北洋銀行の住宅ローン｜金利・審査・特徴を詳しく解説

北洋銀行とは：北海道を代表する地方銀行

北海道で住宅購入を検討する際、「北洋銀行の住宅ローンはどうなのか」「金利水準はいくらか」「審査は厳しいのか」と気になる方は少なくありません。

この記事では、北洋銀行の住宅ローンの特徴、金利タイプと水準、審査基準、他行との比較を、公式情報と第三者の評価を元に詳しく解説します。地方銀行ならではのメリット・デメリットを理解し、自分に合った住宅ローンを選べるようになります。

この記事のポイント

北洋銀行は北海道で住宅ローン貸出ランキング1位の地方銀行で、地域に密着したサービスを提供
11疾病団信（がん+10の生活習慣病）が50歳以下なら金利上乗せなしで利用可能（他行では有料オプションが多い）
2025年時点の固定金利は3年0.85%、5年1.45%、10年1.70%。金利は市況により変動するため、最新情報は公式サイトで確認を推奨
事前審査は原則翌日回答、本審査は1週間〜10日程度と比較的スピーディー
地方銀行のメリットは対面相談・審査の柔軟性、デメリットはネット銀行より金利が高めの傾向。複数行の比較検討を推奨

(1) 北洋銀行の概要（本店、営業エリア）

北洋銀行は、北海道札幌市に本店を置く地方銀行です。北海道を中心に営業しており、道内の個人・法人向けに預金、融資、投資信託等の金融サービスを提供しています。

北洋銀行の特徴：

本店：北海道札幌市
営業エリア：主に北海道内
店舗数：北海道内に多数の店舗・ATMを展開

地域に密着した金融機関として、北海道の気候や住宅性能（断熱性、暖房設備等）への理解があり、地元の不動産事情に詳しい点が強みです。

(2) 住宅ローン貸出ランキング（北海道1位）

R+houseの記事によると、北洋銀行は北海道で住宅ローン貸出ランキング1位を誇ります。多くの道内居住者が北洋銀行の住宅ローンを利用しており、地域で高い信頼を得ています。

北洋銀行の住宅ローンの特徴

北洋銀行の住宅ローンには、他行にはない独自の特徴があります。以下では、5つの主要な特徴を解説します。

(1) 11疾病団信が金利上乗せなし（50歳以下）

北洋銀行の住宅ローンの最大の特徴は、11疾病団信が50歳以下なら金利上乗せなしで利用できる点です。

11疾病団信とは、がん（上皮内がんを除く）+10の生活習慣病（脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎、大動脈瘤・大動脈解離、潰瘍性大腸炎）を保障する団体信用生命保険です。

