5%で、金利差1%につき総返済額に約10万円の差が出ます。
リフォームも100万円以上・10年以上のローンで住宅ローン控除の対象になる可能性があります。省エネリフォームはグリーンリフォームローンで年1%台の低金利融資を受けられます。
複数の金融機関に相談し、金利・条件を比較して、自分の状況に合ったローンを選びましょう。ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーに相談しながら、無理のない資金計画を立てることが重要です。