東京スター銀行 不動産担保ローンの金利・審査・メリット解説

東京スター銀行の不動産担保ローンとは

「急な資金需要があるが、カードローンの金利は高すぎる」「自宅を担保にして低金利で借りたい」と考える方は少なくありません。東京スター銀行の不動産担保ローンは、自宅やその他の不動産を担保に、比較的低金利で融資を受けられる商品です。

この記事では、東京スター銀行の不動産担保ローンの特徴、金利・手数料、審査基準、メリット・デメリットを、東京スター銀行の公式情報と金融庁のガイドラインを元に解説します。

不動産担保ローンを検討している方が、自分に合った商品かどうかを判断できるようになります。

この記事のポイント

• 東京スター銀行の不動産担保ローンは、自宅や投資用不動産を担保に最大1億円まで借入可能
• 金利は年0.95%〜（変動金利）、カードローン（年10〜18%）より大幅に低い
• 審査では不動産の担保評価額、返済能力、信用情報が重視される
• メリットは低金利・高額融資・長期返済（最長30年）、デメリットは担保不動産の喪失リスク・諸費用の高さ
• 資金使途は原則自由だが、投機的な用途は不可

東京スター銀行 不動産担保ローンの基本情報

東京スター銀行の不動産担保ローンの基本情報を整理します。

項目	内容
金利タイプ	変動金利型、固定金利型（期間選択型）
金利	年0.95%〜（変動金利、2025年時点、審査により決定）
借入可能額	100万円〜1億円
借入期間	1年〜30年
担保	本人または親族所有の不動産（居住用・投資用）
保証人	原則不要（担保提供者が本人以外の場合は必要）
資金使途	原則自由（事業資金、投機資金は除く）
返済方法	元利均等返済、元金均等返済

注意: 金利は審査により個別に決定されます。公式サイトに記載の金利は最優遇金利であり、実際の適用金利はこれより高くなる場合があります。

金利・手数料の詳細

不動産担保ローンは、金利が低い一方で諸費用が高額になる傾向があります。

金利の仕組み

東京スター銀行の不動産担保ローンの金利は、以下の要素で決定されます。

• 基準金利: 市場金利（短期プライムレート等）に連動
• 審査結果: 担保評価額、返済能力、信用情報に応じて上乗せ金利が決定

例:

• 担保評価額が高く、返済能力が十分→金利0.95%〜1.5%程度
• 担保評価額が低い、返済能力が不十分→金利2.0%〜4.0%程度

変動金利型の場合、市場金利の変動により金利が上昇するリスクがあります。固定金利型（期間選択型）の場合、一定期間は金利が固定されますが、変動金利型より金利が高めに設定されます。

諸費用の内訳

不動産担保ローンでは、以下の諸費用が発生します。

項目	金額
事務手数料	借入金額の2.2%程度
抵当権設定登記費用	登録免許税（借入金額の0.4%）+ 司法書士報酬（5〜10万円）
印紙税	借入金額により異なる（例：1,000万円超〜5,000万円以下=2万円）
不動産鑑定費用	5〜20万円程度（担保不動産の評価に必要）
火災保険料	年間数万円程度（金融機関により加入義務あり）

例（借入金額3,000万円の場合）:

• 事務手数料: 3,000万円 × 2.2% = 66万円
• 抵当権設定登記費用: 3,000万円 × 0.4% + 7万円 = 19万円
• 印紙税: 2万円
• 不動産鑑定費用: 10万円
• 合計: 約97万円

諸費用は借入時に一括で支払う必要があります。カードローンと比較して、初期費用が高額になる点に注意してください。

審査基準と必要書類

不動産担保ローンの審査では、以下の3点が重視されます。

1. 不動産の担保評価額

担保となる不動産の評価額が、借入希望額に対して十分かどうかが審査されます。一般的に、借入可能額は担保評価額の70〜80%程度です。

例:

• 担保不動産の評価額: 5,000万円
• 借入可能額: 5,000万円 × 70% = 3,500万円

担保評価額は、不動産鑑定士が査定します。市場価格より低く評価される場合が多く、希望額を借りられない可能性があります。

2. 返済能力

安定した収入があり、返済能力が十分かどうかが審査されます。

審査項目:

• 年収: 一般的に年収300万円以上が目安
• 勤続年数: 会社員は1年以上、自営業は2〜3年以上が目安
• 返済比率: 年収に対する年間返済額の割合（25〜35%以内が目安）

例:

