結論：外壁塗装の分割払いはこのケースで費用感が変わる
外壁塗装の費用は一般的に100万円程度が目安とされていますが、「分割払い」を利用する場合、月々の負担と総支払額がどう変わるのか、具体的にイメージできていますか？
分割払いには大きく分けて2つの方法があります。
1つ目は業者の分割払いです。施工前・施工後の2回払い（各50％）、または施工前・工事中・施工後の3回払い（30％-30％-40％）が一般的です。この方法では、基本的に金利や分割手数料がかからないケースが多く、総支払額は工事費用そのままです。
2つ目は金融機関のリフォームローンです。こちらは、月々の負担を数年にわたって分散できる一方で、金利が発生します。例えば、150万円の工事を金利3％のリフォームローンで5年（60回払い）にした場合、月々約26,953円、総支払額は約161万7,180円になります。つまり、元の工事費用に比べて約11.7万円の金利負担が加わることになります。
さらに、ローン期間を延ばせば月々の負担は減りますが、総支払額はさらに増加します。同じ150万円の工事を10年（120回払い）にすると、総支払額は約173万8,080円となり、約23.8万円の金利負担が上乗せされます。
このように、分割払いの方法とローン期間によって、総支払額と月々の負担が大きく変わることを理解しておくことが重要です。
最安ルート：総支払額を抑える節約の要点
分割払いを利用しながらも、総支払額をできるだけ抑えるには、次の4つの方法が有効です。
1. 現金一括払いで手数料・金利を回避
貯金が十分にあるなら、現金一括払いが総コスト最安です。金利も分割手数料もかからないため、工事費用そのままで済みます。
2. 定期預金を計画的に積み立てる
外壁塗装は築10〜15年が目安とされています。新築時から毎月定期預金を積み立てておけば、一括払いに備えられます。例えば、5年で150万円を貯めるなら、月々25,000円の積み立てで済みます。
3. 補助金・助成金を活用して総額を下げる
自治体によっては、外壁塗装に使える補助金や助成金を提供しているところがあります。例えば、総額120万円の工事に30万円の補助金が適用されれば、実質90万円で済みます。申請条件や期限は自治体により異なるため、事前に確認しておくことが重要です。
4. 業者の分割払い（2〜3回）で金利を避ける
業者が提供する分割払い（2〜3回）を利用すれば、金利負担を避けながら支払いを分散できます。ただし、3回以上の分割は珍しく、分割手数料が発生する場合もあるため、契約前に確認が必要です。
これらの方法を組み合わせることで、分割払いを利用しながらも総支払額を抑えることができます。
価格だけで決めると失敗しやすい点
「月々の負担を抑えたいから、とにかく長期ローンにしよう」と考えると、落とし穴にはまる可能性があります。
失敗パターン1：金利負担を軽視して総支払額が大幅に増加
10年ローンにすれば月々の負担は減りますが、総支払額は約23.8万円も増えます。この金利負担を軽視すると、本来なら一括払いで済ませられた金額よりもはるかに高い費用を支払うことになります。
失敗パターン2：安い業者を選んで数年で再塗装が必要に
「とにかく安く」と、相場より大幅に安い業者を選んだ結果、手抜き施工で数年後に塗装が剥がれ、再塗装が必要になるケースがあります。結果的に、最初から適正価格の業者を選んでいた方が安く済んだ、ということになりかねません。
失敗パターン3：追加工事で予算オーバー
見積もり時には「100万円」と言われていたのに、施工中に「追加工事が必要です」と言われて最終的に150万円になった、というケースも報告されています。契約前に、追加工事の可能性と対応を確認しておくことが重要です。
価格だけで判断せず、施工品質や業者の信頼性も含めて総合的に判断することが、失敗を避ける鍵です。
