ろうきん（労働金庫）の土地購入ローンを徹底解説【金利・審査・メリット】

ろうきんの土地購入ローンとは

土地購入を検討している方の中には、「ろうきん（労働金庫）は金利が低いと聞くが、実際どうなのか」「組合員でなくても利用できるのか」と疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

この記事では、ろうきんの土地購入ローンの特徴、金利水準、審査基準、他行との比較を、新潟ろうきんや北海道ろうきんなどの公式情報を元に解説します。

労働組合員や生協会員の方、注文住宅を建てるために先に土地を購入したい方に、実践的な知識を提供します。

この記事のポイント

• ろうきんの住宅ローンは土地購入資金にも利用可能（申込人または親族の居住用に限る）
• 会員は変動金利型で0.3-0.5%程度、保証料・団信保険料0円の商品もある
• 労働組合員や生協会員になると優遇金利が適用され、審査も通りやすくなる
• 全期間固定金利型は土地のみ購入には利用できないケースがある
• つなぎ融資を利用すると、土地購入から建物建築までの期間の資金を最大90%まで借りられる

(1) ろうきん（労働金庫）の特徴（非営利・労働組合員優遇）

ろうきん（労働金庫）は、労働組合や生協の会員が相互扶助を目的に設立した協同組織金融機関です。営利を目的としないため、メガバンクや地銀と比較して低金利で融資を提供できる場合があります。

SUUMOによると、ろうきんは会員優遇制度があり、労働組合員や生協会員は一般勤労者よりも有利な金利・審査条件が適用されます。

(2) 土地購入ローンの仕組み（つなぎ融資との違い）

ろうきんの住宅ローンは、土地購入資金にも利用できます。ただし、申込人または親族が居住する目的に限られます。

土地購入ローンとつなぎ融資の違い:

項目	土地購入ローン	つなぎ融資
用途	土地購入資金	土地購入〜建物建築の最終金までの一時的な融資
融資額	購入価格の範囲内	最大90%以内
返済開始	融資実行後すぐ	建物完成後の本融資で一括返済

九州ろうきんでは、つなぎ融資を最大90%まで利用可能で、土地購入・着工金・中間金等に対応しています。

(3) 対応可能な資金使途（土地のみ・建物セット）

北海道ろうきんによると、土地購入資金への対応は金利タイプにより異なります。

金利タイプ	土地のみ購入	備考
変動金利型	○ 可能	-
固定金利特約型	○ 可能	3・5・7・10・15年等の特約期間を選択
全期間固定金利型	× 不可	土地と建物をセットで購入する場合のみ

土地のみの購入を検討する場合は、変動金利型または固定金利特約型を選択する必要があります。

ろうきんの金利と優遇条件

(1) 金利タイプ（変動・固定金利特約・全期間固定）

ろうきんの住宅ローンには、以下の3つの金利タイプがあります。

• 変動金利型: ろうきん変動型住宅ローンプライムレートを基準に毎年2回見直される
• 固定金利特約型: 一定期間（3・5・7・10・15年等）金利を固定し、期間終了後に金利タイプを選択
• 全期間固定金利型: 借入当初の融資金利が最終返済日まで変わらない

(2) 組合員と一般勤労者の金利差

ろうきんは会員と非会員で金利が異なります。会員の場合、優遇金利が適用されるため、一般勤労者よりも低金利で借りられます。

会員の種類:

• 労働組合員: 労働組合に加入している
• 生協会員: 生協（コープ）に加入している
• 中央ろうきん友の会会員: 中央ろうきんの個人会員制度に加入

生協会員になることで誰でもろうきん会員になれ、有利な条件で住宅ローンを利用できます。

(3) 保証料・団信保険料0円の商品

東海ろうきんでは、保証料・団体信用生命保険料がろうきん負担で0円となっています。

保証料0円のメリット:

• 初期費用を抑えられる
• メガバンクでは保証料が数十万円〜数百万円かかる場合がある

団信保険料0円のメリット:

• ローン返済中に死亡・高度障害時に残債が保険金で返済される保険料が不要

(4) 繰上返済手数料0円の利点

新潟ろうきんでは、インターネットバンキングで繰上返済手数料0円、何度でも無料で手続き可能です。

繰上返済を積極的に活用することで、総返済額を大幅に削減できます。

利用条件と審査基準

(1) 会員資格の取得方法（労働組合員・生協会員）

ろうきんの会員になるには、以下のいずれかの方法があります。

• 労働組合に加入: 勤務先に労働組合がある場合
• 生協（コープ）に加入: 誰でも加入可能、出資金500円〜1,000円程度
• 中央ろうきん友の会に加入: 中央ろうきんの個人会員制度

