結論：この診断で3分判定
住宅ローンの借入可能額は、年収によって大きく変わります。年収別の借入可能額の目安は以下の通りです。
年収400万円: 借入適正額約2,361万円（総返済負担率20%前提）
年収500万円: 借入可能額2,500〜3,500万円（年収の5〜7倍程度）、月々返済額7.0〜9.8万円（返済負担率17〜24%）
年収600万円: 借入可能額3,000〜4,200万円、月々返済額8.4〜11.8万円（返済負担率17〜24%）
年収1000万円: 借入目安約5,904万円（総返済負担率20%前提）
この目安は、返済負担率を25%以内に抑えることを前提としています。年収に対する借入額は一律5倍ではなく、家族構成、職業、車の有無、ライフスタイルにより異なります。
まずは結論（YESならこの選択、NOならこの代替）
YES（年収基準を満たす）: ハウスメーカー選定・間取り検討へ進みましょう。まどりLABOを使うと、AIが約3分で複数パターンの間取り案を自動生成し、生成した間取りを前提に概算費用を把握できます。予算内で建てられる間取りをシミュレーションでき、複数のハウスメーカー・工務店の見積もりを一括で比較できます。
NO（年収基準未達）: 以下の代替案を検討しましょう。
- 頭金を増やす（親族からの贈与活用も含む）
- 配偶者・親族との共同借入で年収基準をクリア
- 年収アップ後に再検討
- 中古住宅＋リノベーション、建売住宅・規格住宅で価格を抑える
判定の前提（確認が必要な点）
住宅ローン審査の前提条件を確認しましょう。
前年度税込み年収300万円以上
住宅ローンの申込条件として、前年度税込み年収が300万円以上が必要な場合があります。正社員・契約社員が対象で、自営業の場合は2年平均300万円以上の所得（経費控除後）が必要です。
年齢要件
申込時の年齢が20歳以上65歳以下、かつ完済時年齢が80歳未満であることが一般的です。
団体信用生命保険の加入資格
団体信用生命保険の加入資格があることが求められます。健康状態によっては加入できない場合があります。
勤続年数
正規雇用で勤続1年以上、自営業の場合は業歴2年以上が金融機関の受付基準に含まれる場合があります。
年収基準を満たしている方は、具体的な間取り検討に進みましょう。まどりLABOなら、予算に合わせたAI間取り生成と概算費用の把握ができます。約3分で複数パターンの間取り案が生成され、そのまま一括見積もり依頼まで一気通貫で進められます。
かんたん条件診断
年収別の借入可能額と必須条件を明示します。金融機関ごとに個別基準があることを理解しておきましょう。
必須っぽく見える条件（でも実はケース差がある）
一見必須に見える条件でも、実はケースバイケースであることがあります。
年収300万円以上（金融機関により異なる、配偶者と合算で基準クリアできる場合もある）
年収300万円以上が一般的な基準ですが、金融機関により200万円から認められる場合もあります。配偶者と合算して基準をクリアする方法も有効です。
勤続年数1年以上（正規雇用が前提だが、派遣・契約社員でも認められる場合あり）
正規雇用で勤続1年以上が前提ですが、派遣・契約社員でも認められる場合があります。金融機関により基準が異なるため、複数の金融機関に相談することが推奨されます。
自営業は業歴2年以上（金融機関により1年でも認められる場合あり）
自営業の場合、業歴2年以上が一般的ですが、金融機関により1年でも認められる場合があります。
返済負担率25%以内（家族構成やライフスタイルで変動）
返済負担率を25%以内に抑えることが推奨されますが、家族構成やライフスタイルで適正値は変動します。子供の人数・年齢で教育費が変わり、車の有無や趣味によって支出が変わるため、一律の基準ではありません。
よくある勘違い条件
住宅ローン審査で誤解されやすい条件を明示します。
勘違い1: 自営業の年収条件は収入ではなく、経費控除後の所得（手取り年収でもない）
自営業の年収条件は収入ではなく、経費控除後の所得です。手取り年収でもありません。例えば、年収800万円でも経費が500万円かかっていれば、所得は300万円となります。
勘違い2: 返済負担率は手取り年収の20〜25%だが、総返済負担率20%を前提とした計算が使われる場合があり、総年収に対する割合を誤解しやすい
手取り年収の20〜25%が適正な返済負担率の目安ですが、総返済負担率20%を前提とした計算が使われる場合があり、総年収に対する割合と誤解しやすいです。例えば、年収400万円の手取りで毎年80万〜100万円の返済に抑えることが推奨されます。
勘違い3: 年収に対する借入額は一律5倍ではなく、家族構成、職業、車の有無、ライフスタイルにより異なる
年収に対する借入額は一律5倍ではありません。家族構成、職業、車の有無、ライフスタイルにより異なります。年収500万円でも、家族構成によって適正借入額は2,500万円〜3,500万円と幅があります。
