結論：住宅ローン返済の不安はこの3つ、回避はこうする
住宅ローンを組むことを検討している方の約68%が返済不安を感じており、約7割が将来の返済に不安を抱えているというデータがあります。最も多い不安は「本当に払い続けられるのか」という支払い面の不安です。
この不安の正体は、大きく3つに分類されます。
1. 金利上昇リスク
3年以内に金利が上がると考えている人は約2/3に及びます。変動金利ローンの場合、わずか0.5%の金利上昇で月々の返済額が1万円以上増加する可能性があります。
2. 収入減少リスク
景気変動や企業業績悪化により給与カットや解雇が発生するリスクがあります。収入減少は住宅ローン返済困難の主な要因の一つです。
3. 支出増加リスク
医療費・教育費・生活費高騰や自然災害による修繕費が家計を圧迫します。支出増加も返済困難の重要な原因です。
これらの不安を回避するためには、「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく返済を続けられるか」を基準に借入額を決めることが重要です。
不安が強い人ほど最初に決める判断軸
返済不安が強い方は、以下の判断軸を最初に決めることが推奨されます。
「万一収入が減っても返済を続けられるか」をシミュレーションする
例えば、収入が2割減った場合でも返済を続けられるか、具体的に計算してみましょう。このシミュレーションをした上で借入額を決めることが大切です。
中立的な相談窓口で資金計画をチェックする
自分だけで判断するのが不安な場合、中立的な立場で資金計画をチェックしてくれるサービスを活用することも有効です。
先に言う正直なデメリット
住宅ローンには、避けられないデメリットがあります。事前に理解しておくことで、「こんなはずじゃなかった」という期待値ギャップを防げます。
金利上昇リスク
変動金利ローンの場合、わずか0.5%の金利上昇で月々の返済額が1万円以上増加する可能性があります。「金利が上がったら考えよう」と対策を先延ばしにするのではなく、事前に対策を立てることが重要です。
収入減少リスク
景気変動や企業業績悪化により、給与カットや解雇が発生する可能性があります。将来の収入増加を過度に期待した返済計画は危険です。
支出増加リスク
医療費・教育費・生活費高騰や自然災害による修繕費が家計を圧迫します。支出増加を見込まない返済計画は、後々返済が厳しくなります。
よくある不満・後悔パターン
住宅ローン返済に関する具体的な不満・後悔パターンを見ていきましょう。
「本当に払い続けられるのか」という支払い面の不安
これが最も多い不安です。約68%の人が返済不安を感じており、将来の返済に不安を抱えています。
金利上昇への懸念
3年以内に金利が上がると考えている人は約2/3に及びます。変動金利を選んだ人の多くが、金利上昇リスクを懸念しています。
なぜ起きるか（原因）
返済不安が起きる根本原因は、大きく3つに分類されます。
1. 収入減少
景気変動や企業業績悪化により、給与カットや解雇が発生します。収入減少は住宅ローン返済困難の主な要因の一つです。
2. 支出増加
医療費・教育費・生活費高騰や自然災害による修繕費が家計を圧迫します。特に予期しない支出（病気・災害）は大きな負担になります。
3. 無理のある返済計画
将来の収入増加を過度に期待したり、支出増加を見込まない返済計画は、後々返済が厳しくなります。「今の収入なら払える」という判断だけでは不十分です。
どう避けるか（回避策）
返済不安を避けるための具体的手順を以下に示します。
「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく返済できるか」を基準にする
金融機関が提示する借入可能額は、あくまで「返済能力の上限」です。無理なく返済を続けられる額は、それよりも少ないのが一般的です。
収入減少シミュレーションを行う
万一収入が減っても返済を続けられるかどうかをシミュレーションした上で、借入額を決めることが大切です。例えば、収入が2割減った場合を想定してみましょう。
早期の兆候を察知する
支払い困難に陥る前の兆候として、貯金の取り崩しやクレジットカードのリボ払い利用が増える場合、早期に対策を講じる必要があります。
住宅ローン返済の不安を解消したい方へ
