結論：100万円借入なら月々約1.8万円、総額107.8万円が相場
外壁塗装ローンを検討している方に、まず具体的な数字をお伝えします。100万円を金利3%・5年返済で借りた場合、月々の返済額は約1.8万円、利息総額は約7.8万円、返済総額は約107.8万円となります。
これが一般的な相場ですが、ローンの選び方次第で総額を10万円以上削減することも可能です。節約の要点は以下の3つです。
- 銀行系リフォームローンで低金利を確保：金利1.5〜5%程度で、無担保ローン（3〜9%）より低め
- 返済期間を3〜5年に短縮：10年返済だと利息が約13.1万円になるのに対し、3年なら約3.9万円
- 固定金利を選択：金利変動リスクを避けられる
ただし、価格だけで決めると失敗しやすい点もあります。月々の支払額が安くても、返済期間が長いと総利息が増えるため、総額を必ず確認しましょう。
最安ルート：銀行系リフォームローン、返済期間3〜5年、固定金利
最安ルートを実現するには、以下の3つのポイントを押さえてください。
1. 銀行系リフォームローンは金利1.5〜5%で低め 無担保ローンの金利3〜9%、有担保ローンの1〜3%と比較して、銀行系リフォームローンは審査が必要ですが金利が低く設定されています。大手銀行や地方銀行のリフォームローンを複数比較することをおすすめします。
2. 返済期間を短くすると利息総額を減らせる 例えば100万円を借りた場合、返済期間による利息の違いは以下の通りです。
- 3年返済：利息約3.9万円
- 5年返済：利息約7.8万円
- 10年返済：利息約13.1万円
返済期間を短くすれば月々の支払額は増えますが、総額では大きく節約できます。
3. 固定金利は金利変動リスクを避けられる 変動金利は初期金利が低めですが、将来的に金利が上昇するリスクがあります。固定金利なら返済計画が立てやすく、安心して返済できます。
価格だけで決めると失敗しやすい点：月々安くても総額が高い場合あり
低金利や低月額に飛びつく前に、以下の点を確認しましょう。
月々支払額が安くても返済期間が長いと利息総額が増える 「月々1万円以下で外壁塗装できます」という広告を見ることがありますが、返済期間が10年以上だと総利息が大きくなります。月々の負担と総額のバランスを見ることが重要です。
事務手数料や保証料を見落とすと総費用が想定より高くなる ローン契約時には事務手数料（数千〜数万円）や保証料（借入額の数%）が発生します。金利だけでなく、これらの費用も含めた総コストを比較しましょう。
分割払いは実質年率が高めで立替手数料がかかる場合も クレジットカードの分割払いやリボ払いは手軽ですが、実質年率が高めに設定されており、立替手数料や分割手数料がかかる場合があります。銀行系リフォームローンの方が低コストなことが多いです。
費用の内訳：工事費＋金利＋手数料＝総コスト
外壁塗装ローンの総コストは、以下の3つの要素で構成されます。
- 工事費：材料費、工事費、その他費用（足場代、養生費等）
- 金利：借入額・金利・返済期間で決まる利息
- 手数料：事務手数料、保証料、繰上返済手数料等
工事費は業者選びで変わりますが、金利と手数料はローン選びで変わります。総コストを抑えるには、工事費の削減とローン選びの両方に注力する必要があります。
よく見落とす追加コスト：事務手数料、保証料、繰上返済手数料
ローン契約時に見落としやすい追加コストを紹介します。
ローン契約時の事務手数料（数千〜数万円） 金融機関によって異なりますが、ローン契約時に事務手数料がかかります。金利が低くても事務手数料が高いと総コストが上がるため、必ず確認しましょう。
保証料（借入額の数%） 保証会社を利用する場合、保証料が発生します。借入額が大きいほど保証料も高くなるため、総額に影響します。
繰上返済時の手数料（金融機関による） 余裕ができたときに繰上返済を検討することがありますが、金融機関によっては繰上返済手数料がかかります。将来的に繰上返済を考えている場合は、手数料の有無を確認しておきましょう。
「安い」の定義：月々支払額vs総額vs手間コスト
「安い」の基準は人によって異なります。自分の優先順位を明確にすることが重要です。
