住宅ローン仮審査とは｜本審査との違いと重要性
住宅ローンの申込を検討する際、「仮審査に落ちる確率はどれくらいか」「落ちる理由は何か」といった不安を抱える方は多いでしょう。
この記事では、住宅ローン仮審査の通過率データ、落ちる主な理由（年収・勤続年数・信用情報・返済負担率等）、審査通過率を上げる事前準備、複数金融機関への申込戦略、本審査との違いを実践的に解説します。情報源は住宅金融支援機構、金融機関公開データ等の信頼できるデータを使用しています。
住宅ローン仮審査に不安を抱えている方が、通過率を高めるための具体的な対策を理解できるようになります。
この記事のポイント
- 住宅ローン仮審査の落ちる確率は約10%（通過率約90%）で、初回申込者の14.3%が一部の金融機関で落ちる
- 仮審査通過後の本審査通過率は約95%と高く、仮審査が重要な関門
- 落ちる主な理由は、過去の支払い遅延記録、返済負担率30-35%超、収入の不安定性、完済時年齢80歳超、団信未加入
- 事前に信用情報機関（CIC、JICC、KSC）で開示請求を行い、支払い遅延記録がないか確認することが重要
- 落ちた場合の対策：別の金融機関への申込、頭金増額、勤続年数を伸ばす（1年→3年）
(1) 仮審査（事前審査）の役割と流れ
仮審査（事前審査）は、本審査前に行う簡易的な審査で、借入可能額の目安を確認するためのステップです。中央ろうきんの解説によると、審査期間は即日〜1週間（オンライン申込は1〜3日）です。
仮審査では、申込者の年収、勤続年数、他のローンの状況、返済能力等を金融機関が確認します。仮審査を通過すると、物件の売買契約を進めることができます。
(2) 本審査との違い｜審査期間と審査内容
本審査（正式審査）は、仮審査通過後に行う本格的な審査で、保証会社・金融機関が実施します。審査期間は1週間〜1ヶ月です。
仮審査では書類の簡易確認が中心ですが、本審査では保証会社が信用情報の詳細確認、勤務先への在籍確認、団体信用生命保険（団信）の加入審査等を行います。仮審査より厳格な審査が実施されます。
(3) 仮審査が重要な関門である理由
カーディフ生命の調査によると、仮審査の通過率は約90%、仮審査通過後の本審査通過率は約95%です。つまり、仮審査が最も重要な関門であり、仮審査を通過すれば本審査も高確率で通過できます。
仮審査に落ちた場合でも、別の金融機関に申込むと通る場合があるため、複数の金融機関への申込戦略が有効です。
仮審査に落ちる確率と通過率｜データから見る実態
住宅ローン仮審査の落ちる確率と通過率について、信頼できるデータを元に解説します。
(1) 仮審査の落ちる確率｜約10%（通過率約90%）
カーディフ生命の調査によると、仮審査の落ちる確率は約10%（通過率約90%）です。
| 項目 | 確率 |
|---|---|
| 仮審査の通過率 | 約90% |
| 仮審査の落ちる確率 | 約10% |
| 仮審査通過後の本審査通過率 | 約95% |
| 本審査の落ちる確率（仮審査通過後） | 約5% |
仮審査の通過率は約90%と高いですが、約10%の申込者は仮審査で落ちています。
(2) 初回申込者の14.3%が一部の金融機関で落ちる
ロゴスホームの調査によると、初回申込者の14.3%が一部の金融機関で仮審査に落ちています。
一方、別の金融機関に申込むと通る場合もあります。これは、金融機関により審査基準が異なるためです。複数の金融機関への申込を検討することで、通過率を高められる可能性があります。
(3) 仮審査通過後の本審査通過率｜約95%
仮審査を通過した後の本審査通過率は約95%と高いです。仮審査が最も重要な関門であり、仮審査を通過すれば本審査も高確率で通過できます。
