契約社員でも住宅ローンは組めるのか
契約社員として働いている方の中には、「住宅ローンは正社員でないと組めないのでは」と不安を感じる方が多いのではないでしょうか。
この記事では、契約社員の住宅ローン審査の実態を、2024-2025年の最新情報をもとに詳しく解説します。審査基準、正社員との違い、審査に通るための対策、適した金融機関の選び方を理解できます。
住宅購入を諦める前に、契約社員でも住宅ローンを組む方法を確認しましょう。
この記事のポイント
- 契約社員でも住宅ローンは組めるが、正社員と比較すると審査では不利になることがある
- フラット35は雇用形態を審査項目に含まないため、契約社員にとって有利な選択肢
- 頭金は物件価格の2割程度を用意すると審査に通りやすくなる
- 勤続年数は3年程度が目安だが、金融機関によっては1～2年でも審査が通るケースがある
- 虚偽申告は重大な契約違反となり、法的リスクもあるため絶対にしない
(1) 契約社員でも住宅ローンは組める
結論から言うと、契約社員でも住宅ローンは組めます。実際に契約社員で住宅ローンを組んで住宅を購入している方は多くいます。
金融機関は雇用形態だけで融資の可否を判断するのではなく、以下のような複合的な要素を総合的に評価します。
- 年収・収入の安定性
- 勤続年数
- 返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）
- 頭金の有無・金額
- 契約更新実績
(2) 審査では不利になる可能性がある
ただし、契約社員は正社員と比較すると、雇用が不安定とみなされ審査基準が厳しくなる傾向があります。
主な理由:
- 契約期間が定められている（雇用の継続性が不透明）
- 収入の安定性が正社員より低いと評価される場合がある
金融機関によって審査基準は異なるため、諦めずに複数の金融機関に相談することが重要です。
(3) 成功事例と失敗事例
成功事例:
- 勤続年数3年、頭金2割で地方銀行の審査に通過
- フラット35を利用し、勤続1年でも審査に通過（安定収入を証明）
- 複数の金融機関に相談し、5回目の申込で審査に通過
（参考: HOMES「契約社員で勤続年数が短くても、審査5回目で借りられた理由」）
失敗事例:
- 頭金なし・勤続年数1年未満で審査に通らなかった
- 他のローン返済が多く、返済負担率が35%を超えていた
- 虚偽申告（正社員と偽って申込）が発覚し、審査に通らなかった
契約社員の住宅ローン審査基準
(1) 重視される項目（勤続年数・年収・契約更新実績）
契約社員の住宅ローン審査では、以下の項目が特に重視されます。
| 審査項目 | 内容 |
|---|---|
| 勤続年数 | 同一の勤務先で継続して勤務している年数（3年程度が目安） |
| 年収 | 安定した収入があるか（一般的に年収300万円以上が目安） |
| 契約更新実績 | 過去の契約更新回数・継続実績 |
| 返済負担率 | 年収に占める年間返済額の割合（30～35%以内が目安） |
| 頭金 | 自己資金の有無・金額（物件価格の2割程度が望ましい） |
（参考: イースタッフ「契約社員でも住宅ローンを組めるの？」）
(2) 勤続年数の目安（3年程度、金融機関により1～2年でも可）
勤続年数は3年程度が目安ですが、金融機関によっては1～2年でも審査が通るケースがあります。
- 一般的な銀行: 3年以上が望ましい
- フラット35: 勤続1年未満でも物件条件と収入次第で対応可能な場合あり
- 地方銀行: 2年程度でも柔軟に対応するケースあり
勤続年数が短い場合は、頭金を多めに用意したり、フラット35を検討したりすることで審査に通る可能性が高まります。
（参考: ARUHI Magazine「【フラット３５】は契約社員やアルバイトでも利用可能！」）
(3) 返済負担率の基準（年収の30～35%以内）
返済負担率とは、年収に占める年間返済額（住宅ローン＋その他ローン）の割合です。一般的に30～35%以内が目安とされています。
計算例:
- 年収400万円の場合
- 返済負担率30%: 年間返済額120万円まで（月10万円）
- 返済負担率35%: 年間返済額140万円まで（月約11.7万円）
返済負担率が35%を超えると審査に通らない可能性が高くなります。他のローン（自動車ローン、カードローン等）がある場合は、先に完済することを検討しましょう。
(4) 頭金の目安（物件価格の2割程度）
頭金は物件価格の2割程度を用意すると審査に通りやすくなります。
例:
- 物件価格3,000万円の場合
- 頭金2割: 600万円
- ローン借入額: 2,400万円