**団体信用生命保険（団信）**とは、住宅ローン契約者が死亡・高度障害時に、保険金でローン残高が完済される生命保険です。

他行では11疾病団信は有料オプション（金利+0.2%〜0.3%程度）となることが多い中、北洋銀行は50歳以下なら無料で付帯される点が大きなメリットです。

北洋銀行公式サイトによると、7種類の団信から選択できるため、自分のライフスタイルに合った保障を選べます。

(2) ライフステージFitサービス（返済額の増減が可能）

ライフステージFitサービスは、北洋銀行独自のサービスです。ライフイベント（子どもの大学進学、収入変動等）に応じて、返済額を増減できる柔軟な仕組みです。

活用例：

減額：子どもの大学進学時に月々の返済額を減らす
増額：収入が増えたタイミングで月々の返済額を増やし、早期完済を目指す

ライフステージに合わせて返済計画を調整できるため、長期的な家計管理がしやすくなります。

(3) ローンプラザで対面相談（土日も含めて）

北洋銀行は、住宅ローン専門の相談窓口「ローンプラザ」を北海道内に17-19拠点展開しています。

ローンプラザの特徴：

土日も含めて相談可能（一部店舗を除く）
住宅ローンの専門スタッフが対応
審査申込、契約手続きまでサポート

オンライン完結のネット銀行にはない、対面での安心感が得られます。特に初めて住宅ローンを借りる方には心強いサービスです。

(4) 中古物件の取扱手数料無料

北洋銀行の住宅ローンは、中古物件の取扱手数料が無料です（北洋銀行公式サイトより）。

一般的に、住宅ローン契約時には以下の手数料が発生します：

保証料：保証会社に支払う費用（北洋銀行は金利に含まれる）
取扱手数料（事務手数料）：銀行に支払う手数料（定額型または定率型）

中古物件を購入する場合、取扱手数料が無料になる点は大きなコスト削減になります。

(5) 50年住宅ローンの拡大（2025年3月、新築戸建てに対応）

日本経済新聞の記事によると、2025年3月、北洋銀行は最長50年住宅ローンの対象を新築戸建てに拡大しました。

従来は新築マンションのみが対象で、戸建ては最長40年でしたが、若年層の需要を狙って50年ローンを拡大しました。

50年住宅ローンのメリット・デメリット：

メリット	デメリット
月々の返済額を抑えられる	総返済額が増加する
若年層でも住宅購入のハードルが下がる	完済年齢が高齢になる（審査で年齢制限あり）

返済期間の長期化は月々の負担を軽減できますが、総返済額は増加するため、ファイナンシャルプランナーに相談しながら検討することを推奨します。

金利タイプと水準

北洋銀行の住宅ローンには、複数の金利タイプがあります。以下では、固定金利の種類、金利水準、諸費用を解説します。

(1) 固定金利の種類（3年、5年、10年等）

北洋銀行の住宅ローンは、固定期間特約型が中心です。一定期間（3年、5年、10年等）の金利を固定し、期間終了後は変動金利または再固定を選択します。

主な商品：

ほくようスペシャル住宅ローンα：固定3年、5年、10年
ほくようスペシャル住宅ローンα定率型：固定3年、5年（取扱手数料が定率型）

モゲチェックの記事によると、北洋銀行は変動金利（市場金利に応じて半年ごとに見直される金利タイプ）の商品は実質的になく、固定期間特約型のみとなっています。

(2) 金利水準の目安（執筆時点、2025年）

2025年時点の金利水準は以下の通りです（北洋銀行公式サイトより）：

ほくようスペシャル住宅ローンα：

固定3年：0.85%
固定5年：1.45%
固定10年：1.70%

ほくようスペシャル住宅ローンα定率型：

固定3年：0.50%
固定5年：1.01%

金利は市況により変動するため、最新情報は公式サイトをご確認ください。

(3) 保証料（金利に含まれる）

北洋銀行の住宅ローンは、保証料が金利に含まれています。

保証料とは、保証会社に支払う費用です。借入者が返済不能になった場合、保証会社が銀行に代位弁済します。

北洋銀行の保証会社：

ノースパシフィック
全国保証

保証料が金利に含まれるため、契約時に一括で支払う必要はありません。

(4) 取扱手数料（定額型、定率型）

住宅ローン契約時には、**取扱手数料（事務手数料）**が発生します。

北洋銀行の取扱手数料：

定額型：一定の金額（数万円程度）
定率型：借入金額の一定割合（例：2.2%）

商品により異なるため、詳細は銀行にご確認ください。

審査基準と必要書類

北洋銀行の住宅ローン審査は、比較的スピーディーで柔軟と評価されています。以下では、審査の流れ、返済比率の基準、必要書類を解説します。

(1) 審査の流れ（事前審査：翌日、本審査：1週間〜10日）

北洋銀行公式サイトによると、審査の流れは以下の通りです：

事前審査（仮審査）：原則翌日回答
本審査：1週間〜10日程度
契約手続き
融資実行

**事前審査（仮審査）**とは、正式申込前に行う簡易審査です。年収、勤続年数、他の借入状況等を基に、融資可能額の目安を提示します。

本審査とは、正式な審査です。物件評価、信用情報の詳細確認を実施します。