勘違い4: 年収1000万円なら5000万円借りられる → 実際は返済負担率や家族構成で変動
年収1000万円なら5000万円借りられると思いがちですが、実際は返済負担率や家族構成で変動します。高所得でも返済負担率を25%以内に抑えることが推奨され、教育費・老後資金も考慮した借入計画が重要です。
年収別の適正借入額
年収別の具体的な借入可能額と月々の返済額を明示します。
年収400〜600万円（一般的な層）
年収400〜600万円の借入可能額と注意点を明示します。
年収400万円: 借入適正額約2,361万円、月々返済額約6.6万円
年収400万円の場合、借入適正額は約2,361万円（総返済負担率20%前提）が目安です。月々の返済額は約6.6万円程度になります。
年収500万円: 借入可能額2,500〜3,500万円、月々返済額7.0〜9.8万円
年収500万円の場合、借入可能額は2,500〜3,500万円（年収の5〜7倍程度）、月々返済額は7.0〜9.8万円（返済負担率17〜24%）が目安です。
年収600万円: 借入可能額3,000〜4,200万円、月々返済額8.4〜11.8万円
年収600万円の場合、借入可能額は3,000〜4,200万円、月々返済額は8.4〜11.8万円（返済負担率17〜24%）が目安です。
注意: 返済負担率を25%以内に抑え、頭金の有無や将来のライフプランを考慮
返済負担率を25%以内に抑え、頭金の有無や将来のライフプラン（教育費・老後資金）を考慮した計画を立てることが推奨されます。
年収800万円以上（高所得層）
年収800万円以上の借入可能額と注意点を明示します。
年収1000万円: 借入目安約5,904万円（総返済負担率20%前提）
年収1000万円の場合、借入目安は約5,904万円（総返済負担率20%前提）です。
年収の5〜6倍以内に抑える（年収1000万円で5000万〜6000万円）
借入額を年収の5〜6倍以内に抑えることが推奨されます。年収1000万円で5000万〜6000万円が目安です。
高所得でも返済負担率を25%以内に抑えることが推奨される
高所得でも返済負担率を25%以内に抑えることが推奨されます。年収が高くても、返済負担率が高いと生活費や教育費に余裕がなくなります。
教育費・老後資金も考慮した借入計画が重要
教育費・老後資金も考慮した借入計画が重要です。子供の私立学校進学や老後資金の準備を考えると、借入額を抑える必要があります。
年収300万円前後（最低基準層）
年収300万円前後の借入可能額と注意点を明示します。
年収300万円が住宅ローンの申込条件最低ラインの場合が多い
年収300万円が住宅ローンの申込条件最低ラインの場合が多いです。金融機関により200万円から認められる場合もありますが、300万円以上が一般的です。
借入額は年収の5倍程度（1500万円前後）が目安
借入額は年収の5倍程度（1500万円前後）が目安です。返済負担率を25%以内に抑えるため、1500万円前後が適正借入額となります。
配偶者と合算して基準をクリアする方法もある
配偶者と合算して年収基準をクリアする方法もあります。例えば、夫の年収が250万円、妻の年収が200万円の場合、合算して450万円となり、基準をクリアできます。
頭金を多めに準備することで借入額を抑えられる
頭金を多めに準備することで借入額を抑えられます。例えば、2000万円の住宅を購入する場合、頭金500万円を準備すれば借入額は1500万円に抑えられます。
借入額を抑える方法（代替案）
年収基準を満たさない場合や借入額を抑えたい場合の代替案を提示します。
頭金を増やす・親族からの贈与活用
頭金を増やすことで借入額を抑える方法を提示します。
頭金を増やすことで借入額を抑えられる
頭金を増やすことで借入額を抑えられます。例えば、3000万円の住宅を購入する場合、頭金500万円を準備すれば借入額は2500万円に抑えられます。
親族からの贈与（住宅取得等資金の贈与税非課税措置）を活用
親族からの贈与を活用することで頭金を増やせます。住宅取得等資金の贈与税非課税措置により、一定額まで贈与税が非課税になります。
頭金の有無で返済負担が大きく変わる
頭金の有無で返済負担が大きく変わります。頭金が多いほど借入額が減り、月々の返済額も減ります。
共同借入（配偶者・親族）
共同借入で年収基準をクリアする方法を提示します。
配偶者と合算して年収基準をクリアする
配偶者と合算して年収基準をクリアできます。例えば、夫の年収が280万円、妻の年収が250万円の場合、合算して530万円となり、基準をクリアできます。
親族との共同借入で借入可能額を増やす
親族との共同借入で借入可能額を増やせます。親子で共同借入することで、年収を合算して借入可能額を増やせます。