外壁塗装の費用感を把握し、複数の業者を比較したい方には、一括見積もりサービスの活用が有効です。外壁塗装の相場チェック【ヌリカエ】では、一度の入力で複数社の見積もりを取得でき、相場感を掴みやすくなります。専門アドバイザーが補助金情報や支払い方法についても相談に乗ってくれるため、初めての外壁塗装でも安心して進められます。
外壁塗装の分割払い：費用の内訳と総支払額の計算
分割払いを検討する前に、まず費用の内訳と支払いのタイミングを理解しておきましょう。
業者の分割払いの仕組み
業者が提供する分割払いでは、工事の進行に応じて支払いを分けるのが一般的です。
2回払いの場合
- 施工前：50％（着手金）
- 施工後：50％（完了金）
例えば、総額100万円の工事なら、施工前に50万円、完了後に50万円を支払います。
3回払いの場合
- 施工前：30％（着手金）
- 工事中：30％（中間金）
- 施工後：40％（完了金）
総額100万円なら、施工前に30万円、工事中に30万円、完了後に40万円という内訳になります。
業者の分割払いは、基本的に金利や分割手数料がかからないケースが多いため、総支払額は工事費用そのままです。ただし、3回以上の分割は珍しく、業者によっては対応していない場合もあります。
金融機関のリフォームローンの仕組み
一方、金融機関のリフォームローンでは、月々の負担を長期間にわたって分散できます。一般的な金利は3〜5％程度です。
5年（60回払い）の場合（金利3％）
- 総支払額：約161万7,180円（元金150万円 + 金利約11.7万円）
- 月々の支払い：約26,953円
10年（120回払い）の場合（金利3％）
- 総支払額：約173万8,080円（元金150万円 + 金利約23.8万円）
- 月々の支払い：約14,484円
このように、ローン期間を延ばせば月々の負担は減りますが、金利負担が増えて総支払額は上がります。
よく見落とす追加コスト：金利と分割手数料
分割払いを利用する際に見落としがちなのが、金利と分割手数料です。
金利負担の増加
先ほどの例で見たように、5年ローンで約11.7万円、10年ローンで約23.8万円の金利負担が発生します。これは、元の工事費用の8〜16％に相当する金額です。
業者の分割手数料
業者の分割払いでは、基本的に金利はかかりませんが、3回以上の分割を希望する場合、分割手数料が発生することがあります。契約前に「分割手数料はかかりますか？」と確認しておくことが重要です。
隠れた追加工事費用
分割払いとは直接関係ありませんが、施工中に「追加工事が必要です」と言われて予算オーバーになるケースもあります。契約前に、追加工事が発生する可能性と、その場合の対応を確認しておきましょう。
「安い」の定義：総額・月額・手間コストで変わる
「安い」の基準は、人によって異なります。自分が何を重視するかで、最適な支払い方法が変わります。
総額重視：現金一括払いが最安
金利も手数料もかからないため、総コストを抑えたいなら現金一括払いが一択です。ただし、まとまった資金が必要です。
月額重視：リフォームローンで負担を分散
月々の負担を抑えたいなら、リフォームローンが有効です。ただし、総支払額は増加します。
手間コスト：一括見積もりサービスで効率化
複数の業者を自分で探して見積もりを取るのは手間がかかります。一括見積もりサービスを利用すれば、一度の入力で複数社の見積もりを取得でき、手間を大幅に軽減できます。
自分の優先順位を整理した上で、最適な支払い方法を選びましょう。
分割払いの総支払額を安くする具体策
分割払いを利用しながらも、総支払額を抑えるための具体的なアクションを紹介します。
1. 補助金・助成金を申請して総額を下げる
自治体によっては、外壁塗装に使える補助金や助成金があります。例えば、省エネリフォーム補助金や住宅リフォーム補助金などです。申請が通れば、総額を大幅に下げられます。
2. 複数社の見積もりを比較して適正価格を把握
一社だけの見積もりでは、その金額が適正かどうか判断できません。最低でも3社から見積もりを取り、相場を把握した上で判断しましょう。
3. 業者の分割払い（2〜3回）で金利を避ける