月々支払額重視：返済期間を長くして月々を抑える（総額は増える） 家計に余裕がない場合、月々の支払額を抑えることを優先する選択肢があります。返済期間を長くすれば月々の負担は減りますが、総利息が増えます。
総額重視：返済期間を短くして利息を減らす（月々は増える） 手元資金に余裕があり、総額を抑えたい場合は、返済期間を短くして利息を減らす方法があります。月々の支払額は増えますが、長期的には節約になります。
手間コスト重視：審査が早い、手続きが簡単なローンを選ぶ 工事が急ぎの場合や、審査書類を揃えるのが面倒な場合、審査が早いローンを選ぶ選択肢もあります。ただし、審査が早いローンは金利が高めなことが多いため、トレードオフを理解しておきましょう。
安くする具体策：相見積もりで工事費削減、低金利ローン選択、返済期間調整
節約を「行動」で示します。以下の具体策を実践してください。
- 相見積もりで工事費を削減：ヌリカエ等の一括見積もりサービスを活用し、複数社の見積もりを比較
- 銀行系リフォームローンで低金利を確保：大手銀行や地方銀行のリフォームローンを比較
- 返済期間を短くして総利息を減らす：家計に無理のない範囲で返済期間を短縮
外壁塗装の費用を抑えたい方には、一括見積もりサービスの利用をおすすめします。外壁塗装の相場チェック【ヌリカエ】では、複数の提携業者から見積もりを無料で取得でき、相場を把握しながら業者を選べます。相見積もりで工事費を削減できれば、ローンの借入額も減り、総コストを抑えられます。
申し込み前に揃えるもの：見積書、本人確認書類、収入証明
ローン審査をスムーズに進めるため、以下の書類を事前に準備しましょう。
- 工事の見積書：複数社から取得し、最も条件の良い見積書を提出
- 本人確認書類：運転免許証、パスポート、マイナンバーカード等
- 収入証明：源泉徴収票、確定申告書、給与明細等
見積書は詳細が記載されているものを用意してください。「塗装工事一式」といったあいまいな表記ではなく、塗料メーカー・品番・塗布量が明記されたものが望ましいです。
プラン選びのコツ：月々の支払額と総額のバランスを見る
迷う人向けに、プラン選びの判断基準を示します。
月々の支払額が家計に無理のない範囲か確認 返済期間を短くすると総額は抑えられますが、月々の支払額が増えます。家計に無理のない範囲で設定しましょう。目安として、月収の10%以内に収めることが推奨されます。
総額（利息含む）を比較して最適な返済期間を選ぶ 複数のシミュレーションを行い、月々の支払額と総額のバランスを見て判断しましょう。金融機関のウェブサイトで返済シミュレーターを利用できます。
固定金利と変動金利のメリット・デメリットを理解 固定金利は金利が変わらず返済計画が立てやすいですが、初期金利は変動金利より高めです。変動金利は初期金利が低めですが、将来的に金利が上昇するリスクがあります。
代替案とのコスパ比較：一括見積もりで工事費削減vs補助金活用
ローン以外の選択肢も検討しましょう。状況に応じた最適な方法を選ぶことが重要です。
一括見積もりサービス（ヌリカエ等）で相場把握と工事費削減 相見積もりで工事費を削減できれば、借入額を減らせます。借入額が減れば利息も減るため、総コストを大きく抑えられます。
補助金・助成金の活用で自己負担を減らす 自治体によっては外壁塗装に補助金・助成金が使える場合があります。申請条件や金額は自治体ごとに異なるため、役所に確認しましょう。
現金一括払いで金利ゼロ（手元資金がある場合） 手元資金が十分にある場合、現金一括払いが最も総額を抑えられます。ただし、手元資金を使い切ると緊急時の備えがなくなるため、バランスを考えましょう。
安さ優先なら一括見積もりで工事費削減、安心優先なら銀行系ローン
優先順位別の代替案を提示します。
安さ優先：一括見積もりで複数社比較、補助金活用、返済期間短縮
- 一括見積もりサービスで複数社を比較し、最安の業者を選ぶ
- 自治体の補助金・助成金を活用して自己負担を減らす
- 返済期間を3〜5年に短縮して総利息を抑える
安心優先：銀行系リフォームローン（低金利・固定金利）、大手金融機関
- 大手銀行や地方銀行のリフォームローンで低金利・固定金利を選ぶ
- 審査が厳しい分、金利が低く設定されている
- 返済計画が立てやすく、将来的な金利変動リスクがない