生協会員になる方法が最も簡単で、初期費用も少額で済みます。

(2) 審査金利の違い（会員は実行金利、非会員は3〜4%）

ゼロシステムズによると、審査金利は会員と非会員で大きく異なります。

会員種別	審査金利	返済比率の計算
会員	実行金利（0.3-1.5%程度）	有利
非会員	3〜4%	不利（他行並み）

審査金利とは、返済比率を計算する際に使われる金利です。会員は実行金利で計算されるため、他行で返済比率オーバーになる場合でも審査に通る可能性があります。

(3) 融資限度額と返済期間（最長50年・最高1億円）

ろうきんの融資条件は地域により異なります。

• 融資限度額: 最高1億円（新潟ろうきん等）
• 返済期間: 最長50年（長野ろうきん等）

融資条件は各地域のろうきんで大きく異なるため、最寄りのろうきんへの確認が必要です。

(4) 必要書類と申込手続き

ろうきん住宅ローンの申込には、以下の書類が一般的に必要です。

• 本人確認書類（運転免許証、パスポート等）
• 収入証明書（源泉徴収票、確定申告書等）
• 物件関連書類（売買契約書、重要事項説明書等）
• 会員証（労働組合員証、生協組合員証等）

審査前に仮申込（仮審査）を済ませておくと、借りられる目安がわかり予算計画が立てやすくなります。

他行（メガバンク・地銀）との比較

(1) 金利水準の比較（会員優遇金利の優位性）

ろうきん会員の金利水準は、メガバンクや地銀と比較して低い傾向があります。

金融機関	変動金利（目安）	備考
ろうきん会員	0.3-0.5%	地域・会員資格により異なる
メガバンク	0.4-0.6%	優遇金利適用後
地銀	0.5-0.8%	地域により異なる

ただし、金利は時期・審査結果により変動するため、最新の金利は各金融機関に確認してください。

(2) 保証料・手数料の比較

ろうきんは保証料・手数料が0円の商品があり、初期費用を抑えられます。

項目	ろうきん	メガバンク
保証料	0円（会員）	数十万円〜
団信保険料	0円	金利に含まれる場合が多い
繰上返済手数料	0円（ネット）	有料の場合あり

(3) 審査基準の違い（返済比率の計算方法）

ろうきん会員は審査金利が実行金利で計算されるため、返済比率が有利になります。

例（借入額3,000万円、返済期間35年の場合）:

• ろうきん会員（実行金利0.5%）: 年間返済額92万円、年収300万円で返済比率30.7%
• 他行（審査金利3.5%）: 年間返済額122万円、年収300万円で返済比率40.7%

返済比率の基準（例: 35%以下）を超えると審査に通らないため、ろうきん会員は審査が通りやすくなります。

(4) メガバンクと地域ろうきんの違い

メガバンクは全国一律の条件ですが、ろうきんは地域により融資条件・金利・手数料が大きく異なります。

最寄りのろうきんの条件を直接確認することが重要です。

土地購入ローン利用時の注意点

(1) 全期間固定金利型は土地のみ購入不可のケースあり

前述の通り、全期間固定金利型は土地のみ購入には利用できないケースがあります。金利タイプ選択時に確認が必要です。

(2) 地域により融資条件・金利が大きく異なる

ろうきんは地域ごとに独立した組織のため、融資条件・金利・手数料が大きく異なります。この記事の情報は一般的な目安であり、具体的な条件は最寄りのろうきんに確認してください。

(3) つなぎ融資の活用（最大90%、期間・金利）

注文住宅を建てる場合、土地購入から建物完成までの期間の資金をつなぎ融資で調達できます。

つなぎ融資の特徴:

• 融資額: 最大90%以内
• 金利: 変動金利型の場合が多い
• 返済: 建物完成後の本融資で一括返済

(4) 不動産取得の諸費用（仲介手数料・登録免許税等）

土地購入時には、購入価格以外に諸費用がかかります。

項目	目安額
仲介手数料	購入価格の3%+6万円+消費税
登録免許税	固定資産税評価額の1.5-2%
不動産取得税	固定資産税評価額の3%（軽減措置あり）
印紙税	契約金額により1万円〜

諸費用は住宅ローンに含められないため、自己資金で用意する必要があります。

まとめ：ろうきんを選ぶべきケース

ろうきんの土地購入ローンは、労働組合員や生協会員に有利な金利・審査条件が適用されます。会員の場合、変動金利型で0.3-0.5%程度、保証料・団信保険料0円の商品もあり、初期費用を抑えられます。

審査金利が実行金利で計算されるため、他行で返済比率オーバーになる場合でも審査に通る可能性があります。ただし、全期間固定金利型は土地のみ購入には利用できないケースがあるため、金利タイプ選択時の確認が必要です。

ろうきんの融資条件は地域により大きく異なるため、最寄りのろうきんの公式サイトまたは窓口で最新の条件を確認し、複数の金融機関と比較したうえで選ぶことを推奨します。