中国ろうきんの住宅ローンとは？労働金庫ならではの特徴
住宅ローンを検討する際、「ろうきん（労働金庫）の住宅ローンはどうなのか」と気になる方は少なくありません。
この記事では、中国ろうきんの住宅ローンに焦点を当て、金利プラン、会員区分による違い、審査基準、他行（東海ろうきん、じぶん銀行、イオン銀行等）との比較を、中国ろうきん公式サイトや各種統計データを元に詳しく解説します。
中国地方（広島・岡山・山口等）在住の方や、ろうきんの住宅ローンを検討している方に役立つ情報を提供します。
この記事のポイント
- ろうきんは労働組合や生協の組合員などが設立した協同組織の金融機関で、非営利性が特徴
- 中国ろうきんは変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型、上限金利設定型の4タイプを提供
- 会員区分（組織会員・生協会員・一般勤労者）によって金利引下げ幅が異なり、組織会員が最も有利
- 住宅ローン審査の仮審査で約14.3%、本審査で約6.9%が落ちる。主な理由は返済延滞、勤続年数不足、団信未加入
- 労働組合員でなくても利用可能だが、金利が割高になるため他行との比較を推奨
(1) ろうきん（労働金庫）とは何か
ろうきん（労働金庫）は、労働組合や生活協同組合の組合員などが出資し合い、お互いを助け合うために設立された協同組織の金融機関です。
一般的な銀行は株主の利益を重視しますが、ろうきんは組合員の利益を優先する非営利性が特徴です。そのため、金利や手数料が比較的低く設定されている場合があります。
全国に13のろうきんが存在し、各地域で独自の住宅ローン商品を提供しています。
(2) 中国ろうきんの提供エリアとサービス対象
中国ろうきん公式サイトによると、中国ろうきんは広島県、岡山県、山口県、鳥取県、島根県の中国地方5県を対象エリアとしています。
サービス対象は、労働組合員、生活協同組合員、およびその家族、さらに一般の勤労者も含まれます。ただし、会員区分によって金利や条件が異なります。
(3) 労働組合員以外も利用可能？会員区分による違い
ろうきんの住宅ローンは、労働組合員でなくても利用可能です。
ただし、会員区分によって金利引下げ幅が異なります。
会員区分の種類：
| 会員区分 | 対象 | 金利引下げ幅 |
|---|---|---|
| 組織会員 | 労働組合員 | 最も有利 |
| 生協会員 | 生活協同組合員 | 中程度 |
| 一般勤労者 | 上記以外の勤労者 | 小さい |
組織会員が最も有利な金利を受けられ、一般勤労者は金利が割高になる傾向があります。労働組合員でない場合は、他行との金利比較を推奨します。
中国ろうきんの住宅ローン金利と会員区分
(1) 4つの金利タイプ（変動・固定選択・全期間固定・上限設定）
中国ろうきん公式サイトによると、中国ろうきんは以下の4つの金利タイプを提供しています。
金利タイプの種類：
| 金利タイプ | 内容 |
|---|---|
| 変動金利型 | 金利が市場動向により変動する。金利が低い時期は返済負担を抑えられるが、金利上昇リスクあり |
| 固定金利選択型 | 一定期間（3年・5年・10年等）金利を固定し、期間終了後に再度金利タイプを選択 |
| 全期間固定金利型 | 借入時に金利が確定し、返済期間中は変わらない。返済計画が立てやすい |
| 上限金利設定型 | 金利が一定の上限を超えないように設定。金利上昇リスクを抑えつつ、低金利のメリットも享受 |
また、住宅金融支援機構と提携したフラット35（全期間固定金利型）も取り扱っています。
(2) 会員区分別の金利引下げ幅（組織会員・生協会員・一般勤労者）
中国ろうきんの住宅ローン金利は、会員区分によって引下げ幅が異なります。
金利引下げの仕組み：
- 基準金利から、会員区分に応じた引下げ幅を適用
- 組織会員（労働組合員）が最も大きな引下げを受けられる
- 一般勤労者は引下げ幅が小さく、金利が割高になる
具体的な金利水準は、会員区分や借入条件によって異なるため、中国ろうきんの公式サイトまたは窓口で確認することを推奨します。
(3) 2024年11月の労プラ改定と最新金利動向
中国ろうきんのニュースによると、2024年11月12日、中国ろうきんは「労金変動型住宅ローンプライムレート（労プラ）」を10月1日付で引き上げました。
