住宅ローンの月々返済額を決める重要性
住宅購入で最も重要なのは、無理のない月々の返済額を設定することです。
この記事では、返済負担率の基準、年収別の月々返済額シミュレーション、無理のない返済計画の立て方を、住宅金融支援機構の調査やみずほ銀行の解説等の公式情報を元に解説します。
ご自身の状況に合った返済額を見つけられるようになります。
この記事のポイント
- 返済負担率の理想は年収の20〜25%、金融機関の審査上限30〜40%より余裕を持った設定が重要
- フラット35利用者の返済負担率全体平均は23.2%（住宅金融支援機構2024年度調査）
- 住宅ローンの月々平均返済額は11.72万円
- 将来の支出増加（教育費、医療費等）を考慮した余裕ある計画を推奨
- 具体的な借入額の決定には、ファイナンシャルプランナーへの相談も検討
(1) 返済額が家計に与える影響
月々の返済額は、家計の柔軟性に大きく影響します。
返済額が高すぎると、教育費、医療費、老後資金等の貯蓄が困難になり、将来的なリスクに備えられなくなります。
(2) みんなは月々いくら払っているのか｜平均額11.72万円
三井住友銀行の解説によると、住宅ローンの月々平均返済予定額は11.72万円です。
ただし、平均額はあくまで参考値であり、ご自身の年収や家計状況に合わせた計画が重要です。
返済負担率の基準と計算方法
返済負担率を理解することで、無理のない返済額を設定できます。
(1) 返済負担率（返済比率）とは
返済負担率（返済比率）は、年収に対する年間返済額の割合です。
住宅ローンの返済が家計にどの程度の負担をかけているかを示す重要な指標です。
(2) 計算方法｜年間返済額÷年収×100
一般財団法人住宅金融普及協会によると、返済負担率の計算式は以下の通りです。
計算式:
返済負担率（%）= 年間返済額 ÷ 税込み年収 × 100
計算例:
- 年収500万円、月々返済額10万円の場合
- 年間返済額：10万円 × 12ヶ月 = 120万円
- 返済負担率：120万円 ÷ 500万円 × 100 = 24%
(3) 理想の返済負担率は20〜25%
みずほ銀行の解説によると、理想の返済負担率は20〜25%です。
この範囲に抑えることで、将来の支出増加や予期せぬ出費にも対応できる余裕が生まれます。
(4) 金融機関の審査基準｜30〜40%は上限であり理想ではない
金融機関の審査基準は返済負担率30〜40%が一般的ですが、これは「借りられる上限」であり、「無理なく返せる額」ではありません。
審査基準ギリギリの借入は、家計に余裕がなくなり、将来的なリスクに備えられなくなります。
(5) フラット35利用者の実態｜平均23.2%
住宅金融支援機構の2024年度調査によると、フラット35利用者の返済負担率全体平均は23.2%です。
多くの利用者が、審査基準よりも余裕を持った計画を立てていることがわかります。
年収別の月々返済額シミュレーション
年収別の月々返済額の目安を確認しましょう。
以下のシミュレーションは、返済負担率20〜25%を基準にした目安です（2025年時点、金利0.7%、返済期間35年を想定）。
(1) 年収300万円の場合｜月々の返済額目安
| 項目 | 返済負担率20% | 返済負担率25% |
|---|---|---|
| 年間返済額 | 60万円 | 75万円 |
| 月々返済額 | 5.0万円 | 6.3万円 |
| 借入可能額 | 約1,900万円 | 約2,400万円 |
(2) 年収400万円の場合｜月々の返済額目安
| 項目 | 返済負担率20% | 返済負担率25% |
|---|---|---|
| 年間返済額 | 80万円 | 100万円 |
| 月々返済額 | 6.7万円 | 8.3万円 |
| 借入可能額 | 約2,500万円 | 約3,100万円 |
(3) 年収500万円の場合｜月々の返済額目安
| 項目 | 返済負担率20% | 返済負担率25% |
|---|---|---|
| 年間返済額 | 100万円 | 125万円 |
| 月々返済額 | 8.3万円 | 10.4万円 |
| 借入可能額 | 約3,100万円 | 約3,900万円 |
(4) 年収600万円の場合｜月々の返済額目安
| 項目 | 返済負担率20% | 返済負担率25% |
|---|---|---|
| 年間返済額 | 120万円 | 150万円 |
