第四北越銀行の住宅ローンとは｜新潟県内シェアNo.1の特徴
新潟県で住宅購入を検討している方にとって、第四北越銀行の住宅ローンは有力な選択肢の一つです。新潟県内の住宅ローンシェアNo.1を誇り、県内10箇所にコンサルティングプラザがあり土日も営業しているため、相談しやすい環境が整っています。
この記事では、第四北越銀行の住宅ローン金利（変動金利・固定金利）の詳細、2024年以降の金利動向、金利タイプの選び方を解説します。金利は変動する可能性があるため、本記事執筆時点（2025年）の情報であることを明記します。最新情報は第四北越銀行公式サイトで確認してください。
この記事のポイント
- 2025年4月時点で変動金利1.125%（店頭表示金利3.125%から優遇後）、金利は半年ごとに見直し（4月1日・10月1日）
- 2024年10月に17年ぶりの金利引き上げがあり、今後も金利上昇リスクがある
- スマホ・PCから口座なしで申込可能、最長40年融資、家具・家電・マイカー購入費用もまとめて借入可能
- 変動金利は家計に余裕がある・高年収向け、固定金利は長期借入・金利変動に不安がある人向け
金利タイプの種類と仕組み
(1) 変動金利の仕組み（半年ごとの見直し）
変動金利は、半年ごとに金利が見直されるタイプの住宅ローンです。第四北越銀行では、4月1日と10月1日に金利が見直されます。
短期プライムレート（金融機関が優良企業に短期で貸し出す際の最優遇金利）を基準に、金利が変動します。金利が上昇すれば返済額が増加し、金利が下降すれば返済額が減少します。
メリット
- 固定金利より金利が低い傾向
- 金利が下降すれば返済負担が減る
デメリット
- 金利上昇リスクがあり、返済額が増加する可能性
- 返済計画が立てにくい
(2) 固定金利の種類（3年・5年・10年・15年・20年）
固定金利は、一定期間金利が固定されるタイプの住宅ローンです。第四北越銀行では、3年、5年、10年、15年、20年の固定金利期間から選択できます。
固定金利期間中は、金利が変動しても返済額は一定です。固定金利期間終了後は、変動金利または再度固定金利を選択できます。
メリット
- 固定金利期間中は返済額が一定で、返済計画が立てやすい
- 金利上昇リスクを回避できる
デメリット
- 変動金利より金利が高い傾向
- 固定金利期間終了後、金利が上昇している可能性
(3) 店頭表示金利と適用金利の違い
店頭表示金利: 金融機関が公表する基準金利です。第四北越銀行の変動金利の店頭表示金利は3.125%（2025年4月時点）です。
適用金利: 実際に借入者に適用される金利です。店頭表示金利から各種優遇を差し引いた金利が適用金利となります。2025年4月時点で、第四北越銀行の変動金利の適用金利は1.125%（最大2.0%優遇後）です。
最大優遇を受けるには、給与振込・NISA口座開設など複数の条件を満たす必要があります。条件は変更される可能性があるため、詳細は第四北越銀行にご確認ください。
変動金利・固定金利の詳細と比較
(1) 変動金利の現状（2025年4月時点で1.125%）
2025年4月時点で、第四北越銀行の変動金利は1.125%（最大優遇後）です。2024年10月に0.725%から0.875%に引き上げられ、2025年4月にはさらに1.125%に上昇しています。1年間で0.4%上昇したことになります。
2025年6月には最低金利0.6%の新商品が投入され、新潟県内で競争力のある金利を提供しています（ダイヤモンド不動産研究所調査）。
(2) 固定金利の現状と選択肢
第四北越銀行では、3年、5年、10年、15年、20年の固定金利期間から選択できます。固定金利期間が短いほど金利は低く、長いほど金利は高くなる傾向があります。
具体的な金利は、第四北越銀行公式サイトの金利一覧で確認してください。金利は毎月見直されるため、最新情報をご確認ください。
(3) 金利優遇条件（給与振込・NISA口座開設等）
第四北越銀行の最低金利を適用するには、以下のような条件を満たす必要があります。
- 給与振込口座を第四北越銀行に設定
- NISA口座を第四北越銀行で開設
- 公共料金の自動振替を設定
条件の詳細や優遇幅は、第四北越銀行の公式サイトまたは窓口でご確認ください。
