結論：分割払いよりも初期費用を抑える方がトータルコストを削減できる
東京で賃貸を借りる際の初期費用は、一般的に30〜50万円が相場とされています。この高額な初期費用を「分割払いで対応しよう」と考える方は多いですが、実は分割払いには利息がかかり、トータルコストが増えるというデメリットがあります。
分割払いのコスト
クレジットカードで30万円を12回払いすると、年利15%程度の利息がかかり、総額で約32.5万円（利息2.5万円）になります。さらに、家具家電を別途購入する必要があり、10〜30万円の追加費用が発生します。
初期費用を抑える方が得
一方、初期費用5万円のサービス（クロスワンルーム等）を利用すれば、分割払いの利息も家具家電の購入費も不要で、トータルコストを大幅に削減できます。東京での一人暮らしを検討している方にとって、分割払いよりも初期費用を抑える方が合理的な選択です。
最安ルート（節約の要点3つ）
初期費用を最も抑えるには、以下の3つのポイントを押さえましょう。
① 初期費用5万円のサービスを利用（クロスワンルーム等）
敷金・礼金・仲介手数料が0円で、初期費用を一律5万円に抑えられるサービスがあります。クロスワンルームのような家具家電付きワンルームサービスなら、入居初日から生活を始められます。
② 家具家電付き物件を選ぶ（購入費10〜30万円節約）
一般的な賃貸では、冷蔵庫・洗濯機・ベッド・机などを自分で購入する必要があり、10〜30万円の費用がかかります。家具家電付き物件なら、この費用が不要になります。
③ 敷金・礼金・仲介手数料0円の物件を選ぶ
一般的な賃貸では、敷金（家賃1〜2ヶ月分）、礼金（家賃1〜2ヶ月分）、仲介手数料（家賃1ヶ月分＋税）がかかります。これらが0円の物件を選べば、初期費用を大幅に削減できます。
価格だけで決めると失敗しやすい点
「安い」と思って選んだ選択肢が、実はトータルコストで高くつくことがあります。以下の点に注意してください。
分割払いの利息（年利15%程度で総額が10〜20万円増える場合も）
クレジットカードの分割払いは、年利15%程度がかかります。30万円を12回払いすると利息は約2.5万円ですが、24回払いにすると利息は約5万円に増えます。さらに、カードローンを利用すると年利18%程度で、利息はさらに高くなります。
ゼロゼロ物件の家賃が相場より高い場合がある
敷金・礼金が0円の「ゼロゼロ物件」は、家賃が相場より1〜2万円高く設定されている場合があります。例えば、一般的な物件の家賃が6万円のエリアで、ゼロゼロ物件の家賃が7.5万円だった場合、2年間で36万円も多く払うことになります。
家具家電を別途購入する必要がある
一般的な賃貸では、家具家電を自分で購入する必要があります。冷蔵庫（3〜5万円）、洗濯機（3〜5万円）、ベッド（2〜5万円）、机・椅子（1〜3万円）などを揃えると、最低でも10万円、こだわると30万円以上かかります。
初期費用を抑えつつ、分割払いの利息や家具家電の購入費を節約したい方は、初期費用5万円のサービスを検討してみてください。
敷礼・仲介手数料0円、家具付き3.8万円〜【クロスワンルーム】
初期費用の内訳と分割払いのコスト
東京で賃貸を借りる際の初期費用の内訳と、分割払いのコストを詳しく見ていきましょう。
東京の一般的な初期費用（家賃7万円の場合）
以下の項目が初期費用として必要になります。
- 敷金: 7万円（家賃1ヶ月分）
- 礼金: 7万円（家賃1ヶ月分）
- 仲介手数料: 7.7万円（家賃1ヶ月分＋消費税10%）
- 前家賃: 7万円（入居月の家賃）
- 保証会社利用料: 3.5万円（家賃0.5ヶ月分）
- 火災保険料: 2万円
合計: 34.2万円
これに加えて、引越し費用（3〜10万円）と家具家電購入費（10〜30万円）がかかるため、総額で50〜75万円程度が必要になります。
分割払いのコスト（クレジットカードの場合）
クレジットカードで30万円を分割払いすると、以下の利息がかかります。
- 12回払い（年利15%）: 利息約2.5万円、総額約32.5万円
- 24回払い（年利15%）: 利息約5万円、総額約35万円
初期費用5万円のサービスとの比較
クロスワンルームのような初期費用5万円のサービスなら、敷金・礼金・仲介手数料が0円で、家具家電も揃っているため、総額で5万円から入居可能です。分割払いの利息も家具家電の購入費も不要なため、トータルコストを大幅に削減できます。
よく見落とす追加コスト
初期費用を分割払いする場合、以下の追加コストが発生します。
分割払いの利息（クレジットカードで年利15%程度）
上述の通り、30万円を12回払いすると利息は約2.5万円、24回払いにすると約5万円になります。カードローンを利用すると年利18%程度で、利息はさらに高くなります。
引越し費用（3〜10万円）
引越し業者を利用すると、距離や荷物量によって3〜10万円程度かかります。単身パックでも3〜5万円、通常のプランだと5〜10万円が相場です。
家具家電購入費（10〜30万円）
一般的な賃貸では、以下の家具家電を自分で購入する必要があります。
- 冷蔵庫: 3〜5万円