外壁塗装の業者選びに不安がある方や、相場が分からない方には、ヌリカエで外壁塗装の適正価格をチェックが便利です。提携業者を事前審査しているため、悪徳業者を避けやすく、複数社の見積もりを無料で比較できます。
どれが正解かはケースで変わる：手元資金、月々の余裕、工事の緊急度
画一的な正解はありません。自分の状況で判断することが重要です。
手元資金が十分なら現金一括払いが最安 金利ゼロで総額を最も抑えられます。ただし、緊急時の備えとして一定の手元資金は残しておきましょう。
月々の余裕があまりないなら返済期間を長めに設定 家計に無理のない範囲で返済計画を立てることが最優先です。総額は増えますが、無理な返済で生活が苦しくなるのは避けましょう。
工事が緊急なら審査が早いローンを選ぶ 雨漏りなど緊急性が高い場合、審査が早いローンを選ぶ選択肢もあります。ただし、金利が高めなことが多いため、緊急度と金利のトレードオフを理解しておきましょう。
向いている人・向いていない人：ローンvs現金一括vs工事延期
読者が自分に合った支払い方法を判断できるよう整理します。
ローンに向いている人：
- 手元資金を温存したい（緊急時の備えを残したい）
- 月々払いが管理しやすい（給与から毎月支払う方が計画的）
- 工事を急ぎたい（現金を貯めるまで待てない）
現金一括に向いている人：
- 手元資金が十分にある（100万円以上の預金がある）
- 金利を払いたくない（総額を最小化したい）
- 緊急時の備えは別途確保している
工事延期に向いている人：
- 劣化が軽微（色あせ程度で構造的な問題がない）
- 貯金してから実施したい（数年かけて資金を貯める計画がある）
- 補助金の新設や制度変更を待ちたい
まとめ：今日やることチェックリスト－見積もり取得、金利比較、返済計画
記事全体の要点を整理し、読者が次に取るべき行動を明確にします。
ステップ1：一括見積もりサービスで工事費の相場を把握 複数社の見積もりを比較し、適正価格を知ることが第一歩です。相見積もりで工事費を削減できれば、ローンの借入額も減り、総コストを抑えられます。
ステップ2：複数の金融機関で金利を比較 銀行系リフォームローンを中心に、複数の金融機関で金利を比較しましょう。金利1%の差でも、借入額が大きいと総額に数万円の差が出ます。
ステップ3：月々の支払額と総額をシミュレーションして返済計画を立てる 返済シミュレーターを使って、月々の支払額と総額のバランスを確認しましょう。家計に無理のない範囲で、できるだけ総額を抑える返済計画を立ててください。
外壁塗装は高額な工事ですが、適切なローン選びと業者選びで総コストを抑えられます。焦らず、慎重に検討してください。
よくある質問
外壁塗装ローンの月々の支払額はいくら？
一般的な相場は月々5千円〜1.3万円です。100万円を金利3%・5年返済で借りた場合、月々約1.8万円となります。借入額、金利、返済期間によって変動します。返済シミュレーターを使って自分のケースを確認することをおすすめします。
外壁塗装ローンの金利はどのくらい？
無担保ローンで年3〜9%、有担保ローンで年1〜3%、銀行系リフォームローンで年1.5〜5%が相場です。銀行系リフォームローンは金利が低めでおすすめです。複数の金融機関で比較し、最も条件の良いローンを選びましょう。
外壁塗装ローンを安くする方法は？
銀行系リフォームローンで低金利を確保する、返済期間を短くして利息を減らす、一括見積もりサービスで工事費を削減する、補助金・助成金を活用するなどの方法があります。特に相見積もりで工事費を削減できれば、借入額も減り、総コストを大きく抑えられます。
外壁塗装ローンの隠れコストは？
事務手数料、保証料、繰上返済手数料などがあります。分割払いの場合は立替手数料や分割手数料がかかる場合もあります。総費用を把握するため、これらのコストを事前に確認しましょう。金利だけでなく、総額を比較することが重要です。
外壁塗装ローンと現金一括払い、どちらがお得？
手元資金が十分あり、金利を払いたくない場合は現金一括払いが最安です。手元資金を温存したい、月々払いが管理しやすい場合はローンが向いています。状況に応じて判断しましょう。緊急時の備えとして一定の手元資金は残しておくことをおすすめします。