注意: 離婚・死亡時のリスクを考慮
共同借入には離婚・死亡時のリスクがあります。離婚した場合、どちらが返済を続けるか問題になります。死亡した場合、団体信用生命保険でカバーされるか確認が必要です。
中古住宅・建売・規格住宅で価格を抑える
注文住宅以外の選択肢で価格を抑える方法を提示します。
中古住宅＋リノベーションで価格を抑える
中古住宅を購入してリノベーションすることで、価格を抑えられます。新築より安く購入でき、リノベーション費用を含めても総額を抑えられます。
建売住宅・規格住宅で総額を抑える
建売住宅・規格住宅で総額を抑えられます。注文住宅より設計の自由度は低いですが、価格が明確で総額を抑えられます。
注文住宅でも規格住宅や標準仕様で価格を抑える選択肢あり
注文住宅でも規格住宅や標準仕様を選ぶことで価格を抑えられます。オプションを追加せず、標準仕様で満足できるか確認しましょう。
注意点（ここは変動する）
住宅ローンの審査基準や返済負担率が変動する要因を明示します。
金融機関ごとに年収基準・勤続年数基準が異なります。家族構成・ライフスタイルで適正返済負担率が変わります。金利変動で返済額が変わる（変動金利の場合）こともあります。将来のライフイベント（教育費・老後資金）を考慮する必要があります。
金融機関による基準の違い
金融機関ごとに審査基準が異なることを明示します。
年収基準: 300万円以上が一般的だが、金融機関により200万円から認められる場合もある
年収基準は300万円以上が一般的ですが、金融機関により200万円から認められる場合もあります。複数の金融機関に相談して、自分に合った金融機関を選びましょう。
勤続年数: 正規雇用1年以上が一般的だが、金融機関により異なる
勤続年数は正規雇用1年以上が一般的ですが、金融機関により異なります。転職直後でも認められる金融機関もあります。
雇用形態: 正社員・契約社員が対象、派遣社員でも認められる場合あり
正社員・契約社員が対象ですが、派遣社員でも認められる場合があります。雇用形態により審査基準が異なるため、確認が必要です。
家族構成・ライフスタイルによる変動
家族構成やライフスタイルで適正返済負担率が変わることを明示します。
家族構成: 子供の人数・年齢で教育費が変わる
子供の人数・年齢で教育費が変わります。子供が多いほど、また私立学校に進学する場合は教育費が増えるため、適正返済負担率は低くなります。
ライフスタイル: 車の有無、趣味、旅行頻度で支出が変わる
車の有無、趣味、旅行頻度で支出が変わります。車を所有している場合は維持費がかかり、趣味や旅行が好きな場合は支出が増えるため、適正返済負担率は低くなります。
将来のライフイベント: 転職・起業・介護などで収入・支出が変動
転職・起業・介護などで収入・支出が変動します。将来のライフイベントを考慮して、余裕のある返済計画を立てましょう。
まとめ：あなたの次の一手
記事全体を振り返り、読者が次にとるべきアクションを明確化します。
ステップ1: 年収別の借入可能額を確認（年収400万円→約2,361万円、年収500万円→2,500〜3,500万円等）
年収別の借入可能額を確認しましょう。年収400万円なら約2,361万円、年収500万円なら2,500〜3,500万円、年収600万円なら3,000〜4,200万円、年収1000万円なら約5,904万円が目安です。
ステップ2: 手取り年収の20〜25%を毎月返済額の上限として計算
手取り年収の20〜25%を毎月返済額の上限として計算しましょう。例えば、年収400万円の手取りで毎年80万〜100万円の返済に抑えることが推奨されます。
ステップ3: まどりLABOでAI間取り生成＋概算費用把握、予算内で検討できるか確認
まどりLABOを使うと、AIが約3分で複数パターンの間取り案を自動生成し、生成した間取りを前提に概算費用を把握できます。予算内で建てられる間取りをシミュレーションでき、無理のない資金計画で家づくりを進められます。
ステップ4: 複数社の見積もりを比較して、返済負担率25%以内に収まるか確認
複数社の見積もりを比較して、返済負担率25%以内に収まるか確認しましょう。3社くらいに絞って相見積もりをとり、コンペ形式で最終決定すると効率的です。
年収基準未達の場合 → 頭金増額、共同借入、中古住宅・建売検討
年収基準を満たさない場合は、頭金を増やす、配偶者・親族との共同借入、親族からの贈与活用、中古住宅・建売住宅で価格を抑える、年収アップ後に再検討するなどの方法があります。
年収に合わせた家づくりを始めたい方は、まどりLABOで間取りシミュレーションを試してみましょう。約3分で複数の間取り案が生成され、そのまま一括見積もり依頼まで進められます。初期段階から概算費用が分かるため、予算オーバーを早期に回避でき、無理のない資金計画で家づくりを進められます。