ただし、仮審査通過後に新たな借入やクレジットカード作成、転職・退職をすると、本審査に落ちる可能性が高まります。
(4) 記載ミス・虚偽情報による審査落ち（2-3%）
カーディフ生命の調査によると、本審査で落ちる約5%のうち、2-3%は記載ミス・虚偽情報が原因です。
年収・勤務先・他のローンの状況等を正確に記載することが重要です。虚偽情報を記載すると、審査に落ちるだけでなく、今後の申込にも影響する可能性があります。
仮審査に落ちる主な理由｜信用情報・返済負担率・年齢等
住宅ローン仮審査に落ちる主な理由を解説します。
(1) 個人信用情報｜過去の支払い遅延記録
スゴい住宅ローン探しの専門家解説によると、過去のクレジットカード・ローンの支払い遅延記録が信用情報に残っていると、審査に落ちやすくなります。
個人信用情報は、CIC、JICC、KSC等の信用情報機関が管理しており、5〜10年間記録が残ります。携帯電話料金の分割払いも信用情報に記録されるため、支払い遅延には注意が必要です。
事前に全国銀行個人信用情報センター（KSC）等で開示請求を行い、自分の信用情報を確認することを推奨します。
(2) 返済負担率の基準｜30-35%を超えると審査に通りにくい
返済負担率は、年間返済額を年収で割った割合です。住宅金融支援機構のフラット35によると、以下の基準が設定されています。
| 年収 | 返済負担率の上限 |
|---|---|
| 400万円未満 | 30%以下 |
| 400万円以上 | 35%以下 |
返済負担率は、住宅ローンだけでなく、車ローン・カードローン等の他のローンも含めて計算されます。複数のローンがある場合、返済能力が低いと判断され、審査に通りにくくなります。
(3) 収入の安定性｜個人事業主・非正規雇用の審査
個人事業主・非正規雇用は、収入が不安定と見なされ、審査が厳しくなる傾向があります。
個人事業主の場合、過去3年分の確定申告書の提出が求められることが多く、収入の安定性が重視されます。非正規雇用の場合は、勤続年数が長いことが審査にプラスに働きます。
(4) 年齢・健康状態｜完済時年齢80歳上限・団信加入要件
中央ろうきんの解説によると、完済時年齢は一般的に80歳が上限です。借入時年齢は多くの金融機関で65歳が上限となっています。
また、団体信用生命保険（団信）の加入が必須条件となる場合が多く、健康状態に問題があると団信に加入できず、住宅ローンを組めない可能性があります。健康状態に不安がある場合は、ファイナンシャルプランナー等の専門家への相談を推奨します。
(5) 他のローン｜車ローン・カードローン等の影響
他のローン（車ローン・カードローン等）が複数ある場合、返済負担率が高くなり、審査に通りにくくなります。
住宅ローン申込前に、他のローンを完済するか、返済計画を見直して返済負担率を下げることを推奨します。
審査通過率を上げる対策｜事前準備と申込戦略
住宅ローン仮審査の通過率を上げるための具体的な対策を紹介します。
(1) 信用情報の開示請求｜事前に自分の信用情報を確認
全国銀行個人信用情報センター（KSC）、CIC、JICC等の信用情報機関で開示請求を行い、過去の支払い遅延記録（異動情報）がないか確認しましょう。
異動情報がある場合は、その記録が消えるまで待つ（5〜10年）か、信用情報に問題がない状態で申込むことを推奨します。
(2) 頭金を増やして借入額を減らす
スゴい住宅ローン探しの解説によると、頭金を増やして借入額を減らすことで、審査に通りやすくなります。
物件価格の20〜30%を頭金として用意できれば、返済負担率が下がり、審査に通りやすくなります。
(3) 勤続年数を伸ばす｜1年→3年で審査に通りやすくなる
勤続年数は、収入の安定性を判断する重要な指標です。勤続年数が1年未満の場合、審査に通りにくい傾向があります。