これにより、変動金利型の個人有担保ローン商品の金利が上昇しています。2024年以降、金利の引き上げが行われているため、最新の金利情報は公式サイトで確認することが重要です。
金利動向のポイント：
- 融資実行日の金利が適用される：相談日や申込日時点の金利とは異なる可能性がある
- 金利は定期的に見直される：市場金利や日本銀行の政策金利に連動
金利上昇傾向が続く中、変動金利で借りる場合は金利上昇リスクを十分に考慮する必要があります。
住宅ローン審査の流れと基準
(1) 仮審査（事前審査）と本審査の違い
中央ろうきん公式サイトによると、住宅ローン審査は仮審査（事前審査）と本審査の2段階で行われます。
仮審査（事前審査）：
- 返済能力を中心にチェック
- 年収、勤続年数、他のローンの有無などを確認
- 審査結果は原則2営業日以内にメール通知（東海ろうきんのWeb審査）
本審査：
- 金融機関と保証会社が正式に審査
- 物件の担保評価、詳細な信用情報を確認
- 団体信用生命保険の加入審査も実施
仮審査に通過しても、本審査で落ちる場合があるため、仮審査通過後は新たなローンを組んだり転職したりしないことが推奨されます。
(2) 審査に落ちる確率と主な理由（返済延滞・勤続年数・団信加入）
リクルート「専門家だけが知っている住宅ローン審査に落ちるワケ」によると、住宅ローン審査に落ちる確率は以下の通りです。
- 仮審査（事前審査）：約14.3%が審査落ち
- 本審査：約6.9%が審査落ち
審査に落ちる主な理由：
| 理由 | 詳細 |
|---|---|
| 返済延滞 | 過去にローンやクレジットカードの返済延滞がある |
| 年収不足 | 年収が低く、返済能力が不足していると判断される |
| 勤続年数不足 | 勤続年数が1年未満（ろうきんは1年以上が目安） |
| 団信未加入 | 団体信用生命保険に加入できない健康状態 |
| 他のローン多い | マイカーローン、カードローン、奨学金などの借入が多い |
過去に返済延滞がある場合、審査に大きな悪影響を与える可能性があります。信用情報機関（CIC、JICC等）で自分の信用情報を事前に確認することが推奨されます。
(3) 審査に通りやすくするポイント（信用情報・年収・勤続年数）
住宅ローン審査に通りやすくするには、以下のポイントを押さえることが重要です。
審査通過のポイント：
- 信用情報を整える：過去の返済延滞がないか確認し、クレジットカードの支払いを期限内に行う
- 勤続年数を確保：同一勤務先に1年以上勤務してから申し込む（自営業は3年以上）
- 他のローンを完済：マイカーローン、カードローン、リボ払いなどを事前に完済し、返済比率を下げる
- 頭金を増やす：頭金が多いほど借入額が減り、審査に通りやすくなる
- 健康状態を確認：団体信用生命保険に加入できる健康状態を保つ
中央ろうきん公式サイトによると、勤続年数は同一勤務先に1年以上が目安とされています。
中国ろうきんと他行の比較（東海ろうきん・じぶん銀行・イオン銀行）
(1) 東海ろうきん・九州ろうきんとの金利比較
ろうきんは全国に13あり、各地域で独自の金利や条件を設定しています。
地域別ろうきんの金利例（2025年時点）：
| ろうきん | 変動金利 | 特徴 |
|---|---|---|
| 東海ろうきん | 1.19%（最大引下げ後） | 保証料・団信・繰上返済手数料0円 |
| 中国ろうきん | 会員区分により異なる | 2024年11月に労プラ改定で金利上昇 |
| 九州ろうきん | 公式サイトで確認 | 地域特性に応じた商品提供 |
東海ろうきん公式サイトによると、東海ろうきんは2025年4月時点で変動金利1.19%（最大引下げ後）を提供し、保証料・団信・繰上返済手数料がすべて0円です。
地域によって金利や条件が異なるため、自分の居住地のろうきんの条件を確認することが重要です。
(2) ネット銀行（じぶん銀行・イオン銀行）との違い
ろうきんとネット銀行の主な違いは、金利水準、サポート体制、会員優遇の有無です。
ろうきん vs ネット銀行の比較：
| 項目 | ろうきん | ネット銀行（じぶん銀行等） |
|---|---|---|
| 金利水準 | 会員優遇あり、組織会員は低め | 全体的に低金利 |
| 対面サポート | ○（窓口相談可能） | ×（ネット完結のみ） |
