結論：年収500万で注文住宅は建てられる（条件付き）
年収500万円で注文住宅を建てることは可能ですが、頭金あり＋返済比率25%以内＋土地ありという条件が揃っている場合に限られます。
年収500万円の場合、住宅ローンの借入可能額は年収倍率5～7倍で2500万～3500万円が一般的な目安です。金融機関によってはフラット35で融資率9割以下の場合、最大約4527万円まで借入可能とされていますが、無理なく返済できるのは2000万～2700万円程度で、上限ギリギリはリスクが高いと言われています。
注文住宅の総費用は、建物本体（2000〜3000万円）＋土地（地域により1000〜2000万円）＋諸費用（300〜500万円）で、合計4000〜5000万円程度かかります。頭金300万円と借入3500万円を合わせた3800万円の予算があれば、土地ありの場合は建物本体と諸費用（2500〜3500万円）で収まる可能性が高くなります。
YES/NO診断：あなたは建てられる？
あなたが年収500万円で注文住宅を建てられるかどうか、以下の診断で確認してください。
YESの条件（以下のいずれかに該当）
- YES条件1: 頭金300万円以上ある
- YES条件2: 土地を既に所有している
- YES条件3: 返済比率25%以内で借入できる（月10.4万円以内）
- YES条件4: 世帯年収で計算できる（配偶者収入を含められる）
NOの条件
- 頭金なし＋土地なし＋単独年収500万のみ
YES条件のいずれかに該当する場合、年収500万円でも注文住宅を建てられる可能性があります。NO条件に該当する場合は、予算不足のリスクが高いため、代替案を検討することをおすすめします。
なぜ条件次第で可否が分かれるのか
年収500万円で注文住宅を建てられるかどうかが条件次第で分かれる理由は、総費用と借入上限のバランスにあります。
注文住宅の総費用
- 建物本体: 2000〜3000万円
- 土地: 地域により1000〜2000万円
- 諸費用: 300〜500万円
- 合計: 4000〜5000万円
年収500万円の借入上限
- 金融機関の審査基準: 年収倍率5～7倍で約2500万～3500万円
- フラット35（融資率9割以下）: 最大約4527万円
- 現実的な上限: 約3500万円
頭金300万円がある場合
- 借入3500万円＋頭金300万円＝3800万円の予算
- 土地ありの場合: 建物本体＋諸費用のみ（2500〜3500万円）で収まる
- 土地なしの場合: 総費用4000〜5000万円→予算オーバーの可能性
頭金なし・土地なしの場合
- 借入3500万円のみ→総費用4000〜5000万円に対して不足
- 予算オーバーのリスクが高い
このように、頭金と土地の有無が、年収500万円で注文住宅を建てられるかどうかの分岐点になります。
年収500万で建てるための具体的な予算戦略
年収500万円で注文住宅を建てるための具体的な予算戦略は以下の5つです。
戦略1: 頭金を増やす（300万円以上が理想） 頭金300万円以上を準備することで、借入額を抑えられます。借入3200万円＋頭金300万円で3500万円の予算が確保でき、土地ありの場合は建物本体と諸費用を賄えます。
戦略2: 土地を先に確保する（親族からの譲渡・相続） 親族から土地を譲り受けたり相続したりすることで、土地費用（1000〜2000万円）を削減できます。土地費用がかからなければ、建物本体と諸費用のみで済むため、予算内で収まりやすくなります。
戦略3: 世帯年収で審査を受ける（配偶者収入を合算） 配偶者の収入を合算して世帯年収で住宅ローンの審査を受けることで、借入可能額を増やせます。例えば、配偶者の年収が200万円ある場合、世帯年収700万円として借入上限を引き上げられます。
戦略4: 建物本体のコストを抑える（ローコスト住宅・規格住宅） ローコスト住宅（坪単価40〜50万円）や規格住宅（間取りパターンから選ぶことでコスト削減）を選ぶことで、建物本体を2000万円以内に抑えられます。
戦略5: まどりLABOで事前に予算感を掴む（3分で概算費用確認） まどりLABOでAIが生成した間取りをもとに、複数のハウスメーカー・工務店から概算費用を取得することで、予算内の選択肢を事前に絞り込めます。約3分で間取りが生成されるため、初期段階で予算感を掴むのに役立ちます。
予算内で収める具体的な方法
予算内で注文住宅を建てるための具体的な方法は以下の通りです。
方法1: 建物本体を2000万円以内に抑える ローコスト住宅専門メーカー（坪単価40〜50万円）や規格住宅を選ぶことで、建物本体を2000万円以内に抑えられます。建物面積を30坪から25坪に減らすことで、約500万円削減できます。
方法2: 諸費用を削減する 火災保険を複数社で比較することで、保険料を削減できます。また、登記を自分で行う（司法書士を使わない）ことで、10〜20万円程度節約できます。
方法3: 土地費用を抑える 郊外・地方エリアを選ぶことで、土地費用を1000万円以下に抑えられる場合があります。建築条件付き土地を検討することで、土地とハウスメーカーをセットで契約し、総費用を抑えられることもあります。
方法4: まどりLABOで事前確認 AI生成した間取りで概算費用を複数社から取得し、予算内の選択肢を絞ります。複数社の見積もりを比較することで、予算内で対応できるハウスメーカー・工務店を見つけやすくなります。
返済計画の安全ライン
年収500万円で注文住宅を建てる場合、返済計画の安全ラインは以下の通りです。
安全な返済比率: 年収の25%以内
- 年収500万円の場合: 年間125万円、月10.4万円以内
- 返済負担率25%（毎月返済額10.4万円）が安全ラインとされています