業者に「2回払いまたは3回払いは可能ですか？」と交渉することで、金利負担を避けられる可能性があります。
4. 定期預金を計画的に積み立てる
今すぐ工事が必要でないなら、定期預金を積み立てて一括払いに備えるのも一つの方法です。月々25,000円を5年積み立てれば、150万円が貯まります。
申し込み前に揃えるもの：補助金申請の準備
補助金を活用したい場合、申請に必要な書類と手続きを事前に整理しておきましょう。
1. 自治体の補助金制度を確認
市区町村役場の窓口またはウェブサイトで、外壁塗装に使える補助金制度があるか確認します。
2. 必要書類を準備
一般的に必要な書類は次の通りです。
- 見積書（業者から取得）
- 工事計画書
- 建物の登記簿謄本
- 住民票
- 納税証明書
自治体によって必要書類は異なるため、事前に確認してください。
3. 申請期限を確認
多くの補助金は、工事前に申請が必要です。工事を開始してしまうと申請できないケースが多いため、注意が必要です。
4. 業者が補助金申請に対応しているか確認
補助金申請には、業者の協力が必要な場合があります。見積もり時に「補助金申請に対応していますか？」と確認しておきましょう。
プラン選びのコツ：迷う人向けの判断軸
分割払いと一括払い、業者の分割払いとリフォームローン、どれを選ぶべきか迷う人も多いでしょう。以下の判断軸を参考にしてください。
貯金が150万円以上ある → 現金一括払いが最安
金利も手数料もかからないため、総コストを抑えられます。
貯金が少なく、月々の負担を抑えたい → リフォームローン
月々の負担を分散できますが、総支払額は増加します。
金利を避けたい → 業者の分割払い（2〜3回）を交渉
金利がかからないケースが多いため、総額を抑えられます。
補助金を活用したい → 申請可能な業者を選ぶ
補助金申請に対応している業者を選び、総額を下げることを優先します。
自分の資金状況と優先順位に応じて、最適なプランを選びましょう。
代替案とのコスパ比較：一括払い・ローン・業者分割
分割払いと他の支払い方法を比較し、それぞれのメリット・デメリットを整理します。
一括払い
メリット
- 金利・手数料なしで総額最安（150万円）
- 支払い手続きが一度で済む
デメリット
- まとまった資金が必要
- 貯金が減るため、急な出費に対応しにくくなる
向いている人
- 貯金が十分にある
- 金利負担を避けたい
- 総額を最安に抑えたい
リフォームローン（5年・60回払い）
メリット
- 月々の負担を分散できる（月26,953円）
- まとまった資金がなくても工事可能
デメリット
- 金利負担で総支払額が増加（約161万7,180円）
- 審査が必要で、場合によっては通らないこともある
向いている人
- 貯金が少なく、月々の負担を抑えたい
- 手元資金を残しておきたい
- 金利負担を許容できる
業者の分割払い（2〜3回）
メリット
- 金利なし（交渉次第）
- 総額は工事費用そのまま（150万円）
- 支払いを工事の進行に合わせて分散できる
デメリット
- 一度に数十万円の支払いが必要
- 3回以上の分割は珍しく、対応していない業者もある
向いている人
- ある程度の貯金はあるが、一括払いは避けたい
- 金利負担を避けたい
- 業者と交渉できる
安さ優先ならこの代替：現金一括払いと補助金併用
総額を最も抑えたいなら、現金一括払いと補助金の併用が最適です。
手順
- 自治体の補助金制度を確認
- 複数社の見積もりを取得
- 補助金申請を行う
- 補助金が承認されたら、一括払いで工事を依頼
例えば、総額120万円の工事に30万円の補助金が適用されれば、実質90万円で済みます。これは、リフォームローンで支払うよりも大幅に安く抑えられます。
定期預金を計画的に積み立てておけば、一括払いにも対応しやすくなります。
安心優先ならこの代替：一括見積もりサービスで業者比較
費用だけでなく、施工品質や業者の信頼性も重視したい場合は、一括見積もりサービスの活用が有効です。
