楽天銀行の住宅ローンでポイントが貯まる仕組みとは
楽天銀行の住宅ローンを検討している方の中には、「楽天ポイントがどれくらい貯まるのか」「本当にお得なのか」と疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
この記事では、楽天銀行住宅ローンのポイント還元の仕組み、メリット・デメリット、他行との比較を、楽天銀行公式サイトや住宅金融支援機構の情報を元に解説します。
この記事のポイント
- 楽天銀行住宅ローンはキャンペーンポイント＋ハッピープログラムで継続的にポイント優遇
- 事務手数料は定額33万円（税込）で、借入額が大きいほど他行より有利
- 全疾病保障・がん50%保障が無料付帯で保障内容が充実
- 金利水準は0.5-0.7%程度でやや高めのため、総返済額での比較が重要
ハッピープログラムと住宅ローンの関係
楽天銀行の住宅ローンでポイントを貯める方法は、大きく2つあります。
(1) キャンペーンポイントの獲得条件と付与時期
楽天銀行公式サイトによると、楽天会員限定でキャンペーンエントリー＆住宅ローン借入でポイントがもらえます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 獲得条件 | キャンペーンエントリー＋借入実行 |
| 付与時期 | 融資実行後 |
| ポイント種別 | 期間限定ポイント（有効期限3ヶ月） |
| 登録期限 | 融資実行月の末日までに楽天ポイント口座登録必須 |
(2) ハッピープログラムのステージアップ特典
住宅ローンを楽天銀行で契約し、返済口座に指定すると、ハッピープログラムのステージが1ランクアップします。
| ステージ | ATM手数料無料 | 振込手数料無料 | ポイント倍率 |
|---|---|---|---|
| ベーシック | - | - | 1倍 |
| アドバンスト | 1回/月 | 1回/月 | 1倍 |
| プレミアム | 2回/月 | 2回/月 | 2倍 |
| VIP | 5回/月 | 3回/月 | 3倍 |
| スーパーVIP | 7回/月 | 3回/月 | 3倍 |
（出典: 楽天銀行ハッピープログラム）
楽天銀行住宅ローンのメリット
(1) 事務手数料定額33万円（他行2.2%と比較）
楽天銀行の住宅ローンは、事務手数料が定額33万円（税込）です。
| 借入額 | 楽天銀行（定額） | 他行（2.2%） | 差額 |
|---|---|---|---|
| 2,000万円 | 33万円 | 44万円 | 11万円お得 |
| 3,000万円 | 33万円 | 66万円 | 33万円お得 |
| 4,000万円 | 33万円 | 88万円 | 55万円お得 |
| 5,000万円 | 33万円 | 110万円 | 77万円お得 |
借入額が大きいほど、定額制のメリットが大きくなります。
(2) 全疾病保障・がん50%保障が無料付帯
2020年1月から、全疾病保障とがん50%保障が無料で付帯されています。他行では有料オプションになることが多い保障が、追加費用なしで利用できます。
(3) 楽天経済圏との相性
楽天市場でのSPU（スーパーポイントアッププログラム）対象となり、日常の買い物でもポイント還元率がアップする可能性があります。
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楽天銀行住宅ローンのデメリット・注意点
(1) 金利水準がやや高め（0.5-0.7%程度）
楽天銀行公式の金利一覧によると、変動金利は0.995%-1.645%（2025年時点）です。
他のネット銀行（0.3-0.4%台）と比較すると、やや高めの金利水準となっています。
(2) 適用金利は審査結果で変動
楽天銀行の住宅ローンは、審査結果により適用金利が変動します。最優遇金利が保証されるわけではないため、事前審査を受けて実際の適用金利を確認することが重要です。
(3) 楽天銀行以外を返済口座にすると優遇消失
返済口座を楽天銀行以外に指定すると、事務手数料が融資額の1.43%（最低11万円）に変更されます。定額33万円のメリットを活かすには、楽天銀行を返済口座にする必要があります。
他行のポイント還元サービスとの比較
(1) 各銀行のポイント制度比較
| 銀行 | ポイント還元内容 |
|---|---|
| 楽天銀行 | キャンペーンポイント＋ハッピープログラム |
| イオン銀行 | 月25-100ポイント＋イオンで5%割引（完済まで） |
| 住信SBIネット銀行NEOBANK | JALマイル最大20万、Vポイント最大12万等 |
| PayPay銀行 | 50歳未満は月50ポンタポイント |
| りそな銀行 | 1回限り1万クラブポイント |
(2) ポイントだけでなく総返済額で判断する重要性
ポイント還元は魅力的ですが、住宅ローン選びで最も重要なのは総返済額です。金利差0.1%でも、3,000万円・35年借入の場合、総返済額に約60万円の差が生じます。
ポイント還元額と金利差による総返済額の違いを比較し、総合的に判断することをおすすめします。
まとめ：楽天銀行住宅ローンのポイント還元を賢く活用する
楽天銀行の住宅ローンは、キャンペーンポイントとハッピープログラムによる継続的なポイント優遇が魅力です。事務手数料定額33万円、全疾病保障・がん50%保障の無料付帯も大きなメリットです。
一方で、金利水準がやや高めのため、ポイント還元だけで判断せず、総返済額を含めた総合的な比較が重要です。
住宅ローンは人生最大の借入れとなることが多いため、複数の金融機関で事前審査を受け、条件を比較検討することをおすすめします。詳細は楽天銀行公式サイトでご確認ください。