がん診断で住宅ローンが免除される仕組み
「がんと診断されたら住宅ローンがチャラになる」という話を聞いたことがある方は多いのではないでしょうか。
この記事では、がん診断時に住宅ローンが免除される仕組み、団体信用生命保険（団信）の種類、がん団信の保障内容、適用条件、注意点を解説します。
がん団信の加入を検討している方や、すでに加入している方でも、保障の内容と限界を正しく理解できるようになります。
この記事のポイント
- がん団信に加入すれば、がんと診断された時点で住宅ローン残高が免除される
- 契約から90日の免責期間があり、その間の診断は保障対象外
- 上皮内新生物（初期がん）、非浸潤がん、皮膚がん等は対象外の場合が多い
- がん団信は住宅ローン借入時のみ加入可能で、返済中の途中加入は不可
がん診断で住宅ローンが免除される仕組みとは
「がんで住宅ローンがチャラになった」は本当か
東急リバブルの解説によると、「がんで住宅ローンがチャラになる」という話は本当です。
ただし、これは がん団信（がん保障付き団体信用生命保険）に加入している場合のみ です。
がん団信に未加入の場合、がんと診断されても住宅ローンの返済は通常通り続きます。
免除の仕組み：がん団信の役割
がん団信に加入していると、がんと診断された時点で保険金が支払われ、住宅ローン残高が免除されます。
がん団信の仕組み：
- 診断時点で保険金支払い：死亡前に免除される
- ローン残高が全額または50%免除：契約内容により異なる
- 家族の負担軽減：治療に専念できる
がん団信は、がん罹患時の経済的負担を大幅に軽減する保険です。
団体信用生命保険（団信）の基礎知識
団信とは何か：住宅ローンの必須保険
団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンの借り手が死亡または高度障害状態になった場合、保険金で住宅ローン残高が完済される保険です。
大半の銀行では、住宅ローン契約時に団信への加入が義務付けられています。
団信の種類：一般団信・がん団信・3大疾病団信・8大疾病団信・ワイド団信
モゲチェックの比較記事によると、団信には以下の種類があります。
| 種類 | 保障内容 | 金利上乗せ |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害のみ | なし |
| がん団信 | 上記+がん診断 | 0.1～0.3%（無料付帯もあり） |
| 3大疾病団信 | 上記+急性心筋梗塞・脳卒中 | 0.2～0.3% |
| 8大疾病団信 | 上記+高血圧性疾患・糖尿病等 | 0.3%程度 |
| ワイド団信 | 引受基準緩和型 | 0.3%程度 |
疾病保障が充実するほど、金利上乗せが大きくなります。
がん団信の保障内容と適用条件
がん診断時の保障：100%免除と50%免除
がん団信には、金利上乗せ型と無料付帯型があります。
| 種類 | 金利上乗せ | 保障内容 |
|---|---|---|
| 金利上乗せ型 | 0.1～0.3% | 住宅ローン残高の100%免除 |
| 無料付帯型 | なし | 住宅ローン残高の50%免除 |
auじぶん銀行では、無料でがん50%保障を付帯するプランを提供しています。
適用条件：免責期間（90日）の存在
がん団信には、契約から90日の免責期間があります。
免責期間の仕組み：
- 契約から90日以内：がん診断されても保障対象外
- 91日目以降：がん診断で保障開始
りそなグループの解説によると、この免責期間は、既にがんを発症している人の加入を防ぐためです。
対象外のがん：上皮内新生物・非浸潤がん・皮膚がん
がん団信では、以下のがんは対象外とされる場合が多いです。
対象外のがん：
- 上皮内新生物（初期がん）：がんの初期段階
- 非浸潤がん：がん細胞が基底膜を破っていない状態
- 皮膚がん（悪性黒色腫を除く）
悪性新生物（浸潤がん）のみが保障対象となる場合が一般的です。契約内容を必ず確認しましょう。
がん団信の加入方法と費用負担
加入のタイミング：住宅ローン借入時のみ
がん団信は、住宅ローンの新規借入時または借り換え時のみ加入可能です。
返済中の途中加入は認められていません。
金利上乗せ型と無料付帯型の違い
金利上乗せ型と無料付帯型の費用負担を比較します。
例：3,000万円を35年返済、金利0.5%の場合
| 種類 | 金利 | 総返済額 | 金利負担 | 保障内容 |
|---|---|---|---|---|
| 一般団信 | 0.5% | 約3,858万円 | - | 死亡・高度障害のみ |
| がん団信（金利上乗せ0.2%） | 0.7% | 約3,956万円 | 約98万円 | 100%免除 |
| がん団信（無料付帯） | 0.5% | 約3,858万円 | なし | 50%免除 |
金利上乗せ型は100%免除ですが、総返済額が約100万円増加します。
健康状態の告知・審査の流れ
がん団信に加入する際は、健康状態の告知と保険会社の審査が必要です。
審査の流れ：
- 告知書の記入：過去の病歴・治療歴を申告
- 保険会社の審査：告知内容を元に審査
- 承認・却下：健康状態により加入可否が決定
健康上の理由で加入できない場合、ワイド団信（引受基準緩和型）を検討できます。
がん団信とがん保険の違いと注意点
保障対象の違い：ローン返済 vs 治療費
がん団信とがん保険は、保障対象が異なります。
| 項目 | がん団信 | がん保険 |
|---|---|---|
| 保障対象 | 住宅ローン返済 | 治療費・生活費 |
| 保障期間 | ローン完済まで | 終身または一定期間 |
| 保険金 | ローン残高と同額 | 診断一時金・入院給付金等 |
PayPay銀行の解説によると、両者は役割が異なるため、併用が推奨されます。
保障期間の違い：完済まで vs 終身
がん団信は、住宅ローン完済と同時に保障が終了します。
一方、がん保険は終身または一定期間継続するため、老後の保障を考慮する必要があります。
がん団信加入時のがん保険見直しの必要性
がん団信に加入する場合、既存のがん保険の見直しが必要です。
見直しのポイント：
- 保障の重複：住宅ローン返済と治療費のどちらを優先するか
- 保険料の負担：がん団信とがん保険の両方に加入する場合の総負担
- ローン完済後の保障：老後のがん保障をどう確保するか
ファイナンシャルプランナーや保険会社への相談を推奨します。
まとめ：がん団信の選び方と次のアクション
がん団信に加入すれば、がんと診断された時点で住宅ローン残高が免除されます。
ただし、契約から90日の免責期間があり、上皮内新生物（初期がん）、非浸潤がん、皮膚がん等は対象外の場合が多いため、保障の限界を理解しておくことが重要です。
がん団信は住宅ローン借入時のみ加入可能で、返済中の途中加入は認められていません。金利上乗せ型（100%免除）と無料付帯型（50%免除）があり、費用負担と保障内容を比較して選びましょう。
がん団信はローン返済を保障しますが、治療費は別途がん保険で備える必要があります。専門家に相談し、自分に合った保障を設計しましょう。