返済計画に不安がある、資金計画を第三者にチェックしてほしい、という方には中立的な相談サービスが役立ちます。家づくりの不安を解決！住宅購入相談サービスで安心サポート【家づくり相談所】では、住宅ローン・資金計画の相談を何度でも無料で受けられます。
物件・金利タイプ・返済期間で変わるポイント
住宅ローンの不安は、金利タイプや返済期間によって変わります。一律に「安全」「危険」とは言えない側面があります。
一方で、完済に自信がある人も約7割おり、返済計画をしっかり練っているユーザーが多いという事実もあります。不安を感じる人が多い一方で、計画的に進めている人も多いのです。
ここは個体差が出る
返済期間・金利タイプ・完済年齢で、不安の度合いが大きく変わります。
返済期間の希望に個人差がある
30年以上かけたいと考える人が約半数である一方で、60代以降に完済したい人は63%です。返済期間をどう設定するかで、月々の返済額と総返済額が変わります。
変動金利ニーズが8割を占める一方、金利上昇を予想する人が2/3いる矛盾
変動金利を選ぶ人が8割である一方で、金利上昇を予想する人が約2/3いるという矛盾があります。変動金利は初期の返済額が低い一方、金利上昇リスクを抱えています。
事前に見抜く質問例
資金計画相談時に、以下の質問をすることで、返済計画の妥当性を確認できます。
- 「収入が2割減った場合でも返済を続けられますか？」
- 「金利が1%上がったら、月々の返済額はいくら増えますか？」
- 「支出が2割増えた場合（教育費・医療費の増加）、返済を続けられますか？」
- 「貯金の取り崩しが始まった場合、どのタイミングで返済計画を見直すべきですか？」
- 「リボ払い利用が増えた場合、危険信号と判断すべきですか？」
これらの質問に対して、具体的かつ誠実な回答ができる相談員を選ぶことが重要です。
それでも不安が残る人の代替案
住宅ローンを組むことに不安が拭えない場合、以下の代替案を検討してみましょう。
安心優先の直接代替
賃貸継続
返済リスクがなく、引っ越しの自由度が高いのが賃貸のメリットです。収入が不安定な場合や、転勤の可能性がある場合は、賃貸継続が合理的です。
中古物件の購入
借入額を抑えられるため、返済リスクが低くなります。新築にこだわらない場合、中古物件も有力な選択肢です。
現状維持・先延ばしが合理的なケース
以下に該当する場合は、焦って住宅ローンを組む必要はありません。
- 収入が不安定: 転職したばかり、フリーランスなど収入が安定していない
- 貯金が不足: 頭金や諸費用が十分に貯まっていない
- 家族合意が不足: 配偶者や親との意見調整ができていない
- 支出増加が見込まれる: 子供の教育費、親の介護費が近い将来発生する
これらの場合は、賃貸で様子を見ながら資金準備・情報収集を進める方が合理的です。
代替案を含めて相談したい方へ
住宅ローンを組むべきか、賃貸を続けるべきか、判断に迷う方には中立的な相談窓口が役立ちます。【家づくり相談所】では、資金計画から住宅ローン相談まで何度でも無料で相談できます。
向いている人・向いていない人
住宅ローンには向き不向きがあります。以下を参考に、自分が住宅ローンを組むべきか判断してください。
向いている人
- 収入が安定している（正社員、公務員など）
- 貯金に余裕がある（頭金・諸費用を十分に準備できる）
- 支出増加を見込んでいる（教育費・医療費の増加を想定できる）
- 金利上昇リスクに耐えられる（固定金利を選ぶ、または変動金利でも余裕がある）
向いていない人
- 収入が不安定（転職したばかり、フリーランスなど）
- 貯金がギリギリ（頭金・諸費用を準備できない）
- 支出増加を見込んでいない（教育費・医療費の増加を想定していない）
- 金利上昇リスクに耐えられない（返済額の増加に対応できない）
まとめ：不安がある人ほどこの順で確認
住宅ローン返済の不安を解消するためには、以下の順序で確認することが重要です。
1. 収入減少シミュレーションを行う
万一収入が減っても返済を続けられるかどうかを、具体的に計算してみましょう。
2. 中立的な相談窓口で資金計画をチェックする
自分だけで判断するのが不安な場合、第三者の目でチェックしてもらうことで、不明瞭なリスクを洗い出せます。
3. 金利上昇リスク対策を立てる
「金利が上がったら考えよう」ではなく、事前に対策を立てることが重要です。固定金利を検討する、または変動金利でも余裕を持った返済計画を立てましょう。
不安を感じているなら、まずはシミュレーションと情報収集から始めましょう。焦って決める必要はありません。