- 洗濯機: 3〜5万円
- ベッド: 2〜5万円
- 机・椅子: 1〜3万円
- カーテン: 1〜2万円
- その他（掃除機、電子レンジ等）: 2〜5万円
合計: 12〜25万円
こだわって選ぶと、30万円以上かかることもあります。
生活用品購入費（1〜3万円）
食器、調理器具、タオル、洗剤などの生活用品も購入する必要があり、1〜3万円程度かかります。
安いの定義（総額／月額／手間コスト）
「安い」の定義は、以下の3つの視点で考える必要があります。
総額コスト: 初期費用＋利息＋家具家電購入費
- 一般賃貸（分割払い）: 初期費用30万円＋利息2.5万円＋家具家電購入費15万円＋引越し費用5万円 = 52.5万円
- 初期費用5万円のサービス: 初期費用5万円＋引越し費用5万円 = 10万円
月額コスト: 家賃＋管理費＋分割払いの月額返済
- 一般賃貸（分割払い）: 家賃6万円＋管理費0.5万円＋分割払い2.5万円（30万円を12回払い）= 9万円
- 初期費用5万円のサービス: 家賃6〜7万円＋管理費0.5万円 = 6.5〜7.5万円
分割払いの場合、月額コストが高くなるため、生活費の圧迫につながります。
手間コスト: 物件探し、契約手続き、家具家電の購入・配送
一般賃貸では、物件探し、契約手続き、家具家電の購入・配送に時間と手間がかかります。家具家電を揃えるだけでも、選定・購入・配送・組み立てに数日〜1週間程度かかることがあります。
初期費用5万円のサービスなら、家具家電が最初から揃っているため、入居当日から生活を始められます。
初期費用を分割払いする方法とコスト
初期費用を分割払いする具体的な方法と、それぞれのコストを見ていきましょう。
クレジットカード分割払い（年利15%程度）
クレジットカードの分割払いを利用する場合、年利15%程度の手数料がかかります。30万円を12回払いすると、以下のようになります。
- 月々の支払額: 約2.6万円
- 利息: 約2.5万円
- 総額: 約32.5万円
カードローン（年利18%程度）
カードローンを利用する場合、年利18%程度の利息がかかります。30万円を12回払いすると、以下のようになります。
- 月々の支払額: 約2.75万円
- 利息: 約3万円
- 総額: 約33万円
フリーローン（年利10〜15%程度）
銀行のフリーローンを利用する場合、年利10〜15%程度の利息がかかります。審査が厳しいですが、金利はクレジットカードやカードローンより低めです。30万円を12回払いすると、以下のようになります。
- 月々の支払額: 約2.5〜2.6万円
- 利息: 約1.5〜2.5万円
- 総額: 約31.5〜32.5万円
利息のトータルコスト
どの方法を選んでも、利息は1.5〜3万円程度かかります。さらに、家具家電の購入費10〜30万円が別途必要になるため、トータルコストは大きくなります。
申し込み前に揃えるもの
初期費用を分割払いする場合、または初期費用5万円のサービスを利用する場合、以下の書類が必要になります。
本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
賃貸契約では、本人確認書類の提出が必須です。運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなどが利用できます。
収入証明（給与明細、源泉徴収票等）
家賃の支払い能力を証明するため、給与明細（直近2〜3ヶ月分）または源泉徴収票の提出が必要です。学生の場合は、親の収入証明や在学証明書が必要になることがあります。
クレジットカードまたは初期費用5万円の予算
分割払いを利用する場合は、クレジットカードの利用枠が30万円以上必要です。初期費用5万円のサービスを利用する場合は、5万円の予算を用意してください。
プラン選びのコツ（迷う人向け）
分割払いと初期費用5万円のサービスのどちらを選ぶか迷っている方向けに、判断基準を提示します。
手元資金が30万円以下なら初期費用5万円のサービス
手元資金が30万円以下の場合、一般賃貸を分割払いで借りると、初期費用30万円＋家具家電購入費15万円＋引越し費用5万円で総額50万円以上が必要になります。初期費用5万円のサービスなら、総額10万円以下で入居可能です。
手元資金が30万円以上でも、利息を払いたくないなら初期費用5万円のサービス
手元資金が30万円以上ある場合でも、分割払いの利息（2〜3万円）を払いたくないなら、初期費用5万円のサービスの方が得です。利息を払わずに済むため、トータルコストを抑えられます。
家具家電を持っていないなら家具家電付き物件
家具家電を持っていない場合、自分で購入すると10〜30万円かかります。家具家電付き物件なら、この費用が不要になるため、トータルコストを大幅に削減できます。
代替案とのコスパ比較
分割払い以外の選択肢と、それぞれのコスパを比較してみましょう。
初期費用5万円のサービス（クロスワンルーム）
- 初期費用: 5万円
- 家賃: 3.8万円〜
- 家具家電: 付き
- メリット: 初期費用が最安、家具家電付きで手間なし、分割払いの利息不要
