住宅ローンと保険｜なぜ複数の保険が必要なのか
住宅ローンを組む際、「団信って何？」「火災保険は必須なの？」「既存の生命保険はどうすればいいの？」と疑問を感じる方は少なくありません。
この記事では、住宅ローン契約時に必要な保険の種類、それぞれの役割の違い、保険料の目安、既存の生命保険との関係を、住宅金融支援機構や各金融機関の公式情報を元に解説します。
初めてマイホームを購入する方でも、必要な保険を正確に理解し、無駄なく適切な保障を選べるようになります。
この記事のポイント
- 住宅ローン契約時には団信（団体信用生命保険）・火災保険の加入がほぼ必須
- 団信の保険料は通常住宅ローン金利に含まれ別途負担なし、特約付きは0.1～0.3%の金利上乗せ
- 火災保険の相場は年間5万円前後、長期契約や複数社比較で保険料を抑えられる
- 団信と既存の生命保険の保障内容が重複しないよう見直すことで、保険料を節約できる
1. 住宅ローンと保険の関係｜なぜ複数の保険が必要なのか
(1) 住宅ローン契約に伴う3つの保険（団信・火災保険・生命保険）
住宅ローンを組む際、主に以下の3つの保険が関わってきます。
| 保険の種類 | 目的 | 加入の必要性 |
|---|---|---|
| 団体信用生命保険（団信） | 契約者の死亡・高度障害時にローン残高を完済 | ほとんどの金融機関で必須 |
| 火災保険 | 火災・水害等による建物の損害を補償 | ほとんどの金融機関で必須 |
| 生命保険（既存） | 遺族の生活費・教育費等を保障 | 任意（見直し推奨） |
(2) それぞれの保険がカバーするリスクの違い
これらの保険は、それぞれ異なるリスクをカバーします。
- 団信: 住宅ローン残高の完済のみ（遺族の生活費はカバーしない）
- 火災保険: 建物・家財の損害（地震被害は対象外）
- 生命保険: 遺族の生活費・教育費など幅広い保障
このため、住宅ローン契約時には複数の保険を組み合わせて備える必要があります。
2. 団体信用生命保険（団信）の基礎知識
(1) 団信とは｜住宅ローン専用の生命保険
団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった際に、保険金でローン残高を完済する生命保険です。
住宅金融支援機構によると、団信に加入することで、万が一のことがあっても家族にローンの返済負担が残らないようにできます。
ほとんどの金融機関で加入が必須条件となっています。
(2) 団信の種類（普通団信・ワイド団信・3大疾病・8大疾病保障）
団信には以下のような種類があります。
| 団信の種類 | 保障内容 | 金利上乗せ |
|---|---|---|
| 普通団信（一般団信） | 死亡・高度障害のみ | なし（金利に含まれる） |
| ワイド団信 | 引受条件緩和型（健康上の理由で一般団信に加入できない人向け） | +0.2～0.3% |
| 3大疾病保障付き団信 | がん・脳卒中・急性心筋梗塞 | +0.1～0.3% |
| 8大疾病保障付き団信 | 3大疾病+高血圧症・糖尿病・腎疾患・肝疾患・慢性膵炎 | +0.2～0.3% |
（出典: 三井住友銀行）
(3) 団信の保険料の仕組み（金利に含まれる/特約で上乗せ）
普通団信の保険料は、住宅ローン金利に含まれており、別途負担する必要はありません。
一方、3大疾病保障などの特約を付ける場合は、年0.1～0.3%の金利上乗せが発生します。
りそなグループによると、保険料相当額は住宅ローンの返済額に組み込まれる形で支払うため、総返済額への影響を事前に試算することが重要です。
(4) 団信加入時の注意点（加入後の変更不可・支払い条件の確認）
団信には以下の注意点があります。
- 加入後の変更・解約ができない: 住宅ローン契約時のみ加入可能
- 保険金支払い条件は金融機関により異なる: 同じ名称でも細かい条件が違う
- 万能ではない: 例えば、がん団信でも交通事故による入院は保障されない
このため、契約前に複数の金融機関を比較し、保障内容や支払い条件をしっかり確認することが推奨されます。
3. 火災保険・地震保険の必要性と相場
(1) 火災保険はほぼ必須｜金融機関の加入条件
ほとんどの金融機関が、住宅ローン契約時に火災保険への加入を必須としています。
これは、火災や水害で建物が損壊した場合でも、ローン返済が滞らないようにするためです。
(2) 火災保険の保険料相場（年間5万円前後）
