ネット銀行の住宅ローンとは
住宅購入を検討する際、「ネット銀行の住宅ローンは金利が低い」と聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。一方で、「審査が厳しいのでは」「対面で相談できないのは不安」といった懸念もあるかもしれません。
この記事では、ネット銀行の住宅ローンの特徴、メリット・デメリット、審査の厳しさ、選び方のポイントを、最新の金利データや業界動向を踏まえて解説します。
初めて住宅ローンを検討する方でも、自分に合った住宅ローンを選べるようになります。
この記事のポイント
- ネット銀行は店舗を持たない分コストを削減でき、金利を低めに設定できる（2025年1月時点で変動金利平均0.49%、メガバンク0.56%）
- パソコンやスマホで24時間いつでも申し込みができ、銀行窓口のために仕事を休む必要がない
- 団体信用生命保険（団信）が充実しており、がん・三大疾病保障が金利上乗せなしで付帯する銀行が多い
- 審査基準が厳格で、自己資金比率、勤務先規模、勤続年数、雇用形態などを厳しく審査する
- 事務手数料は借入額の2.2%程度と高額だが、保証料や繰上げ返済手数料が無料
ネット銀行の住宅ローンとは？メガバンクとの違い
ネット銀行の住宅ローンは、店舗を持たないネット専業銀行が提供する住宅ローンです。メガバンクと比較してどのような違いがあるのでしょうか。
(1) ネット銀行の定義：店舗を持たずオンラインで取引
ネット銀行とは、インターネット専業銀行のことで、店舗を持たずオンラインで取引を行う銀行です。
代表的なネット銀行には、以下のような銀行があります。
- 住信SBIネット銀行
- auじぶん銀行
- PayPay銀行
- ソニー銀行
- 楽天銀行
- イオン銀行
店舗を持たない分、人件費や店舗運営費を削減でき、その分を金利の低減やサービスの充実に還元しています。
(2) 金利比較（2025年1月時点：ネット銀行0.49% vs メガバンク0.56%）
2025年1月時点での変動金利の平均を比較すると、以下のようになります。
| 銀行種別 | 変動金利平均 |
|---|---|
| ネット銀行 | 0.49% |
| メガバンク | 0.56% |
| 地方銀行 | 0.69% |
ネット銀行の金利は、メガバンクより約0.07%、地方銀行より約0.2%低い水準です。
3,000万円を35年返済で借りた場合、金利0.49%と0.56%の差は、総返済額で約50万円の差になります。
(3) 手続きの違い（来店不要・24時間申込可）
ネット銀行の住宅ローンは、申し込みから契約まで全てオンラインで完結します。
メガバンク:
- 店舗窓口での相談・手続きが必要
- 営業時間内（平日9-15時）に来店
- 対面で相談できる安心感
ネット銀行:
- パソコン・スマホで24時間申込可
- 来店不要で仕事を休む必要なし
- 電話・チャットサポートのみ
ネット銀行住宅ローンのメリット－低金利・手続き簡便・団信充実
ネット銀行の住宅ローンには、以下のようなメリットがあります。
(1) 低金利の理由（店舗コスト削減で金利を抑える）
ネット銀行が低金利を実現できる理由は、店舗を持たないことによるコスト削減です。
削減できるコスト:
- 店舗の賃料・維持費
- 店舗窓口の人件費
- 紙の書類・印刷費
こうしたコスト削減により、金利を低めに設定できます。
(2) 事前審査の早さ（最短数時間～翌営業日）
ネット銀行の住宅ローンは、事前審査の結果が早く出ます。
- ネット銀行: 最短数時間、遅くとも翌営業日に結果
- メガバンク: 数日～1週間程度
事前審査が早いため、物件購入のスケジュールを立てやすくなります。
(3) 団信の充実（がん・三大疾病保障が金利上乗せなし）
団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローン契約者が死亡・高度障害時にローン残高が保険で完済される保険です。