- デメリット: 物件の選択肢が限定される
シェアハウス（初期費用5〜20万円）
- 初期費用: 5〜20万円
- 家賃: 3〜6万円
- 家具家電: 付き（共用スペース）
- メリット: 初期費用が安い、家賃が安い
- デメリット: プライバシーが制限される、共用スペースの使い勝手に慣れが必要
ゼロゼロ物件（初期費用10〜30万円）
- 初期費用: 10〜30万円（敷金・礼金0円、仲介手数料・前家賃等は必要）
- 家賃: 相場より1〜2万円高い場合がある
- 家具家電: なし（別途購入が必要）
- メリット: 敷金・礼金が不要
- デメリット: 家賃が高い、家具家電購入費が別途必要
親から借りる（利息なし）
- 初期費用: 30〜50万円（親から借りる）
- 家賃: 相場通り
- 家具家電: なし（別途購入が必要）
- メリット: 利息がかからない
- デメリット: 親から借りる必要がある、家具家電購入費が別途必要
安さ優先ならこの代替／安心優先ならこの代替
優先事項別に、おすすめの選択肢を提示します。
安さ優先：初期費用5万円のサービス（利息なし）
初期費用を最も抑えたいなら、初期費用5万円のサービスが最安です。分割払いの利息も家具家電の購入費も不要で、トータルコストを大幅に削減できます。
安心優先：一般賃貸で親から借りる（利息なし）
親から借りられる場合、利息がかからないため、トータルコストを抑えられます。ただし、家具家電の購入費（10〜30万円）が別途必要です。
プライバシー優先：初期費用5万円のワンルーム
シェアハウスではなく、完全個室のワンルームに住みたい場合、初期費用5万円のワンルームサービスが最適です。プライバシーを確保しつつ、初期費用を抑えられます。
どれが正解かはケースで変わる
状況に応じて、最適な選択肢は変わります。以下の判断基準を参考にしてください。
手元資金が限られている：初期費用5万円のサービス
手元資金が10万円以下の場合、初期費用5万円のサービスが唯一の選択肢です。分割払いを利用しても、家具家電の購入費や引越し費用が別途必要になるため、総額で50万円以上が必要になります。
クレジットカードの利用枠がある：分割払いも選択肢
クレジットカードの利用枠が30万円以上ある場合、分割払いも選択肢になります。ただし、利息（2〜3万円）と家具家電の購入費（10〜30万円）が別途必要になるため、トータルコストは初期費用5万円のサービスより高くなります。
親から借りられる：親から借りる（利息なし）
親から借りられる場合、利息がかからないため、トータルコストを抑えられます。ただし、家具家電の購入費（10〜30万円）が別途必要です。
家具家電を持っていない：家具家電付き物件
家具家電を持っていない場合、自分で購入すると10〜30万円かかります。家具家電付き物件なら、この費用が不要になるため、トータルコストを大幅に削減できます。
向いている人／向いていない人
分割払いと初期費用5万円のサービスが、それぞれどのような人に向いているかを明示します。
分割払いが向いている人
- 手元資金がゼロで、クレジットカードの利用枠がある
- 物件の選択肢を広げたい（好きな物件を選びたい）
- 家具家電を自分で選びたい
初期費用5万円のサービスが向いている人
- 利息を払いたくない（トータルコストを抑えたい）
- 家具家電を持っていない（購入費10〜30万円を節約したい）
- すぐに入居したい（家具家電を購入・配送する時間がない）
- 短期居住を予定している（1年以内の居住）
向いていない人
- 50歳以上（年齢制限により対象外の場合がある）
- ファミリー世帯（ワンルーム物件は単身者向け）
- ペットを飼いたい（多くの低家賃ワンルームはペット不可）
初期費用を抑えつつ、分割払いの利息を払いたくない方は、初期費用5万円のサービスを検討してみてください。
まとめ：今日やることチェックリスト
東京で賃貸の初期費用を抑えたい方向けに、次に取るべき行動を明確化します。
① 初期費用5万円のサービスを検索
まずは、クロスワンルームのような初期費用5万円のサービスを検索してください。家具家電付きで、敷金・礼金・仲介手数料が0円の物件が見つかります。
② 分割払いの利息を計算
クレジットカードやカードローンで分割払いする場合、利息がいくらかかるかを計算してください。30万円を12回払いすると、利息は約2.5万円（年利15%の場合）です。
③ トータルコストを比較
以下の2つのパターンでトータルコストを比較してください。
- パターン1（分割払い）: 初期費用30万円＋利息2.5万円＋家具家電購入費15万円＋引越し費用5万円 = 52.5万円
- パターン2（初期費用5万円のサービス）: 初期費用5万円＋引越し費用5万円 = 10万円
④ 手元資金と相談して決定
手元資金が30万円以下なら、初期費用5万円のサービスが唯一の選択肢です。手元資金が30万円以上ある場合でも、利息を払いたくないなら初期費用5万円のサービスの方が得です。
東京での一人暮らしを検討している方は、分割払いの利息と家具家電の購入費を考慮して、トータルコストが最も安い選択肢を選びましょう。