北洋銀行住宅ローンの固定期間終了が近づいている方へ
北洋銀行で固定金利期間選択型の住宅ローンを利用している方は、固定期間終了が近づくと「金利はどうなるのか」「返済額は変わるのか」と不安に感じることがあります。
この記事では、北洋銀行住宅ローンの固定期間終了後の仕組み、3つの選択肢（変動金利移行、固定期間再選択、他行借り換え）、金利見直しの詳細を、北洋銀行の公式情報を元に解説します。
固定期間終了後の対応を正確に把握し、無理のない返済計画を立てられるようになります。
この記事のポイント
- 固定期間終了後は自動的に変動金利へ移行（手続き不要）
- 金利優遇（店頭基準金利▲1.50%）は完済まで継続
- 固定期間の再選択は終了3ヶ月前から可能（手数料無料）
- 返済額に1.25倍の上限がないため、金利急騰時は注意が必要
- 借り換えは金利差0.5%以上、残高1,000万円以上、残期間10年以上が目安
固定期間終了後の仕組みと自動移行
(1) 固定期間終了後は自動的に変動金利へ移行
北洋銀行によると、固定金利特約期間（3年・5年・10年・15年・20年）が終了すると、手続きなしで自動的に変動金利へ移行します。
変動金利とは、市場金利の変動に応じて半年ごとに見直される金利です。市場金利が上昇すれば返済額が増加し、下降すれば減少します。
(2) 固定期間の再選択も可能（手数料無料）
固定期間終了時に再度固定金利を選択することも可能です。北洋銀行では、固定期間再選択の手数料は無料です。
再選択する場合、再度固定金利特約期間（3年・5年・10年・15年・20年）を選び、その期間中は金利が固定されます。
(3) 手続きのタイミング（終了3ヶ月前から可能）
固定期間再選択の手続きは、終了3ヶ月前から可能です。北洋銀行ではオンライン申込にも対応しているため、窓口に行かなくても手続きできます。
手続きを忘れると自動的に変動金利へ移行するため、固定金利を希望する場合は早めに手続きしましょう。
固定期間終了後の3つの選択肢
(1) 選択肢①：変動金利に移行する
変動金利に移行すると、市場金利に応じて返済額が変動します。メリットは、市場金利が低い場合に返済額を抑えられる点です。
デメリットは、市場金利が上昇すると返済額が増加するリスクがある点です。特に北洋銀行の固定期間終了時は、返済額に1.25倍の上限がないため、金利急騰時は注意が必要です（詳細は後述）。
(2) 選択肢②：固定金利を再選択する
固定金利を再選択すると、再度固定期間中は金利が固定されます。メリットは、返済額が確定し、家計管理がしやすくなる点です。
デメリットは、変動金利よりも金利が高めに設定される場合がある点です。2024年の北洋銀行の固定金利は以下の通りです（北洋銀行公式）。
| 固定期間 | 金利（2024年） |
|---|---|
| 3年 | 0.85% |
| 5年 | 1.45% |
| 10年 | 1.85% |
※執筆時点の金利です。最新の金利は北洋銀行公式サイトでご確認ください。
(3) 選択肢③：他行への借り換えを検討する
他行への借り換えを検討することもできます。メリットは、金利が低い銀行に借り換えることで総返済額を削減できる点です。
デメリットは、事務手数料・保証料・登記費用が発生する点です（詳細は後述）。
金利見直しの仕組みと返済額の変化
(1) 金利優遇は完済まで継続（店頭基準金利▲1.50%）
北洋銀行によると、固定期間終了後も金利優遇（店頭基準金利▲1.50%）は完済まで継続されます。
店頭基準金利とは、金融機関が定める基準となる金利（優遇前の金利）です。金利優遇とは、この店頭基準金利から一定の割引を受ける仕組みです。
例えば、店頭基準金利が2.475%の場合、優遇後の金利は0.975%（2.475% - 1.50%）となります。
(2) 返済額に1.25倍の上限がない点に注意
北洋銀行によると、固定期間終了時に金利が上昇している場合、返済額に1.25倍の上限がありません。
通常の変動金利では、5年ごとの返済額見直し時に「前回の1.25倍まで」という上限がありますが、固定期間終了時にはこの制限が適用されません。そのため、金利が大幅に上昇している場合、返済額が急増する可能性があります。
(3) 金利上昇時のシミュレーション例
仮に借入残高2,000万円、残期間20年、金利が1.0%から2.0%に上昇した場合を試算します。
| 金利 | 毎月返済額 | 総返済額 |
|---|---|---|
| 1.0% | 約9.2万円 | 約2,208万円 |
| 2.0% | 約10.1万円 | 約2,424万円 |
| 差額 | +約0.9万円/月 | +約216万円 |
金利が1%上昇すると、毎月の返済額が約0.9万円、総返済額が約216万円増加します。このシミュレーションはあくまで目安であり、実際の返済額は個別に異なります。詳細は北洋銀行の窓口またはファイナンシャルプランナーに相談しましょう。
借り換えのメリット・デメリットと判断基準
(1) 借り換えのメリット（金利低下による総返済額削減）
他行への借り換えのメリットは、金利が低い銀行に借り換えることで総返済額を削減できる点です。
イオン銀行によると、金利差が0.5%以上ある場合、借り換えによる削減効果が期待できます。
(2) 借り換えのデメリット（事務手数料・保証料・登記費用）
借り換えのデメリットは、以下の費用が発生する点です。
- 事務手数料: 借入額の2.2%（例：2,000万円なら44万円）
- 保証料: 借入額の2%程度（例：2,000万円なら40万円）
- 登記費用: 抵当権抹消・設定費用（10-20万円）
合計で100万円以上かかる場合があるため、総合的な試算が必要です。
(3) 借り換えを検討すべきケース
アットホームによると、以下のケースでは借り換えメリットが大きくなります。
- 金利差が0.5%以上
- 残高が1,000万円以上
- 残期間が10年以上
これらの条件を満たす場合、借り換えによる総返済額削減効果が費用を上回る可能性があります。詳細は複数の金融機関で試算し、比較検討しましょう。
まとめ：最適な選択をするためのポイントと相談窓口
北洋銀行住宅ローンの固定期間終了後は、自動的に変動金利へ移行します。金利優遇（店頭基準金利▲1.50%）は完済まで継続されますが、返済額に1.25倍の上限がないため、金利上昇時は注意が必要です。
固定期間再選択は終了3ヶ月前から手続き可能（手数料無料）で、他行への借り換えも選択肢の一つです。金利差0.5%以上、残高1,000万円以上、残期間10年以上の場合は借り換えメリットが大きくなります。
最適な選択をするためには、北洋銀行の住宅ローン窓口（各支店またはローンプラザ）、またはファイナンシャルプランナーに相談し、返済計画を見直しましょう。
北洋銀行独自のサービスとして、11疾病団信が金利上乗せなし（50歳以下）、ライフステージFitで返済額を増減調整できる点も活用してください（モゲチェック）。