北洋銀行の審査は比較的スピーディーで、事前審査が翌日回答というのは大きなメリットです。

(2) 返済比率の基準（年収別の目安）

返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合です。審査基準の重要指標となります。

北洋銀行の返済比率基準（公式サイトより）：

年収	返済比率
400万円未満	35%以内
600万円未満	40%以内
600万円以上	45%以内

例：年収500万円の場合、年間返済額は200万円以内（月々約16.7万円以内）が目安です。

実際の審査結果は、個別の信用状況、勤続年数、物件評価等により異なります。

(3) 必要書類（本人確認書類、収入証明書、物件資料等）

住宅ローン審査に必要な書類は以下の通りです：

本人確認書類：

運転免許証、健康保険証、マイナンバーカード等

収入証明書：

源泉徴収票、確定申告書、給与明細書等

物件資料：

売買契約書、重要事項説明書、登記簿謄本、建築確認済証等

詳細は銀行にご確認ください。

(4) 保証会社（ノースパシフィック、全国保証）

北洋銀行の住宅ローンは、以下の保証会社を利用します：

ノースパシフィック：北洋銀行グループの保証会社
全国保証：全国の金融機関と提携する保証会社

審査は保証会社が実施し、保証会社の承認が得られれば融資が実行されます。

他行との比較：地方銀行のメリット・デメリット

北洋銀行をはじめとする地方銀行の住宅ローンには、メガバンクやネット銀行と異なる特徴があります。以下では、地方銀行のメリット・デメリット、北海道内の地方銀行比較、金利比較を解説します。

(1) 地方銀行のメリット（対面相談、審査が柔軟、地域密着）

ダイヤモンド不動産研究所の記事によると、地方銀行のメリットは以下の通りです：

対面相談が可能：

ローンプラザで土日も含めて相談できる
住宅ローンの専門スタッフが丁寧に対応
オンライン完結のネット銀行にはない安心感

審査が柔軟：

地域の不動産事情に詳しく、臨機応変に対応
メガバンクやネット銀行では通らない場合でも、地方銀行なら通る可能性

地域密着のサービス：

北海道の気候（断熱性、暖房設備等）への理解がある
地元の不動産会社との連携がスムーズ
住宅ローン契約で他のローン商品の金利優遇が受けられる場合も

(2) 地方銀行のデメリット（ネット銀行より金利が高め、利用エリア限定）

デメリットは以下の通りです：

ネット銀行より金利が高め：

ネット銀行は店舗を持たず、人件費を抑えているため低金利
地方銀行は店舗運営コストがあり、金利がやや高め

利用エリアが限定：

北洋銀行は主に北海道内の居住者・勤務者が対象
道外への転勤等で利用できなくなる場合がある

Web手続きの利便性：

ネット銀行は申込から契約までオンラインで完結
地方銀行は店舗での手続きが必要な場合が多い

(3) 北海道の地方銀行比較（北洋銀行・北海道銀行）

R+houseの記事によると、北海道の主要地方銀行は以下の通りです：

項目	北洋銀行	北海道銀行
団信	11疾病団信（50歳以下、無料）	8疾病保障（50歳以下、無料）全疾病保障（30歳以下、無料）
貸出ランキング	北海道1位	北海道2位
特徴	ライフステージFitサービス	がん団信が充実

どちらも団信が手厚く、地域密着のサービスを提供しています。複数行の見積もりを取り、比較検討することを推奨します。

(4) メガバンク・ネット銀行との金利比較

金利を比較すると、以下の傾向があります（2025年時点の目安）：

金融機関	固定10年金利（目安）
北洋銀行	1.70%
メガバンク	1.0%〜1.5%
ネット銀行	0.8%〜1.2%

ネット銀行は低金利ですが、対面相談がなく、審査が厳しい傾向があります。金利だけでなく、サービス内容、団信の充実度、審査の柔軟性も含めて総合的に判断しましょう。

まとめ：北洋銀行の住宅ローンが向いている人

北洋銀行は、北海道で住宅ローン貸出ランキング1位の地方銀行として、地域に密着したサービスを提供しています。11疾病団信が50歳以下なら金利上乗せなしで利用でき、ライフステージFitサービスで返済額を柔軟に調整できる点が大きなメリットです。

向いている人：

北海道で住宅購入を検討している
対面相談で安心感を得たい
団信の保障を重視する（11疾病団信が無料）
地域密着の金融機関を希望する
ライフイベントに応じて返済額を調整したい

向いていない人：

最低金利を最優先する（ネット銀行の方が低金利）
Web手続きで完結させたい
北海道外への転勤の可能性がある

金利は市況により変動するため、最新情報は北洋銀行公式サイトでご確認ください。また、借入前にはファイナンシャルプランナーや銀行担当者に相談し、複数行の見積もりを取って比較検討することを推奨します。最終的な判断は、ご自身のライフスタイルと返済計画に合わせて行ってください。