| 月々返済額 | 10.0万円 | 12.5万円 |
| 借入可能額 | 約3,800万円 | 約4,700万円 |
(5) 年収700万円の場合｜月々の返済額目安
| 項目 | 返済負担率20% | 返済負担率25% |
|---|---|---|
| 年間返済額 | 140万円 | 175万円 |
| 月々返済額 | 11.7万円 | 14.6万円 |
| 借入可能額 | 約4,400万円 | 約5,500万円 |
(6) 年収800万円の場合｜月々の返済額目安
| 項目 | 返済負担率20% | 返済負担率25% |
|---|---|---|
| 年間返済額 | 160万円 | 200万円 |
| 月々返済額 | 13.3万円 | 16.7万円 |
| 借入可能額 | 約5,000万円 | 約6,300万円 |
注意:
- 上記は目安であり、金利や返済期間により変動します
- 実際の借入可能額は、金融機関の審査により異なります
無理のない返済計画を立てるためのポイント
余裕ある返済計画を立てるためのポイントを確認しましょう。
(1) 手取り収入から逆算して考える
返済負担率の計算は税込み年収を使いますが、実際の家計管理は手取り収入で行います。
手取り収入は税込み年収の約75〜80%が目安です（年収500万円の場合、手取り約400万円）。
計算例:
- 年収500万円、手取り400万円の場合
- 月々の手取り：約33万円
- 月々返済額10万円の場合、手取りの約30%が返済に充当される
- 残り23万円で生活費、教育費、貯蓄を賄う必要がある
(2) 将来の支出増加を考慮する
住宅ローンは25〜35年の長期返済です。将来の支出増加を考慮した計画が重要です。
主な支出増加要因:
- 教育費（大学進学で年間100万円以上）
- 医療費・介護費
- 固定資産税・修繕費
- 車の買い替え
(3) 頭金の準備｜物件価格の10〜20%が目安
頭金を多く入れると、借入額が減り、月々の返済額も抑えられます。
三井住友銀行の解説によると、頭金は物件価格の10〜20%が一般的な目安です。
ただし、手元資金をゼロにせず、諸費用や緊急資金も確保しましょう。
(4) ボーナス払いの是非を検討する
ボーナスは業績に左右されるため、ボーナス払いに依存しない計画が安全です。
ボーナスは繰上返済や教育費等の貯蓄に回す方が、将来の不確実性に備えられます。
(5) ファイナンシャルプランナーへの相談も検討
具体的な借入額の決定には、ファイナンシャルプランナーへの相談も検討しましょう。
ライフプラン全体を考慮した、個別の家計に合った返済計画を立てられます。
住宅ローン返済で注意すべきこと
住宅ローン返済で見落としがちな注意点を確認しましょう。
(1) 家賃と同じくらいと安易に考えない
「家賃と同じくらいなら大丈夫」と安易に考えるのは危険です。
持ち家には固定資産税や修繕費がかかるため、実際の負担は家賃より大きくなります。
(2) 固定資産税・修繕費も考慮する
住宅ローン以外にも、以下の費用が発生します。
| 項目 | 目安額 |
|---|---|
| 固定資産税 | 年間10〜15万円 |
| 修繕積立金（マンション） | 月々1〜2万円 |
| 管理費（マンション） | 月々1〜2万円 |
| 火災保険 | 年間2〜3万円 |
(3) 他の借入も含めて返済負担率を計算する
返済負担率の計算には、住宅ローン以外の借入（車のローン、カードローン等）も含めます。
他のローンがある場合、住宅ローンの借入可能額が減少します。
(4) 予期せぬ支出（医療費・介護費）に備える
将来のケガ・病気・介護等、予期せぬ支出に備えた余裕が必要です。
生活予備費（生活費の3〜6ヶ月分）を確保した上で、返済計画を立てましょう。
まとめ｜自分に合った返済額の見つけ方
住宅ローンの月々返済額は、返済負担率20〜25%を目安に設定することが重要です。金融機関の審査基準30〜40%は「借りられる上限」であり、「無理なく返せる額」ではありません。
フラット35利用者の平均返済負担率は23.2%で、多くの利用者が余裕を持った計画を立てています。将来の支出増加（教育費、医療費等）を考慮し、手取り収入から逆算して無理のない返済額を設定しましょう。
住宅金融支援機構の公式サイトで最新情報を確認し、ファイナンシャルプランナーや金融機関に相談しながら、ご自身に合った返済計画を立てましょう。