借入額別の月返済額（35年ローン・金利1.5%）
- 借入3500万円: 月返済10.7万円（ギリギリ）
- 借入3200万円: 月返済9.8万円（安全圏内）
- 借入3000万円: 月返済9.2万円（余裕あり）
頭金300万円がある場合の返済計画
- 総費用3500万円の場合: 借入3200万円＋頭金300万円
- 月返済9.8万円で、返済比率は約23.5%（安全圏内）
予備費の確保 修繕費や固定資産税を考慮して、月1〜2万円の余裕を持つことが重要です。借入上限ギリギリで借りると、予期せぬ出費に対応できなくなるリスクがあります。
条件を満たせない場合の代替案
年収500万円で注文住宅を建てる条件を満たせない場合、以下の代替案を検討することをおすすめします。
代替案1: 建売住宅を選ぶ（2500〜3500万円で土地付き） 建売住宅は年収倍率6.7倍で所要資金3603万円程度で、土地付きで購入できます。注文住宅より借入額を抑えやすいため、年収500万円でも現実的な選択肢です。
代替案2: 中古住宅を購入してリノベーション（1500〜2500万円） 中古一戸建てを購入し、リノベーションすることで、総費用を1500〜2500万円に抑えられます。注文住宅より大幅にコストを削減できます。
代替案3: 年収が上がるまで頭金を貯める（5年で500万円貯蓄） 年収が上がるまで待ち、頭金500万円以上を準備してから注文住宅を建てることで、借入額を抑えられます。5年間で500万円貯蓄できれば、借入3000万円＋頭金500万円で3500万円の予算が確保できます。
代替案4: 親族から資金援助を受ける（住宅取得資金贈与の非課税枠） 親族から住宅取得資金の贈与を受けることで、頭金を増やせます。住宅取得資金贈与の非課税枠を活用すれば、一定額まで贈与税がかかりません。
代替案5: 土地を先に購入して建物は後で建てる（段階的投資） 土地を先に購入して確保し、数年後に建物を建てる段階的投資を検討します。土地を確保しておくことで、将来的に注文住宅を建てる準備ができます。
代替案のメリット・デメリット
各代替案のメリット・デメリットは以下の通りです。
建売住宅
- メリット: すぐ入居できる、土地付きで総費用が明確
- デメリット: 間取り変更不可、設計の自由度が低い
中古リノベーション
- メリット: コスト削減、既存の立地を選べる
- デメリット: 築年数による制限、構造変更に制約がある
頭金貯蓄
- メリット: 安全に準備できる、借入額を抑えられる
- デメリット: 入居まで時間がかかる、市況変動のリスク
資金援助
- メリット: 予算を増やせる、頭金が確保できる
- デメリット: 親族関係への配慮が必要、贈与税の確認が必要
段階的投資
- メリット: 土地を確保できる、将来の計画が立てやすい
- デメリット: 建物建築まで住めない、土地のみのローンは金利が高い場合がある
どうしても注文住宅を建てたい場合
どうしても年収500万円で注文住宅を建てたい場合、以下の方法を検討してください。
方法1: ローコスト住宅専門メーカーに相談（坪単価40〜50万円） ローコスト住宅専門メーカーに相談することで、坪単価40〜50万円で建物本体を2000万円以内に抑えられます。
方法2: 規格住宅を選ぶ（間取りパターンから選ぶことでコスト削減） 規格住宅（間取りパターンがあらかじめ決まっている）を選ぶことで、設計費用を削減し、建物本体のコストを抑えられます。
方法3: まどりLABOでAI生成してから複数社見積もり比較（予算内の選択肢を見つける） まどりLABOでAI生成した間取りをもとに、複数のハウスメーカー・工務店から見積もりを取得し、予算内で対応できる会社を見つけます。
方法4: 建物面積を減らす（30坪→25坪で500万円削減） 建物面積を30坪から25坪に減らすことで、約500万円削減できます。坪単価が同じでも、延床面積を減らすことで総費用を抑えられます。
方法5: 設備グレードを標準仕様にする（ハイグレードキッチン→標準キッチンで100万円削減） ハイグレードキッチンを標準キッチンに変更することで、約100万円削減できます。設備のグレードを抑えることで、建物本体のコストを削減できます。
まとめ：年収500万で建てるための最短ルート
年収500万円で注文住宅を建てるための最短ルートは以下の通りです。
①まどりLABOで予算感を掴む（3分で概算費用確認） まずはまどりLABOでAI生成した間取りをもとに、複数のハウスメーカー・工務店から概算費用を取得します。約3分で間取りが生成されるため、初期段階で予算感を掴めます。
②頭金300万円以上を準備 頭金300万円以上を準備することで、借入額を抑えられます。頭金なしの場合は、建売住宅や中古リノベーションを検討することをおすすめします。
③土地ありの場合は建物本体2000〜2500万円で抑える 土地がある場合は、建物本体を2000〜2500万円に抑えることで、総費用を3500万円以内に収められます。ローコスト住宅や規格住宅を選ぶことで、コストを削減できます。
④土地なしの場合は建売住宅を先に検討 土地がない場合は、総費用4000〜5000万円となり予算オーバーのリスクが高いため、建売住宅（2500〜3500万円で土地付き）を先に検討することをおすすめします。
⑤複数社から見積もりを取って予算内の選択肢を絞る まどりLABOで複数社から見積もりを取得し、予算内で対応できるハウスメーカー・工務店を絞り込みます。複数社を比較することで、予算内の選択肢を見つけやすくなります。
年収500万円で注文住宅を建てるには、事前の予算確認と計画的な準備が重要です。まずはまどりLABOで予算感を掴み、現実的なプランを立てることから始めましょう。