• 年収500万円、年間返済額150万円→返済比率30%（審査通過の可能性あり）
• 年収300万円、年間返済額120万円→返済比率40%（審査通過が厳しい）

3. 信用情報

過去のローンやクレジットカードの返済履歴が審査されます。信用情報機関（CIC、JICC等）に照会され、以下の項目が確認されます。

• 延滞歴: 過去5年以内に2〜3ヶ月以上の延滞がないか
• 債務整理歴: 自己破産、個人再生、任意整理の履歴がないか（7〜10年間記録）
• 他社借入件数: 複数社から借入がある場合、審査に不利

延滞歴や債務整理歴がある場合、審査に通らない可能性が高くなります。

必要書類

審査時に提出が必要な書類は以下の通りです。

書類	内容
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード等
収入証明書	源泉徴収票、確定申告書、給与明細等
不動産関連書類	登記簿謄本、固定資産税納税通知書、建物図面等
既存ローンの返済予定表	住宅ローン、カードローン等の残高証明
資金使途を証明する書類	見積書、契約書等（資金使途が明確な場合）

書類の準備には1〜2週間かかる場合があります。事前に準備しておきましょう。

メリットとデメリット

東京スター銀行の不動産担保ローンのメリットとデメリットを整理します。

メリット

1. 低金利で借入可能

カードローン（年10〜18%）や消費者金融（年15〜18%）と比較して、不動産担保ローンは年0.95%〜と大幅に低金利です。

例（借入金額1,000万円、返済期間10年の場合）:

• カードローン（年15%）: 総返済額約1,400万円、利息約400万円
• 不動産担保ローン（年2%）: 総返済額約1,100万円、利息約100万円
• 利息差: 約300万円

低金利により、返済総額を大幅に抑えられます。

2. 高額融資が可能

担保となる不動産の評価額に応じて、最大1億円まで借入可能です。カードローン（限度額数百万円）では対応できない大型資金需要に対応できます。

3. 長期返済が可能

返済期間は最長30年まで設定できます。長期返済により、月々の返済額を抑えることができます。

例（借入金額3,000万円、金利2%の場合）:

• 返済期間10年: 月々約27.7万円
• 返済期間30年: 月々約11.1万円

長期返済により、月々の負担を軽減できます。ただし、総返済額（利息）は増加します。

4. 資金使途が原則自由

資金使途は原則自由です（事業資金、投機資金は除く）。以下のような用途に利用できます。

• 住宅リフォーム・増改築
• 教育資金（子供の学費等）
• 医療費
• 他社借入の借り換え（おまとめローン）
• 生活資金

デメリット

1. 担保不動産を失うリスク

返済できなくなった場合、担保となる不動産が競売にかけられ、失う可能性があります。自宅を担保にした場合、住む場所を失うリスクがあります。

2. 諸費用が高額

前述の通り、借入金額の3〜5%程度の諸費用がかかります。借入金額3,000万円の場合、約90〜150万円の初期費用が必要です。

3. 審査期間が長い

不動産の鑑定、担保評価、信用情報の確認等に時間がかかるため、審査期間は2〜4週間程度です。急ぎの資金需要には対応しにくい場合があります。

4. 金利上昇リスク（変動金利型の場合）

変動金利型の場合、市場金利の上昇により返済額が増加するリスクがあります。金利が1%上昇すると、借入金額3,000万円・返済期間30年の場合、月々の返済額が約1.5万円増加します。

他社との比較

東京スター銀行以外にも、不動産担保ローンを提供する金融機関があります。

金融機関	金利	借入可能額	特徴
東京スター銀行	年0.95%〜	100万円〜1億円	ネット完結可、審査スピードが比較的速い
三井住友信託銀行	年2.0%〜	300万円〜1億円	大手信託銀行の信頼性
オリックス銀行	年3.0%〜	1,000万円〜2億円	高額融資に強い
SBIエステートファイナンス	年2.6%〜	300万円〜5億円	事業者向けにも対応

（2025年時点、各社公式サイトより）

金利だけでなく、諸費用、審査基準、審査期間、資金使途の制限等を総合的に比較して選びましょう。

まとめ：リスクを理解した上で慎重に判断を

東京スター銀行の不動産担保ローンは、低金利（年0.95%〜）、高額融資（最大1億円）、長期返済（最長30年）が可能な商品です。カードローンと比較して利息を大幅に抑えられるメリットがあります。

一方、担保不動産を失うリスク、諸費用の高さ（借入金額の3〜5%）、審査期間の長さ（2〜4週間）というデメリットもあります。

不動産担保ローンは、返済できなくなった場合に自宅を失う可能性がある重大なリスクがあります。借入前に、返済計画を慎重に検討し、必要に応じてファイナンシャルプランナー等の専門家に相談してください。

他社の不動産担保ローンとも比較し、自分に合った商品を選びましょう。