| 保証料・団信 | ろうきんにより異なる（東海は0円） | 無料が多い |
| 繰上返済手数料 | ろうきんにより異なる（東海は0円） | 無料が多い |
ネット銀行は金利が低い反面、対面サポートがありません。ろうきんは窓口で相談しながら手続きを進められる点がメリットです。
(3) 地方銀行（名古屋銀行・北陸銀行）との比較
地方銀行とろうきんの違いは、組織の性格（営利 vs 非営利）と会員優遇の有無です。
ろうきん vs 地方銀行の比較：
| 項目 | ろうきん | 地方銀行 |
|---|---|---|
| 組織性格 | 非営利（組合員優先） | 営利（株主優先） |
| 会員優遇 | ○（組織会員は金利優遇） | ×（全顧客同一条件） |
| 金利水準 | 会員区分により異なる | 地域により異なる |
| 対面サポート | ○（窓口相談可能） | ○（窓口相談可能） |
労働組合員の場合、ろうきんの会員優遇を活用することで、地方銀行より低い金利で借りられる可能性があります。
諸費用と手数料｜繰上返済・保証料・団信
(1) 保証料・団体信用生命保険料の有無
ろうきんによって、保証料・団体信用生命保険料の扱いが異なります。
東海ろうきん公式サイトによると、東海ろうきんは保証料・団信が0円です。
一方、中国ろうきんの保証料・団信の条件は、公式サイトまたは窓口で確認する必要があります。
保証料・団信の一般的な扱い：
- 保証料：初期に数十万円を一括払い、または金利に上乗せ
- 団体信用生命保険料：無料が一般的だが、特約付き団信（がん保障等）は有料の場合あり
(2) 繰上返済手数料と一部繰上返済の条件
繰上返済手数料も、ろうきんによって異なります。
東海ろうきん公式サイトによると、東海ろうきんは繰上返済手数料0円です。
中国ろうきんの繰上返済手数料は、公式サイトで確認することを推奨します。
一部繰上返済の一般的な条件：
- 最低金額：10万円以上
- 手続き方法：窓口、インターネットバンキング
- 手数料：ろうきんにより異なる（無料～数千円）
(3) その他の諸費用（事務手数料・印紙代・登記費用）
住宅ローンを組む際には、保証料・団信以外にも以下の諸費用が発生します。
諸費用の内訳：
| 項目 | 金額目安 |
|---|---|
| 事務手数料 | 33,000円～ |
| 印紙代 | 借入額により異なる（1万円～6万円程度） |
| 登記費用 | 司法書士報酬 + 登録免許税（10万円～30万円程度） |
| 火災保険料 | 10年一括払いで20万円～30万円程度 |
これらの諸費用は、住宅ローンの借入額に含められない場合が多いため、自己資金で用意する必要があります。
まとめ｜中国ろうきんの住宅ローンが向いている人
中国ろうきんの住宅ローンは、労働組合や生協の組合員などが設立した協同組織の金融機関で、非営利性が特徴です。変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型、上限金利設定型の4タイプを提供し、フラット35も取り扱っています。
会員区分（組織会員・生協会員・一般勤労者）によって金利引下げ幅が異なり、組織会員（労働組合員）が最も有利な金利を受けられます。労働組合員でなくても利用可能ですが、金利が割高になるため、他行との比較を推奨します。
住宅ローン審査は仮審査と本審査の2段階で行われ、仮審査で約14.3%、本審査で約6.9%が審査落ちします。主な審査落ち理由は、過去の返済延滞、勤続年数不足（1年未満）、団体信用生命保険未加入です。
2024年11月に中国ろうきんは労プラを改定し、金利が上昇しています。融資実行日の金利が適用されるため、最新の金利情報は公式サイトで確認することが重要です。
中国ろうきんの住宅ローンは、以下のような方に向いています。
- 労働組合員またはその家族（会員優遇で有利な金利を受けられる）
- 窓口で相談しながら手続きを進めたい方（対面サポートあり）
- 中国地方（広島・岡山・山口等）在住の方
- 非営利性の金融機関を重視する方
一方、労働組合員でない場合や、より低い金利を重視する場合は、ネット銀行や地方銀行との比較検討を推奨します。
信頼できるファイナンシャルプランナーや中国ろうきんの窓口に相談しながら、複数の金融機関を比較し、自分に合った住宅ローンを選びましょう。