住宅ローン借り換えでリフォーム費用を上乗せできる理由【金利差と一体化のメリット】
住宅ローンの借り換えを検討する際、「リフォーム費用も一緒に借りられないか」と考える方は少なくありません。
この記事では、住宅ローン借り換え時にリフォーム費用を上乗せする方法（条件・手順・審査基準）と注意点を、りそな銀行、イオン銀行、SBI新生銀行の公式情報を元に解説します。
リフォーム費用を低金利で調達し、返済負担を軽減する方法を理解できるようになります。
この記事のポイント
- リフォーム費用を住宅ローン借り換え時に上乗せすれば、リフォームローン（金利2-7%）より低金利（1%台）で借入可能
- りそな銀行は担保評価額の最高200%または+1,500万円まで、イオン銀行は500万円以下（3ヶ月以内完了が条件）
- 住宅ローンとリフォームローンを1本化することで、返済管理が楽になり、団信も全額に適用される
- すでに契約している住宅ローンへの追加上乗せは不可、必ず借り換えが必要
- 借り換え諸費用（抵当権登記、事務手数料等）が数万円〜数十万円かかるため、総合的にメリットが出るか事前シミュレーション必須
(1) リフォームローンと住宅ローンの金利差（2-7% vs 1%台）
リフォームローンの金利は一般的に2-7%ですが、住宅ローンの金利は1%台が一般的です。
住宅ローン借り換えとリフォームを一括にすることでお得になる？によると、この金利差により、総返済額が数十万円〜数百万円変わる可能性があります。
(2) 住宅ローン借り換えと同時にリフォーム費用を組み込む仕組み
住宅ローン借り換え時に、既存ローン残高にリフォーム費用を上乗せして一本化します。これにより、低金利でリフォーム費用を借り入れできます。
(3) 返済管理の簡素化（1本化による利便性）
住宅ローンとリフォームローンを1本化することで、返済管理が楽になります。複数のローンを管理する手間が省けます。
リフォーム一体型住宅ローンの仕組みとメリット【低金利・団信・長期返済】
(1) リフォーム一体型住宅ローンとは何か
リフォーム一体型住宅ローンとは？によると、リフォーム一体型住宅ローンは、住宅購入費用またはローン残高にリフォーム費用を上乗せして借り入れできるローンです。
最長35年の長期返済が可能で、低金利（1%台）で借入できます。
(2) メリット①：低金利で借入可能（住宅ローン金利1%台）
住宅ローンの金利（1%台）でリフォーム費用を借り入れできるため、リフォームローン（2-7%）と比べて総返済額を大幅に削減できます。
(3) メリット②：団体信用生命保険（団信）が全額に適用
団体信用生命保険（団信）が全額に適用されます。契約者が死亡・高度障害時にローン残高が保険金で完済されるため、家族の負担を軽減できます。
(4) メリット③：長期返済が可能（最長35年）
最長35年の長期返済が可能です。毎月の返済額を抑えられます。
(5) メリット④：諸経費の削減（事務手数料・保証料が1度で済む）
住宅ローンとリフォームローンを別々に借りる場合、それぞれに事務手数料・保証料がかかります。一体化することで、諸経費を1度で済ませられます。
借り換え時のリフォーム上乗せに対応する主な金融機関【りそな・イオン・SBI新生・三菱UFJ】
(1) りそな銀行：担保評価額の最高200%または+1,500万円まで
りそな借りかえローン＜リフォーム資金セット型＞では、担保評価額の最高200%または+1,500万円までリフォーム費用を上乗せできます。
(2) イオン銀行：500万円以下、3ヶ月以内完了が条件
イオン銀行 住宅ローン リフォーム資金一括借入では、500万円以下、3ヶ月以内完了が条件です。
中古物件購入時や借り換え時に利用できます。
(3) SBI新生銀行：同時申込・同日融資実行が条件
SBI新生銀行では、住宅ローン借り換えとリフォームの同時申込、同日融資実行が条件です。
(4) 三菱UFJ銀行：リフォーム資金のみ、購入+リフォーム、借換+リフォーム全て可能
三菱UFJ銀行では、リフォーム資金のみ、購入+リフォーム、借換+リフォーム全てに対応しています。
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リフォーム上乗せのデメリットと注意点【審査厳格・諸費用・住宅ローン控除】
(1) デメリット①：審査が厳しくなる（返済負担率に余裕が必要）
総借入額が増えるため、年収に対する返済負担率に余裕がないと審査が通りません。通常の住宅ローンより審査が厳しめです。
(2) デメリット②：諸費用が発生（抵当権登記費用・事務手数料等）
借り換え時の諸費用（抵当権登記費用、事務手数料等）が数万円〜数十万円かかります。
住宅ローンの借り換えで上乗せできるのは『諸費用』と『リフォーム費用』によると、諸費用を考慮してもメリットが出るか事前シミュレーションが必須です。
(3) デメリット③：審査に時間がかかる（通常の住宅ローンより長い）
審査時点でリフォーム内容（見積もり）が確定している必要があるため、審査に時間がかかります。通常の住宅ローンより長い期間を見込んでください。
(4) 注意点①：すでに契約している住宅ローンへの追加上乗せは不可
すでに契約している住宅ローンへの追加上乗せは不可です。必ず借り換えが必要になります。
(5) 注意点②：リフォーム分は住宅ローン控除の対象外
リフォーム分は住宅ローン控除の対象外となります。税制上のメリットは限定的です。
住宅ローン借り換えリフォーム上乗せに関するよくある質問【金利・審査・手続き】
住宅ローン借り換えリフォーム上乗せに関するよくある質問を以下にまとめます。
まとめ：リフォーム上乗せを成功させるための判断基準
(1) メリットが出る条件（金利差・諸費用・総返済額のシミュレーション）
メリットが出る条件は以下の通りです。
- 金利差: リフォームローン（2-7%）と住宅ローン（1%台）の金利差が大きい
- 諸費用: 借り換え諸費用（数万円〜数十万円）を考慮してもメリットが出る
- 総返済額: 金利差で総返済額が数十万円〜数百万円削減できる
事前にシミュレーションして、総合的にメリットが出るか確認してください。
(2) 事前に準備すべきこと（リフォーム見積もり・審査書類）
事前に準備すべきことは以下の通りです。
- リフォーム見積もり: 審査時点でリフォーム内容（見積もり）が確定している必要がある
- 審査書類: 収入証明書、物件資料、既存ローンの返済予定表等
リフォーム業者を選定し、見積もりを取得してから審査に進んでください。
(3) 専門家（FP・宅建士）への相談の重要性
住宅ローン借り換えでリフォーム費用を上乗せすることで、リフォームローン（金利2-7%）より低金利（1%台）で借入可能です。
りそな銀行、イオン銀行、SBI新生銀行、三菱UFJ銀行等が対応していますが、取扱金融機関は限定的です。
メリット（低金利、団信適用、長期返済、諸経費削減）とデメリット（審査厳格、諸費用発生、審査時間、住宅ローン控除対象外）を理解し、事前にシミュレーションして総合的にメリットが出るか確認してください。
金融機関により条件が大きく異なるため、専門家（ファイナンシャルプランナー、宅建士等）への相談を推奨します。