勤続年数を3年以上にすることで、審査に通りやすくなります。転職直後の申込は避け、勤続年数が十分に経過してから申込むことを推奨します。
(4) 複数の金融機関に申込む｜審査基準が異なる
金融機関により審査基準が異なるため、複数の金融機関に申込むことで、通過率を高められる可能性があります。
メガバンク、地方銀行、ネット銀行、信用金庫等、異なるタイプの金融機関に申込むと、審査に通る可能性が高まります。
(5) 他のローンを完済する｜返済負担率を下げる
車ローン・カードローン等の他のローンを完済することで、返済負担率を下げることができます。
返済負担率が30〜35%以下になるように、他のローンの完済や繰り上げ返済を検討しましょう。
仮審査通過後の注意点｜本審査で落ちないために
仮審査を通過した後、本審査で落ちないための注意点を紹介します。
(1) 仮審査通過後にやってはいけないこと
仮審査通過後は、以下の行為を避けましょう。
- 新たな借入（車ローン・カードローン等）
- クレジットカードの新規作成
- 転職・退職
- 物件の契約内容の変更
これらの行為は、本審査で不利に働き、審査に落ちる可能性が高まります。
(2) 新たな借入・クレジットカード作成を避ける
仮審査通過後に新たな借入やクレジットカード作成をすると、返済負担率が上がり、本審査に落ちる可能性があります。
住宅ローンの契約が完了するまで、新たな借入やクレジットカード作成は控えましょう。
(3) 転職・退職を避ける
仮審査通過後に転職・退職をすると、収入の安定性が低下し、本審査に落ちる可能性が高まります。
住宅ローンの契約が完了するまで、転職・退職は避けることを推奨します。やむを得ず転職する場合は、金融機関に事前に相談しましょう。
(4) 物件の契約内容が変わらないようにする
物件の契約内容（価格・面積・築年数等）が変わると、仮審査のやり直しが必要になる場合があります。
物件の契約内容が確定してから、仮審査を申込むことを推奨します。
まとめ｜仮審査に落ちた場合の対応策と次のアクション
住宅ローン仮審査の落ちる確率は約10%（通過率約90%）で、仮審査通過後の本審査通過率は約95%と高いです。仮審査が最も重要な関門であり、事前準備が成功の鍵となります。
落ちる主な理由は、過去の支払い遅延記録、返済負担率30〜35%超、収入の不安定性、完済時年齢80歳超、団信未加入です。事前に信用情報機関（CIC、JICC、KSC）で開示請求を行い、支払い遅延記録がないか確認しましょう。
審査通過率を上げる対策は、頭金を増やす、勤続年数を伸ばす（1年→3年）、他のローンを完済する、複数の金融機関に申込むことです。仮審査通過後は、新たな借入・クレジットカード作成・転職を避けることが重要です。
(1) 別の金融機関への申込
仮審査に落ちた場合でも、別の金融機関に申込むと通る場合があります。金融機関により審査基準が異なるため、メガバンク、地方銀行、ネット銀行、信用金庫等、異なるタイプの金融機関に申込むことを推奨します。
(2) 再申込のタイミング｜最低でも半年空ける
スゴい住宅ローン探しの解説によると、同じ金融機関への再申込は最低でも半年の期間を空けることが推奨されます。
再申込前に、落ちた理由を分析し、頭金を増やす、他のローンを完済する等の対策を講じましょう。
(3) ファイナンシャルプランナー等の専門家への相談
仮審査に落ちた場合や、審査に不安がある場合は、ファイナンシャルプランナー等の専門家への相談を推奨します。
専門家は、個人の状況に応じた具体的なアドバイスを提供し、審査通過率を高めるサポートをしてくれます。住宅金融支援機構でも住宅ローンに関する相談窓口を設けています。
詳細な審査基準や最新の制度情報については、金融機関や専門家への相談を推奨します。