ネット銀行の団信は、以下のような保障が充実しています。
- がん保障: がんと診断されたらローン残高が50%または100%免除
- 三大疾病保障: がん・急性心筋梗塞・脳卒中でローン残高免除
- 八大疾病保障: 三大疾病に加え、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎でも保障
多くのネット銀行では、こうした保障が金利上乗せなしで付帯します（メガバンクは金利+0.1-0.3%が一般的）。
(4) 保証料・繰上返済手数料が無料
ネット銀行の住宅ローンは、以下の手数料が無料です。
- 保証料: 保証会社に支払う手数料。メガバンクは借入額の2%程度（3,000万円なら60万円）が相場だが、ネット銀行は多くが無料
- 繰上返済手数料: 毎月の返済とは別に、ローン残高の一部または全額を返済する際の手数料。ネット銀行は無料、メガバンクは1回あたり数千円～数万円
ネット銀行住宅ローンのデメリット－対面相談なし・審査厳格・事務手数料高額
一方で、ネット銀行の住宅ローンには以下のようなデメリットもあります。
(1) 対面相談できないため多額借入時に不安
ネット銀行は店舗を持たないため、対面で相談できません。
多額の借入を進める際には、以下のような不安材料になる可能性があります。
- 返済計画の相談ができない
- 契約内容の詳細な説明を直接受けられない
- トラブル時の対応が不安
不安な場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）や住宅ローンアドバイザーへの事前相談を推奨します。
(2) 審査基準が厳格（自己資金比率・勤務先規模・勤続年数・雇用形態を厳しく審査）
ネット銀行は、業界最低水準の金利を実現するため、審査基準も厳しめです。
厳しく審査される項目:
- 自己資金比率: 物件価格に対する自己資金の割合（20%以上が望ましい）
- 勤務先規模: 大企業・公務員が有利、中小企業は不利になる場合も
- 勤続年数: 3年以上が目安、転職直後は不利
- 雇用形態: 正社員が有利、契約社員・派遣社員は審査通過が難しい場合も
(3) 事務手数料が高額（借入額の2.2%、3,000万円なら66万円）
ネット銀行の住宅ローンは、保証料が無料の代わりに事務手数料が高額です。
事務手数料の比較:
- ネット銀行: 借入額の2.2%程度（3,000万円なら66万円）
- メガバンク: 定額3-5万円程度
ただし、メガバンクは保証料が借入額の2%程度（3,000万円なら60万円）かかるため、総合的なコストはネット銀行の方が安くなる場合が多いです。
(4) 審査期間が長い（平均1ヶ月 vs メガバンク3週間）
ネット銀行の住宅ローンは、審査期間が長い傾向があります。
- ネット銀行: 平均1ヶ月程度
- メガバンク: 3週間程度
審査期間が長いため、物件購入のスケジュールに余裕を持つ必要があります。
審査の厳しさと審査期間－審査基準と必要書類
ネット銀行の住宅ローン審査は、なぜ厳しいのでしょうか。審査の流れと必要書類も確認しましょう。
(1) なぜ審査が厳しいのか（業界最低水準金利のためリスク管理を慎重化）
ネット銀行の住宅ローンは、業界最低水準の金利を実現するため、収益が小さい傾向があります。
そのため、リスク管理を慎重に行う必要があり、審査基準も厳しくなります。
審査が厳しい理由:
- 低金利で利益率が低い
- 貸し倒れリスクを最小限に抑える必要
- 属性の良い顧客（返済能力が高い顧客）を選別
(2) 審査の流れ（事前審査→本審査→契約→融資実行）
住宅ローンの審査は、以下の流れで進みます。
- 事前審査（仮審査）: 最短数時間～翌営業日で結果。簡易的な審査
- 本審査: 事前審査通過後に必要書類を提出。通常2週間～1ヶ月程度
- 契約: 本審査通過後に契約書を締結