頭金が多いほど借入額が減り、返済負担率も下がるため、審査に有利になります。
（参考: アットホーム「契約社員でも住宅ローンを組めるって本当？」）
正社員との審査基準の違い
(1) 雇用の安定性の評価
正社員は雇用期間の定めがないため、金融機関は雇用の安定性を高く評価します。一方、契約社員は契約期間が定められているため、雇用の継続性が不透明とみなされます。
(2) 契約期間の有無による影響
| 雇用形態 | 契約期間 | 審査への影響 |
|---|---|---|
| 正社員 | 期間の定めなし | 安定的とみなされ、審査に有利 |
| 契約社員 | 期間の定めあり | 契約更新の可能性が審査で考慮される |
契約社員の場合、契約更新実績を示すことで、雇用の継続性をアピールできます。
(3) 勤続年数の基準の違い
- 正社員: 勤続1～2年でも審査が通る場合が多い
- 契約社員: 勤続3年程度が望ましいとされる
ただし、金融機関によって基準は異なるため、諦めずに複数の金融機関に相談することが重要です。
審査に通るための対策
(1) 頭金を多めに準備する（物件価格の2割以上）
頭金を多めに準備することで、借入額が減り、返済負担率が下がります。審査に通りやすくなるだけでなく、将来の返済負担も軽減されます。
(2) 勤続年数を伸ばす（3年以上が望ましい）
可能であれば、勤続年数を3年以上に伸ばしてから申込むことをおすすめします。ただし、住宅購入のタイミングを優先したい場合は、フラット35や地方銀行への相談を検討しましょう。
(3) 返済負担率を抑える（他のローンを完済）
自動車ローン、カードローン等の他のローンがある場合は、先に完済することで返済負担率を下げることができます。
(4) 契約更新実績を示す
契約更新が複数回行われている場合は、その実績を金融機関に示すことで、雇用の継続性をアピールできます。
(5) 虚偽申告は絶対にしない
「正社員である」と虚偽申告をした場合、審査に通らないだけでなく重大な契約違反とみなされます。法的リスクもあるため、必ず正確な情報で申し込んでください。
（参考: アットホーム「契約社員でも住宅ローンを組めるって本当？」）
契約社員に適した金融機関の選び方
(1) フラット35（雇用形態を審査項目に含まない）
フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携した長期固定金利住宅ローンです。雇用形態を審査項目に含まないため、契約社員にとって有利な選択肢です。
フラット35の特徴:
- 雇用形態に制限がない（契約社員・アルバイトでも申込可能）
- 安定収入が証明できれば審査対象となる
- 勤続1年未満でも物件条件と収入次第で対応可能な場合あり
（出典: 住宅金融支援機構「フラット35」、ARUHI Magazine「【フラット３５】は契約社員やアルバイトでも利用可能！」）
(2) 地方銀行（柔軟な審査傾向）
地方銀行は、大手銀行と比較して契約社員の住宅ローン審査に柔軟な傾向があります。地域密着型の営業スタイルで、個別の事情を考慮してくれる場合があります。
(3) 複数の金融機関に相談する重要性
審査基準は金融機関によって大きく異なります。1つの金融機関で審査に通らなかったとしても、他の金融機関では通る可能性があります。
実際に、契約社員で勤続年数が短くても、5回目の申込で審査に通過した事例があります。
（参考: HOMES「契約社員で勤続年数が短くても、審査5回目で借りられた理由」）
(4) 専門家（FP・金融機関担当者）への相談
**ファイナンシャルプランナー（FP）**や金融機関の担当者に相談することで、自分の状況に適した住宅ローンを見つけられる可能性が高まります。
- 返済計画の作成
- 審査に通りやすい金融機関の紹介
- 頭金・諸費用の準備方法のアドバイス
まとめ：契約社員が住宅ローンを組む際のポイント
契約社員でも住宅ローンは組めますが、正社員と比較すると審査では不利になることがあります。勤続年数（3年程度が目安）、年収、返済負担率（年収の30～35%以内）、頭金（物件価格の2割程度）が重視されます。
フラット35は雇用形態を審査項目に含まないため、契約社員にとって有利な選択肢です。地方銀行も柔軟な審査傾向があります。
(1) 諦めずに複数の金融機関に相談
1つの金融機関で審査に通らなくても、他の金融機関では通る可能性があります。諦めずに複数の金融機関に相談しましょう。
(2) フラット35の活用を検討
雇用形態を審査項目に含まないフラット35は、契約社員にとって有力な選択肢です。
(3) 専門家への相談を推奨
ファイナンシャルプランナーや金融機関の担当者に相談し、自分に適した住宅ローンを見つけましょう。