メリット
- 複数社の見積もりを一度の入力で取得できる
- 提携業者は事前審査されているため、悪質業者に当たるリスクが低い
- 専門アドバイザーが補助金情報や支払い方法について相談に乗ってくれる
- 分割払いに対応している業者を紹介してもらえる
手順
- 一括見積もりサービスに登録
- 専門アドバイザーのヒアリングを受ける
- 複数社の見積もりを比較
- 支払い方法（一括・分割・ローン）を業者に確認
- 総支払額を計算して比較
一括見積もりサービスを利用することで、手間を省きながら適正価格で信頼できる業者を見つけやすくなります。
どれが正解かはケースで変わる：自己診断チェックリスト
自分に合った支払い方法を判断するための自己診断チェックリストです。
- 貯金が150万円以上ある → 現金一括払い
- 貯金が少なく、月々の負担を分散したい → リフォームローン
- 金利を避けたい → 業者の分割払いを交渉
- 施工品質も重視したい → 一括見積もりサービスで複数社比較
- 補助金を活用したい → 申請可能な業者を選び、一括払いまたは分割払い
このチェックリストを参考に、自分の資金状況と優先順位に応じて判断してください。
分割払いが向いている人・向いていない人
分割払いが自分に合っているかどうか、自己診断してみましょう。
分割払いが向いている人
貯金が少なく、一括払いが難しい
手元資金が限られている場合、リフォームローンで月々の負担を分散できます。月々の負担を抑えたい
月々2〜3万円程度なら支払える、という人にはリフォームローンが有効です。補助金申請で総額を下げられる
補助金が適用されれば、総額を下げた上でローンを組めるため、金利負担も軽減できます。業者の分割払いで金利を避けられる
業者が2〜3回の分割払いに対応していれば、金利負担なしで支払いを分散できます。
分割払いが向いていない人
貯金が十分にあり、一括払いが可能
金利負担を避けるため、現金一括払いが最適です。金利負担を避けたい
総額を抑えたいなら、一括払いまたは業者の分割払いを選びましょう。総額を最安に抑えたい
リフォームローンでは金利負担が発生するため、一括払いが最安です。長期ローンで総支払額が大幅に増えることに抵抗がある
10年ローンで約23.8万円の金利負担を許容できないなら、短期ローンまたは一括払いを検討しましょう。
自己診断の結果、分割払いが向いていると感じたら、業者の分割払いとリフォームローンのどちらが適しているかを比較検討してください。
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まとめ：今日やることチェックリスト
外壁塗装の分割払いを検討する際に、今日やるべきことを整理します。
ステップ1：自治体の補助金制度を確認
市区町村役場の窓口またはウェブサイトで、外壁塗装に使える補助金があるか確認します。申請条件と期限を確認し、必要書類をリストアップしておきましょう。
ステップ2：複数社の見積もりを取得
一括見積もりサービスを活用して、複数社の見積もりを取得します。総額だけでなく、内訳（塗料の種類、塗り回数、施工範囲）も比較しましょう。
ステップ3：支払い方法を業者に確認
業者に「一括払い、分割払い（2〜3回）、リフォームローン、どれに対応していますか？」と確認します。分割払いの場合、分割手数料がかかるかも確認しておきましょう。
ステップ4：総支払額を計算して比較
一括払い、業者の分割払い、リフォームローン（5年・10年）の総支払額を計算し、比較します。補助金が適用される場合は、補助金額を差し引いた金額で計算しましょう。
ステップ5：自分の優先順位を整理
総額重視か、月額重視か、施工品質重視か、自分の優先順位を整理した上で、最適な支払い方法を選びます。
このチェックリストを実行することで、分割払いを賢く活用しながら、総支払額を抑えることができます。外壁塗装は高額な工事ですが、計画的に進めれば、無理なく支払いを完了できます。