- 融資実行: 契約締結後、引渡し日に融資が実行される
(3) 必要書類（本人確認書類・収入証明・物件関連書類）
本審査では、以下のような書類が必要です。
本人確認書類:
- 運転免許証、パスポート、マイナンバーカード等
収入証明書類:
- 源泉徴収票（会社員）
- 確定申告書（自営業）
- 給与明細（直近3ヶ月分）
物件関連書類:
- 売買契約書
- 重要事項説明書
- 登記簿謄本
- 建築確認済証（新築の場合）
ネット銀行住宅ローンの選び方－金利・団信・手数料の比較ポイント
ネット銀行の住宅ローンを選ぶ際の比較ポイントを確認しましょう。
(1) 金利タイプの選び方（変動金利・固定金利のメリット・デメリット）
住宅ローンには、変動金利と固定金利の2種類があります。
変動金利:
- メリット: 金利が低い（2025年1月時点で0.49%程度）
- デメリット: 市場金利の変動に応じて適用金利が変わる。将来上昇リスクあり
固定金利:
- メリット: 借入期間中の金利が固定される。将来の返済額が確定し安心
- デメリット: 変動金利より高い（2025年1月時点で1.5-2.0%程度）
金利上昇リスクを避けたい方は固定金利、低金利を優先したい方は変動金利がおすすめです。
(2) 団信の保障内容比較（がん・三大疾病・八大疾病）
団信の保障内容は、銀行により異なります。
| 銀行 | がん保障 | 三大疾病保障 | 八大疾病保障 |
|---|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | ○（金利上乗せなし） | ○ | ○ |
| auじぶん銀行 | ○（50%保障） | ○ | × |
| PayPay銀行 | ○（100%保障） | ○ | ○ |
| ソニー銀行 | ○（金利+0.1%） | ○ | × |
※2025年1月時点の情報。詳細は各銀行の公式サイトで確認してください。
(3) 事務手数料と保証料の総合比較
事務手数料と保証料の総額を比較しましょう。
3,000万円を借りた場合の例:
| 銀行種別 | 事務手数料 | 保証料 | 合計 |
|---|---|---|---|
| ネット銀行 | 66万円（2.2%） | 無料 | 66万円 |
| メガバンク | 3-5万円 | 60万円（2%） | 63-65万円 |
総合的なコストは同程度ですが、ネット銀行は初期費用（事務手数料）が高く、メガバンクは分割払い（保証料）が可能な場合があります。
(4) 2025年オリコン顧客満足度ランキング活用
2025年のオリコン顧客満足度調査では、ネット銀行の住宅ローンランキングが発表されています。
顧客満足度の高い銀行を選ぶことで、サポートの質やサービスの充実度を確保できます。
ランキングは、以下のような項目で評価されています。
- 金利の満足度
- 手数料・保証料
- 手続きの簡便性
- サポート体制
- 団信の充実度
まとめ：自分に合った住宅ローンの選び方
ネット銀行の住宅ローンは、店舗を持たない分コストを削減でき、金利を低めに設定できます。2025年1月時点で変動金利平均0.49%、メガバンク0.56%です。
団体信用生命保険（団信）が充実しており、がん・三大疾病保障が金利上乗せなしで付帯する銀行が多いです。保証料や繰上げ返済手数料が無料な点も魅力です。
一方で、審査基準が厳格で、自己資金比率、勤務先規模、勤続年数、雇用形態などを厳しく審査します。事務手数料は借入額の2.2%程度と高額ですが、総合的なコストはメガバンクと同程度です。
低金利を優先したい方、自己資金が十分にある方、審査に通る自信がある方は、ネット銀行の住宅ローンがおすすめです。対面相談を希望する方、審査に不安がある方は、メガバンクとの併願や、FP・住宅ローンアドバイザーへの相談を検討しましょう。
金利タイプ、団信の保障内容、事務手数料を比較し、自分に合った住宅ローンを選ぶことが重要です。