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2024年以降の金利動向と見通し
(1) 17年ぶりの金利引き上げ（2024年10月）
2024年10月1日、第四北越銀行は変動型住宅ローンの基準金利を17年ぶりに引き上げました（2.725% → 2.875%）（新潟日報デジタルプラス報道）。
これは、日本銀行の金融政策の変更を受けたもので、今後も金利が変動する可能性があります。
(2) 既存借入者への影響と据え置き措置
既存借入者の金利引き上げは2025年1月から反映されますが、約5年間は返済額が据え置かれる措置があります（新潟日報デジタルプラス報道）。
ただし、据え置き期間終了後は、金利上昇分が反映された返済額に変更されるため、長期的な返済計画の見直しが必要です。
(3) 今後の金利見通しと注意点
2024年10月の金利引き上げは17年ぶりであり、今後も金融政策により金利が変動する可能性があります。変動金利を選択する場合は、金利上昇リスクを考慮し、返済計画に余裕を持たせることが重要です。
詳細は、ファイナンシャルプランナーや第四北越銀行の担当者にご相談ください。
金利タイプの選び方｜リスク許容度別ガイド
(1) 変動金利が向いている人（家計に余裕がある・高年収）
変動金利は、以下のような方に向いています（全国銀行協会ガイド）。
- 家計に余裕があり、金利上昇時にも返済を継続できる方
- 高年収で、返済負担率（年間返済額が年収に占める割合）が低い方
- 繰上返済を積極的に行い、早期完済を目指す方
- 金利動向を定期的にチェックし、必要に応じて固定金利への借り換えを検討できる方
変動金利は、金利が低い分、返済額を抑えられる可能性があります。ただし、金利上昇リスクがあるため、返済計画に余裕を持たせることが重要です。
(2) 固定金利が向いている人（長期借入・金利変動に不安）
固定金利は、以下のような方に向いています（全国銀行協会ガイド）。
- 返済額の安定を重視する方
- 長期借入（30年以上）を予定している方
- 金利変動に不安を感じる方
- 家計に余裕がなく、金利上昇時に返済が困難になる可能性がある方
固定金利は、固定金利期間中は返済額が一定で、返済計画が立てやすいメリットがあります。ただし、変動金利より金利が高い傾向があるため、総返済額が多くなる可能性があります。
(3) 他行・オンライン銀行との比較ポイント
第四北越銀行は新潟県内の地方銀行ではトップクラスのシェアを持ち、サービス面で強みがあります。県内10箇所にコンサルティングプラザがあり、土日も営業しているため、対面で相談しやすい環境が整っています。
ただし、オンライン銀行は約0.3%低い金利を提供するケースもあります（トスケンホームブログ調査）。金利だけでなく、サービス面・利便性も含めて比較検討することをおすすめします。
比較ポイント
| 項目 | 第四北越銀行 | オンライン銀行 |
|---|---|---|
| 金利 | 1.125%（2025年4月） | 約0.8%前後（目安） |
| 対面相談 | 県内10箇所、土日営業 | オンラインのみ |
| 手数料 | 手数料定額タイプあり | 一般的に定率型 |
| 審査スピード | 標準 | 比較的早い |
最終的には、金利・サービス・利便性を総合的に判断し、自分に合った金融機関を選ぶことが重要です。
まとめ：第四北越銀行の住宅ローンを選ぶポイント
第四北越銀行の住宅ローンは、新潟県内シェアNo.1で、県内10箇所にコンサルティングプラザがあり土日も営業しているため、対面で相談しやすい環境が整っています。2025年4月時点で変動金利1.125%（最大優遇後）、固定金利は3年〜20年の選択肢があります。
2024年10月に17年ぶりの金利引き上げがあり、今後も金利が変動する可能性があるため、変動金利を選択する場合は金利上昇リスクを考慮した返済計画が必要です。固定金利は返済額が一定で安心感がありますが、変動金利より金利が高い傾向があります。
金利タイプの選択は、家計の状況・リスク許容度・借入期間などにより異なります。ファイナンシャルプランナーや第四北越銀行の担当者に相談し、自分に合った金利タイプを選びましょう。最新の金利情報は、第四北越銀行公式サイトで確認してください。