みずほ銀行によると、火災保険の保険料は年間5万円前後が目安です。
ただし、建物の構造（木造・鉄骨造等）、所在地、補償内容により変動します。
(3) 地震保険の併用検討（火災保険では地震被害をカバーしない）
火災保険は、地震・噴火・津波による被害をカバーしません。
地震の多い日本では、地震保険への併用加入も検討すべきです。
(4) 保険料を抑えるコツ（複数社比較・長期契約・免責金額設定）
火災保険の保険料を抑えるには、以下の方法があります。
- 複数社の見積もり比較: 同じ補償内容でも保険料に差がある
- 5～10年の長期契約: 割引が適用される
- 不要な補償を外す: 例えば、マンション高層階では水災補償を外せる場合がある
- 免責金額の設定: 自己負担額を設定することで保険料を抑えられる
4. 既存の生命保険との関係と見直しのポイント
(1) 団信と生命保険の保障内容の重複確認
団信に加入すると、住宅ローン残高分の保障が追加されるため、既存の生命保険と保障内容が重複する可能性があります。
例えば、遺族の生活費として3,000万円の生命保険に加入している場合、団信加入後は住宅費の心配がなくなるため、保険金額を減らせる場合があります。
(2) 生命保険を完全に解約しない理由
ただし、ゼクシィ保険ショップによると、団信は住宅ローン残高のみを保障するため、遺族の生活費・教育費等はカバーされません。
このため、既存の生命保険を完全に解約するのは推奨されません。
(3) 保障の見直しで保険料を節約する方法
以下のステップで見直しを行うことで、保険料を節約しながら幅広いリスクに備えられます。
- 現在の生命保険の保障内容を確認
- 団信の保障内容と比較し、重複部分を洗い出す
- 重複部分を減額または解約
- 必要に応じてファイナンシャルプランナーに相談
5. 保険料の目安と総返済額への影響
(1) 普通団信の保険料（金利に含まれ別途負担なし）
普通団信の保険料は、住宅ローン金利に含まれているため、別途支払う必要はありません。
(2) 特約付き団信の金利上乗せ幅（0.1～0.3%）
3大疾病保障などの特約を付ける場合、年0.1～0.3%の金利上乗せが発生します。
シミュレーション例（借入額3,000万円、返済期間35年、金利1.0%の場合）
| 団信の種類 | 金利上乗せ | 総返済額の増加 |
|---|---|---|
| 普通団信 | なし | - |
| 3大疾病保障 | +0.2% | 約120万円 |
| 8大疾病保障 | +0.3% | 約180万円 |
特約を付ける場合は、総返済額への影響を試算してから選択することが重要です。
(3) 火災保険料の長期契約による割引効果
火災保険は、5～10年の長期契約にすることで割引が適用されます。
例えば、年間5万円の保険料が10年契約で45万円（1割引）になるケースもあります。
(4) 保険料込みの総返済額シミュレーション例
住宅ローン3,000万円（金利1.0%、35年返済）の場合、保険料込みの総費用は以下のようになります。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 住宅ローン総返済額 | 約3,557万円 |
| 団信保険料（普通団信） | 金利に含まれる（別途負担なし） |
| 火災保険（10年一括） | 約45万円 |
| 合計 | 約3,602万円 |
※3大疾病保障付き団信を選んだ場合、総返済額は約3,677万円になります。
6. まとめ：住宅ローン契約時の保険選びのステップ
住宅ローンと保険は密接に関係しており、適切な保障を選ぶことで、万が一のリスクに備えながら保険料を最適化できます。
(1) ステップ1：団信の種類と保障内容を複数の金融機関で比較
同じ名称の団信でも、保険金支払い条件や金利上乗せ幅は金融機関により異なります。複数の金融機関を比較検討しましょう。
(2) ステップ2：火災保険・地震保険の見積もり比較
複数の保険会社から見積もりを取り、補償内容と保険料を比較します。地震保険の必要性も併せて検討しましょう。
(3) ステップ3：既存の生命保険を見直す
団信と生命保険の保障内容を確認し、重複部分を見直すことで、保険料を節約できます。
(4) ステップ4：専門家（FP等）への相談を検討
複雑な保険の組み合わせについては、ファイナンシャルプランナー等の専門家への相談も有効です。
信頼できる金融機関や専門家に相談しながら、無理のない資金計画と適切な保障を設計しましょう。